货币银行学利息和利息率

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1、第二章利息和利息率InterestandInterestRate1教学内容第一节信用和利息第二节利率的种类第三节利率的作用第四节利率的决定第五节利率的风险结构和期限结构2第一节信用和利息概念：credit源于拉丁文credo，原意是相信、信任、声誉等。信用是以偿还本金和付息为条件的价值运动的特殊形式；是经济主体之间有条件让渡货币资金或商品的一种经济关系。信用的三要素：债权债务关系、时间间隔、信用工具。讨论：当前中国提倡的信用问题，与本概念有什么区别和联系？一、信用的含义3二、信用的产生与发展信用是在私有制基础上产生的，

2、贫富差别和剩余产品的出现是信用产生的条件。实物借贷与货币借贷是借贷活动的两种形式。信用与货币是两个不同的经济范畴，两者之间有着紧密的联系，二者的融合形成了金融范畴。4信用发展阶段信用由实物借贷发展到货币借贷经历了：⒈高利贷信用：a.高额利息为基本特征、非生产性、保守性b.历史经济条件c.构成自然经济下的信用体系⒉资本主义信用：借贷资本运动为主要表现形式⒊现代信用：信用经济、主体。5三、信用体系的建立和健全信用体系是由相互协调的信用形式、信用工具及其流通方式、信用机构和信用管理体制有机结合的统一体。⒈自然经济下简单的信用

3、体系⒉计划经济下不完整的信用体系⒊市场经济下有机结合的信用体系6第二节信用的基本形式和工具商业信用商品交易过程中企业之间直接提供的信用银行信用银行机构通过吸收存款和发放贷款所形成的借贷关系国家信用政府与债务和债权人的信用消费信用股份公司信用解决生产与消费的矛盾股份公司以发行股票和债券的方式，直接从金融市场筹集资金的一种信用形式7一、商业信用tradecredit商品交易过程中，企业之间直接提供的信用，主要是以商品为对象。1.形式：两种基本形式①赊销——商业信用最早的基本形式。在交易中，由于买方缺乏现实货币不能立即支付，

4、而卖方在资金比较充裕，又对买方信誉比较了解和信任的情况下，允许买方在约定期限内支付。即延期支付。②预付。买方为购买某种紧俏商品，按照合同规定预付部分货款给卖方，以保证及时得到所需商品。此外还有：分期付款；委托代销；预付定金；补偿贸易．82.商业信用的作用①促进商品销售促进再生产的及时进行。卖方商品及时出售，可避免积压和影响再生产，买方可在资金短缺情况下及时购买原材料等，使再生产正常进行。②加强企业间联系建立起比较固定的经济联系网络，从而有利于生产和流通的发展。③企业之间互相监督发生关系的企业相互关心、相互监督、相互制约

5、。以便按时收回在商业信用行为下给予对方的贷款。④加速资金周转提高资金的经济效益和社会效益。借方增加资金来源,扩大生产和流通活动；贷方既卖出商品，又使多余资金找到使用场所，增加利息收入。93.商业信用的特点①直接性商业信用与商品交易相结合，直接为生产流通服务提供的是商品形态，债权、债务人都是商品经营者②单向性单方向的债务债权关系③票据化双方有稳定严密的经济联系和契约关系，规范化票据化④短期性只能解决短期资金的调剂，不能用于投资等长期性资金借贷104.商业信用的局限性①授信规模限制受企业资金规模的限制，大规模的生产建设项目

6、资金不可能通过商业信用解决；②暂时性时间短，难以提供较长期信用③信用范围狭窄受信贷双方了解程度和信任程度的局限，如果双方互不了解、互不信任，商业信用就难以发生④管理局限性参加者相互结成紧密的支付链锁，一旦某个环节出现问题就会影响一系列支付。在经济动荡和危机过程中，商业信用是加剧经济危机和信用危机的一个重要因素。11二、银行信用概念：bankcredit。银行及其它金融机构以货币形式，通过吸收存款和发放贷款所形成的信用．主要是提供给工商企业的信用。银行信用是现代信用的主体，银行信用的成熟与否，是检验一国信用制度是否发展与

7、完善的标准。①动员资金的广泛性银行信用以货币形式提供的，可吸收任何单位的存款，也可贷款给任一需要的部门和企业②间接融资性银行是一个金融中介机构③综合性银行是国民经济的综合部门和纽带，可以通过多种手段对国民经济进行反映、监督和管理④创造性具有创造流通工具的功能．银行可以根据国民经济有伸缩地供应货币122.银行信用与商业信用的关系(一)商业信用是指工商企业之间买卖商品时，以商品形式提供的信用。银行信用是银行或其它金融机构以货币形态提供的信用，是现代经济中最主要的信用形式。(二)银行信用与商业信用具有密切的联系。▲银行信用是

8、在商业信用广泛发展的基础上产生发展起来的；▲银行信用的出现使商业信用进一步得到发展；▲银行信用与商业信用是并存而非取代关系。133.银行信用工具①银行券是由银行发行、用来代替私人票据、具有不定期性质并随时保证兑现的债务凭证②支票在银行存款业务的基础上产生③本票银行本票是由银行签发，也由银行付款的票据，可以代替现金流通转帐支票又称划