切合实际,做好小额农贷2

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1、切合实际，优化流程，提高小额农贷的办贷效率和管理水平嵊州农村合作银行　陈钢俗话说，靠山吃山，靠水吃水，人多地少、资源匮乏的的浙江如果仅依靠农业甚至无法实现本地区农民的温饱问题。穷则思变，活络的浙江人开拓思想，勇于创新，走南闯北，硬是依靠自己的勤劳和聪明才智闯出了一番新天地。榜样的力量是无穷的，仅仅从有限的土地里获取的微薄收益实在是不能吸引农户全部的精力，他们把眼光投向了能够带来更高效益的产品和行业。农村中的农民日趋分化成三种类型：创业成功者、正在创业者和潜在创业者。事实上，相对于城里安心于按部就班地在企事业单位上班的居民来说，没有固定收入来源的农民更有其创业的渴望和冲动。贷款是个助推器，运用得

2、好则可以实现事业的高速发展，而推错了方向而会加速跌入失败的深渊。所以，作为银行也要因地置宜、因人置宜，对于不同的情况给予不同的对待方法。由于农户往往自身经济力量薄弱，自有资金不足，在创业过程中少不了对外部资金的渴求。民间借贷以其融资速度快利率具有弹性、服务态度好、渠道广等优点经久不衰，往往成为农户借贷的第一选择，但高利贷、高风险隐蔽性强、不可控制等却是其致命的缺点。贷款是个助推器，运用得好则可以实现事业的高速发展，而推错了方向而会使借款人加速跌入失败的深渊。所以，作为银行也要因地置宜、因人置宜，对于不同的情况给予不同的对待方法。我们只要能够把握好风险，把小额信贷产品设计成为像民间借贷一样方便快

3、捷，就可以顺利的引导原本在银行体外循环的民间借贷资金成为我行的信贷资金，增加我行对农村金融的话语权和控制权。所以，作为以支持三农为已任的农村信用社必须当仁不让地成为了农户创业发展的资金后盾。支农多年，我们的许多金融产品也被打上了支农的印记，可是，我们的产品是不是真正符合了农民的实际，迎合了农民的要求呢？这就让我们对照实际情况来分析我们的产品吧。因为农民是弱势群体，自身收入有限。由于自身资金不足，他承受风险损失能力有限，农户的资产情况构成主要是无法实现抵押权的农村住房和一些生活电器，故一般不能提供相应的抵押品，所以不论是市场风险还是自然风险的原因，风险一旦发生很容易超出农户的承受能力。而且，相对

4、于工商企业的信息相对透明来说，农户借款用途具有其不透明性和不确定性，其收入情况不稳定造成他的还贷能力也不确定，这给信贷人员的贷前调查和贷后的检查设置了困难。按照标准的贷款管理模式，我们的一线信贷人员要做到:在调查中,经办人员一定要亲历亲为,充分、准确地掌握农户的情况,并把所掌握的信息及时向上反馈,为贷款的审查奠定基础。在贷后管理工作中,要经常对客户进行回访，调查客户的生产经营情况，收集相关的信息资料。可是，在农户贷款增量扩面的大前提下，信贷人员的工作量就大幅提升，这其中有许多流程就被简化了。以管理贷款四百户的信贷员为例，每笔贷款期限为二年。这样一来，由于相应的每个月都有近二十户的存量贷款到期，

5、造成信贷人员必须对前来办理业务的客户进行接待，当面签字及办理填写相应资料，这样一来，就往往会形成需要信贷员外出调查借款人、担保人情况的调查工作和需要信贷员在办公室办理贷款手续收集信贷资料的案头工作之间的矛盾。信贷业务的精细化管理要求和信贷员的粗放型管理实绩存在着巨大的差距，如果不能及早解决将会是我们信贷经营中的重大风险隐患。况且，我们现有的所有信贷合同文本都是依照城市里的大中型企业员工的个人借款来设计的，各种信息点设置比较全面，有助于我们全面了解客户的相关信息。可是对于广大农户来说他们的资产较少，收入情况也比较单一，并没有这么多的客户信息需要进行填列，事实上也是许多农户贷款的表格中大多数是空白

6、。与其空着让农户去地找可填项，还不如在表格设计之初就直接设计符合小额农贷的信贷合同文本，争取用一张表格就可以把农户的资料全部理清楚。还有，在信贷申请过程中信息点的填列都需要相应的证明材料，可是作为农民哪里去盖证明这些材料真实性的印章呢？这不是为了我们的信贷形式上的资料完整而需要农户造假吗？因此，有必要对小额农贷流程进行一下优化。贷款申请环节：农户向信贷员申请贷款，提供相应保证人或抵押物的信息，信贷员就马上调阅农户的信用报告，如果信用记录不佳，就直接否决掉，如果信用记录良好，向协贷员或村长书记问询相关人员的综合信息。如果没有异议，则马上进入贷款调查环节。调查环节：在这个环节中，必须确定信贷员在办

7、公室办理贷款的时间和外出调查客户情况的时间，并在对外明示的办公时间表上进行明确，以便让客户合理安排前来办贷时间。在外出调查过程中，对借款人包括保证人的生产生活环境进行走访，确认借款人的经营行为和保证人的保证实力，并在调查过程中顺便告知客户办理贷款所需要提供的资料及信息。审批环节：在我们日常审批环节中，农户申请书与我们行内要求的贷款审批文本许多内容都是重复的，而且还需要农户提供书面的向我行申请贷款的