对小额农贷风险状况的调查与思考

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1、对小额农贷风险状况的调查与思考

2、第1　近些年，开江县农村信用社不断改善金融服务，支持农村经济发展，全面推行农户小额信用贷款，有效支持了农村产业结构调整和地方经济的发展，受到了广大农民群众普遍欢迎，同时也提高了农信社自身的经营效益。然而，随着小额农贷推广工作的深入开展，也暴露出了一些隐患和风险，制约了农村信用社对“三农”发展的支持和自身效益的提高。带着这些问题，日前，我们对开江县辖内梅家乡小额农贷风险状况进行了一次专项调查。一、小额农贷的现状（一）全县农村信用社基本情况。四川省开江县是川东一个农业小县。全县幅员面积1032.55平方公里，辖10镇10乡，194个行政村

3、，总人口56.66万人，其中农业人口49.03万人，占总人口的86.5%，农业人口总户数131510户。截止2005年9月末，全县农村信用社小额农户贷款余额为10087万元，占各项贷款余额的26.26%。自2002年开办此项业务以来累计发放小额农贷24,621万元，核发农户贷款证105339本，贷款证的核发面达80%，已评定信用农户4336户，有79,254户农民享受过信用社小额农贷，农户贷款面达60.26％。其中2005年前9个月累计发放小额农贷4407万元，累计收回3588万元，净投放819万元。截止9月末，小额农贷余额中，不良贷款余额1047万元，在全部小额农

4、贷中占比13.95%。（二）对梅家乡小额农贷的调查情况。梅家乡地处开江东南部，与重庆开县接壤，其所辖共分有9个行政村、54个社，全乡人农户总数4,363户，14,200余人。该乡设有一个农村信用分社，在2002年4月被全市农村信用社确定为推广农户小额信用贷款试点单位。截止2005年9月末，该信用分社各项存款余额2166万元，各项贷款余额810万元，其中农户小额信用贷款672万元，占比为82.96%，仅今年1至9月该分社新增小额农贷78.2余万元；全社累计核发农户贷款证3490本，贷款证的核发面达80%，农户贷款面达75%。为了更直观了解小额农贷的基本情况，在调查中我

5、们以表格形式对2003年以来该社小额农贷管理的基本情况进行了统计。表1：开江县梅家分社小额农贷发放基本情况（本网略）单位：万元表2：开江县梅家分社小额农贷管理基本情况（本网略）表3：开江县梅家分社小额农贷投向情况（本网略）表4：开江县梅家分社小额农贷偿还意愿调查表（本网略）表5：开江县梅家分社信用社贷款管理情况（本网略）表6：开江县梅家分社小额农贷操作风险状况（本网略）在调查中，我们走访了最偏僻最贫穷的梅家乡蚂蟥沟村，该村所辖5个社，共有378户农户，总人口1346人，其中：劳动力人口464人，外出务工人口350人，贫困户32户，特困户32户，孤儿8人，全村共有耕地

6、面积1330亩（田501亩，土829亩），退耕还林500亩。裁止2005年9月，全村共有248户农户（占全乡农户总数的8.6％）在信用社贷款余额78.7万元（占信用社小额农贷总额的14.6％），户平贷款余额达3950元；开办农户小额贷款以来，梅家信用分社累计为该村提供小额农贷98万元。通过对蚂蟥沟村100户农户的随机抽样调查发现，绝大多数农户在贷款使用中能按照申请用途使用贷款，发挥了农户小额信用贷款在农业生产和农业产业结构调整中的作用。但也有相当一部分人在贷款使用中存在着贷款转移用途、借用他人及冒名、顶名贷款等现象，给信用社贷后工作埋下了潜在风险。1、正常使用贷款农

7、户72户，占调查总户数72%。调查显示，绝大多数农户能够严格按照贷款用途使用贷款。农户小额信用贷款用途有：一是主要集中在养牛及发展种植业上，特别是一些种养业大户利用农户小额信用贷款及时扩大规模，使种养业向规模化发展，像养牛大户胡贵强，由于贷款的支持，规模日渐扩大，影响和带动了附近农民发展养殖业积极性。此类贷款48户，占正常使用贷款的67%；二是主要集中在农村第三产业上。运输业、贩运业、服务业、加工业，此类贷款户12户，占正常使用贷款的17%；三是集中在农村消费领域。为盖房、看病、子女上学等问题，缺少资金的农户，此类贷款8户，占正常使用贷款的12.5%。四是一部分农户

8、利用小额贷款清偿以前陈贷，此类贷款占正常使用贷款的3.5%。2、非正常使用贷款28户，占调查总户数的28%。调查发现，仍存在着一部份贷款被转移用途，借用他人贷款证贷款等问题，必须引起我们的高度重视。一是贷款转移用途比较严重，在28户非正常信用贷款中有19户存在着贷款转移用途的问题。蚂蝗沟村农户李某申请养牛贷款5000元，在贷款后第二天就购买摩托车一辆。二是贷款后转借亲朋好友。蚂蝗沟村马某等2人贷款5000元后转借其亲戚用于看病。三是一些道德品质败坏的村民贷款后用于封建迷信甚至赌博等非法活动，社会影响极坏。二、对小额农贷风险状况的分析通过调查发现，目前小额农户信用