对小额农贷的再思考

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1、对小额农贷的再思考之前我写过好几篇关于小额农贷的文章，总感觉还有很多话没说完。小额农贷说起来也有一段历史，它本来是响应国家支持三农建设的号召而开发出来的一个信贷品种。和其他信贷品种不同的是，小额农贷完全没有保证，是一种信用贷款。也就是说，小额农贷是一种风险难以控制的无担保无抵押贷款，是以信用为基础的信贷产品，对农民信用意识和农村信用环境要求比较高。信用，往小了说，是关乎一个人的良心和信誉，往大了说，取决于整个社会的道德水准。信用观念一方面与经济密不可分。古人云，衣食足而知荣辱，仓廪实而知礼节。物质基础决定上层建筑，如果一个人肚子吃不饱，你很难要求他去遵守什么

2、信誉。他也不可能为了及时归还贷款而饿着肚子。这种情况下，小额农贷的回收会困难的多，基本上会形成呆账，死账。信用观念一方面却与道德相关。现如今，社会高速发展，贫富差距有逐步拉大趋势，公平性的缺失容易使人心态失衡，有部分人过分关注社会的阴暗面，在社会道德出现滑坡的情况下，放任自流，在他们看来，守信反而成为无能懦弱，老土过时之举。能拖则拖，欠账不还，甚至在某些人眼中成为时尚。在从事信贷工作过程中，笔者所亲历的一件事情对我触动特别大。有一个客户，在我社借了一笔小额农贷，到期20天起一直到逾期10天，笔者一直跟客户联系，客户一直推脱说忙，没时间。在非常偶然的情况下，笔

3、者却在我社营业大厅碰到了正在取钱的该位客户。当时他取完钱，骑上摩托车正准备走。笔者见状，上去质问：您不是说没时间吗，为什么有时间来取钱，却没有时间来到我们客户经理办公室转办贷款呢？客户支支吾吾，一时语塞。在笔者的要求下，这笔贷款终于转办成功。还有一位老信贷员跟我说过这么一件事，那是某一年季度末，正是收取利息的时候，我们的这位同事在月初就通知10位客户月尾来结清利息，客户都答应了。但是到了最后一天，10位客户一位都没有出现，我们的这位同事就骑上摩托车，一家一家上户去收，结果10个贷款户无一例外都结清了贷款。近期，我××联社开展了各项工作来促进不良贷款的清收，其

4、中有一项措施就是在各个基层网点于显眼处张贴拖欠贷款的客户明细。联社此举意在曝光欠账户，给予他们一定的压力，同时也对我们的百姓起到宣传教育作用，希望他们形成良好的信用观念。可是，令我啼笑皆非的是，很多老百姓居然认为，这些张贴出来的不良贷款，都是不用还的。这几件事情不约而同的说明了一个问题，那就是，我们的部分客户，信用观念真的不强。怎么去强化信用观念，事关到我们的小额农贷能否顺利开展，事关到我们信用社的资产能否有效保存的问题，值得我们重视。强化信用观念，最直接最有效的手段就是激励。激励包括正向激励和负向激励。正向激励就是给予那些信用度良好的客户适当的利率优惠。很

5、长时间以来，笔者接触到的一些客户都有过类似的抱怨，那就是，一直以来他们都按时结息，也没见有什么好处，笔者当时也不知道该说些什么。但可喜的是，联社现今有放开小额农贷利率限制的倾向，鼓励给予那些守信客户予以利率优惠。笔者认为，这一点对小额农贷的顺利开展有很大的效果。我们的农民朋友其实有两个特点：第一，比较喜欢实惠。经常看到有一些农民朋友为了几块肥皂，几把雨伞而去参加一些促销活动；第二，比较爱面子。按时归还贷款的农户如果能够在利率上有所优惠，一定会心里非常受用，如果在给他发一份荣誉证书的话，该农户可能会无形中主动去维护自己的信用负向激励就是给予拖欠利息，欠钱不还的

6、客户予以惩处。对于那些拖欠利息不还的客户，应当予以一定额度的罚息，对于恶意拖欠贷款的客户应当及时交法院处置。当然，笔者也认为，针对我们的客户爱面子的特点，可以适当的张贴一些近期欠钱不还客户的明细。这一条想要开展，如何开展，在尺度的把握上很难权衡。前段时间有这么一件事，某地一家银行为了清收不良贷款，将通告贴到了客户家门口的社区。结果借款户经受不住邻里的指指点点，面子上难堪，大都归还了欠款。对于这一行为，网上舆论或褒或贬，评论不一，但是社会主流观点还是认为该家银行的做法涉嫌“冷暴力”。总之，小额农贷以信用为基础的特点和农村信用环境缺失之间存在着一定的矛盾。这个矛

7、盾的解决，不是一日两日的事情，更不可能一蹴而就。需要多方协调，多方监管，多方努力，去打造良好的信用环境，去扭转我们的农民朋友信用观念淡薄的观念。