贷款业务培训_02_个人贷款业务

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1、个人贷款业务管理实务1个人贷款业务基本知识一、个人贷款业务产品系列2二、个人贷款业务要素个人信贷业务8个要素：1、借款人基本条件具有完全民事行为能力的自然人借款人有合法的身份证明有稳定的职业或收入具有良好的信用记录和还款意愿提供贷款人认可的有效担保在本行开立了个人结算帐户31、借款人基本条件（1）信用记录经信用报告查询，借款人（含共同借款人、配偶）的贷款在最近24个月的还款期内，累计逾期次数超过3次（含），或连续逾期次数超过2次（含）的，不得发放个人贷款。同时，累计逾期次数超过已还款总次数20%（含）的，原则上也不得发放本贷款。4友情提示：借款人具有良好的信用记录与还款能力是一笔贷款能否

2、顺利通过审批的必要条件，必须在受理前仔细判断。“逾期”，特指逾期天数在15天以上的。如逾期天数不超过15天且当前已归还的，不计入逾期次数统计。对于部分客户非恶意违约的，由调查人员说明，并经上级审批人员同意的可受理。51、借款人基本条件（2）还款能力判断客户还款能力最基本的条件是满足收入还贷比的要求，各类贷款具体要求如下：个人住房贷款－本笔贷款月还贷支出与收入比须在50%（含）以下，且月所有债务支出与收入比须在55%（含）以下；61、借款人基本条件个人消费贷款及经营贷款－贷款金额小于等于50万，月所有债务支出与收入比须在60%（含）以下；贷款金额大于50万，月总收入-月总负债≥1万。还款能

3、力的测算还需要涉及收入证明（含视同收入）及债务折算。72、基本申请资料《个人贷款申请审批表》有效的身份证明材料借款人及配偶的职业及还款能力证明担保证明资料，如拟抵押房产的房产证、拟质押的定期存单等在本行开立的个人结算帐户其他规定资料等83、贷款用途借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所不同，在营销时应注意区别对待，各产品的贷款用途详见产品说明。特别提示：个人贷款不得流入证券市场、期货市场，或用于股本权益性投资、房地产项目开发，或用于其他国家法律法规明令禁止的用途。94、贷款额度贷款额度是指向客户发放的贷款金额与抵押或质押物的价值之比，一般用成数或百分比表示。贷款品种、抵（质）押物种类、借

4、款人具体情况，均会导致实际贷款额度的不同。只有客户资质及抵押物条件等完全符合贷款要求，才能贷足最高额度。105、贷款期限贷款品种不同，最长贷款期限也不同。一般来讲，住房按揭贷款的期限最长可达30年，商用房最长可达10年，消费贷款和经营贷款一般为3－5年，最长可达15年，质押贷款一般为1－3年。116、贷款利率贷款利率执行人民银行同期同档次期限利率。根据贷款品种不同，允许上下浮动的比率也不同。住房类贷款最低可下浮至期限利率的70％，经营贷款目前不能下浮，其他贷款最低可下浮至期限利率的90％。127、担保方式个人贷款的担保方式有抵押，质押和保证，目前抵押是最常见的担保方式。这些担保方式可以单

5、独使用，也可以组合使用。138、还款方式常见的还款方式有：一次到期还本付息和按月还本付息，其中前者只适用于1年期存单质押贷款，后者又分为等额本金还款和等额本息还款。较特殊的是本息不同期的还款方法，主要是指按月付息，按季/半年/年还本。这类还款方式主要适用于消费贷款及经营贷款。一些商业银行还推出递增递减还款法，随心还、入住还、双周供等还款方式。14个人贷款业务流程一、业务处理流程个贷中心实施的是调查集中，操作集中的模式，在此模式下，网点客户经理需要完成的工作有：151、客户咨询2、识别营销3、申请受理4、信息传送5、资料收集6、贷款发放16个人贷款业务流程个贷中心集中处理的事项有：1、贷前

6、调查2、台账操作3、贷款变更处理等4、目标客户清单5、业务培训6、操作实践17个人贷款业务流程调查要点：交易物权属关系是确定交易合法性的重要环节。贷前调查应通过核实相关交易凭证确保交易真实有效。对标的物价值较高的交易物，非特殊原因，交易双方均须亲自办理相关事项。如出现委托行为，特别是委托贷款时，贷款调查应着重关注交易真实性风险。18《个人贷款管理暂行办法》明确了银行要建立并严格执行贷款面谈制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况和还款能力，从源头上保证个人贷款的质量，从而有效防范个人贷款风险。19《个贷办法》对个人贷款用途的要求《个贷办法》

7、明确规定，个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。20《个贷办法》对个人贷款面谈面签制度的规定一方面，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。21除电子银行