贷款业务培训_04_小额贷款业务实务

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1、小微企业贷款业务及风险目录第一章小额贷款与小企业贷款第二章小微企业贷款风险第一章小额贷款与小企业贷款一、小额信贷是一种在客户无力提供担保（抵押）品的情况下，以不同于正规金融机构的风险管理技术，为那些被排斥于正规金融体系之外的客户提供额度较小的金融服务，尤其是小额贷款服务。从风险角度讲是更容易成为问题贷款的，风险更大些。小额贷款定义针对特殊的金融市场层面提供对应的金融服务–贷款服务针对这个层面标准客户的特殊性使用特殊的风险分析技术以个人或家庭为核心的生意不全面的会计信息特殊的沟通需求针对这个市场全

2、新的理念，流程与管理模式1、个人和小企业的特点（积极面）创造了大量的就业机会；中小企业大约提供了75％的城镇就业机会上交了许多税收；占总量的40%小企业是大中型企业的主要形成者；企业产权相对清晰；贷款调查相对容易；连环担保带来的风险较小；营销相对容易（合作、定价）；管理欠规范；总体生命周期短，变化大；稳定性较差，抗风险能力较弱；有可能有环保、劳资纠纷问题；交易成本相对高；财务的合规性存在一些问题；2、个人和小企业的特点（消极面）3.小额信贷的特点（1）客户业务规模小而分散（2）客户对金融服务需求

3、单一（3）客户缺乏可信的长期信用记录（4）客户一般不能提供担保（抵押）品（5）客户一般没有自有资本或很少生产资料（6）与客户签订的限制性条款执行成本很高4、个人与小企业向银行借款的考虑因素借款人银行利率低，考虑效率、手续等高（同业平均水平以上）额度适当多一些紧一些期限适当长一些适当紧一些担保方式免担保担保充足提款方式灵活不希望很灵活还款方式随时还款到期还款效率越快越好必要的流程，考虑风险手续越简便越好必要的手续对借款考虑的差异比较江苏银行最新研究5.小额信贷大发展的理论基础（1）传统金融说与现代

4、金融说（2）黄金法则与长尾理论（3）4个经典案例孟加拉乡村银行玻利维亚阳光银行印度尼西亚人民银行汇丰银行6.小额信贷的焦点（１）农民没有抵押品，农民信用不可靠，给农民贷款上能制造新的不良贷款（山西案例）（２）小额贷款的利率太高，没有市场竞争力（邮储案例）（３）小额信贷经营成本太高，很难实现盈利（国内外案例，贷款定价问题）7.小额信贷案例——邮政银行产品包括：商户保证贷款、农户保证贷款等贷款金额：1000—100000期限：1—12月利率：15.84%还款方式：多种特点：（四个方面）风险控制：三查

5、；风险分担、转移机制；参与信用体系建设为什么微小企业融资难？没有合规的财务报表，一般银行现有分析技术无法进行风险识别判断没有“合规”的抵押品，银行认为风险过高贷款金额小，交易成本高（人力资源成本），银行觉得无利可图银行愿意接受的“合格”保证人，如公务员，一般不在个体工商户密切交往的社会圈子里微小贷款目标客户与现有银行体系没有“关系”微小贷款业务能给银行带来的好处稳定的收入来源：微贷业务可以具有非常好的盈利性抗宏观经济风险和市场风险的能力强拓宽客户群体，发现与支持优良发展性客户培养银行信贷人员逐步

6、在微小贷款的基础上，发展小企业贷款技术小额信贷在我国农村地区的创新产品及特例。大庆，18%马鞍山，15%。。台州，》14%。九江，18%。包头，18%。桂林，18%。荆州，18%。德阳，18%。重庆，18%。兰州，18%。贵阳，18%。曲靖，18%中国小额贷款一览图2008年5月。赤峰18%南充18%注释：不包括民间金融，以及自发的一些小额贷款类似产品，不包括非政府机构的一些区域试点国内微小贷款市场主要参与者原国家开发银行项目下的12家地方性商业银行（包括包商银行、台州市商业银行）以及其分支机构

7、哈尔滨银行、本溪城市商业银行、丹东市商业银行国内微小贷款市场主要参与者农信社系统（农村合作银行、农村商业银行）村镇银行小额贷款公司邮政储蓄银行网络其他二、小额贷款的突破途径——贷款定价（一）环境介绍1.市场化：利率市场化2.银行地位：竞争加剧3.银行特性：是可竞争性行业（二）银行定价考虑因素1.资金成本和经营成本2.风险含量（这是小额贷款定价的目的所在）3.期限4.目标盈利水平5.市场竞争态势（有恶性竞争的趋势）6.银行与客户关系7.其他（三）定价模式1.成本加成法贷款利率=资金成本+非资金成本

8、+违约风险费率+银行利润率该模式的缺点：（1）它假定银行能够准确地知道成本是多少（2）该方法是一种卖方市场定价方式（3）风险评估很困难2.基准利率加点模式贷款利率=基准或优惠利率（成本及期望的利润）+非优惠利率借款人支付的违约风险金费率+长期借款人支付的长期风险金费率缺点：（1）可能会增加借款人违约的可能性，结果是银行在风险贷款上的收益小于优良贷款的收益。（2）接受高利率贷款的对象又比较特殊。优点：（1）贴近市场，更具竞争力（2）一般不孤立使用趋势：有的贷款利率会低于基准利率，所以近年来有以LI