信用社小额农贷风险管理研究

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1、信用社小额农贷风险管理研究董晋辉（平顶山市市郊农村信用合作联社河南平顶山467000）中图分类号：F830.61文献标识码:A摘要:农村小额农贷手续简单,无需担保，在一定程度上缓解了农民贷款难问题。但由于农户与信用社之间所存在的信息不对称，决定了小额农贷风险与收益的不匹配性，制约了农村信用社对农业发展的支持力度和自身效益的提高。对此，木文提出了引入保险机制、丰富金融产品、创新抵押物品等促进农村小额农贷业务发展的若干对策和建议。关键词：信用社小额农贷风险管理自1999年7月人民银行岀台小额农贷政策以来，小额农贷业务快速发展。据统计，目前全国农村信用

2、社90%以上的营业网点开办了小额农贷业务，累计向8000多万农户发放小额农贷9000多亿元，有效地缓解了广大农民因缺乏担保抵押物而出现的贷款难问题。但是，小额农贷运行成木高、风险大，限制了其规模的进一步扩大。为此，必须想方设法，从降低小额农贷的运行成木和风险入手，采取有力措施，积极推进小额农贷业务的进一步发展，进而促进农村经济的健康发展。一、小额农贷风险管理问题（一）征信力量薄弱，信用管理成木高小额农贷面广户多，额度小、笔数多，其信用管理成木居高不下，这也是目前“四大”国有商业银行为什么会退岀农村市场的主要原因。据调查测算,商业银行每发放1万元贷

3、款，成木为350元左右，而农村信用社每发放1万元小额农贷，成木为450元左右。为了降低成木，再加上信贷员数量极其有限，信用社对农户家庭的经济状况、信用状况、还款来源等情况调查了解不精不细，信贷员往往凭个人主观印象，或者仅凭当地村干部的推荐意见予以授信，授信标准往往与实际情况不符，信用风险得不到有效的控制。从整体上看，农村信用社风险偏高，至2008年末全国奋800多家机构资不抵债。出于防范风险的需要，农村信用社倾向于把资金投向具有比较好的经济效益的规模型企业和城市，因而出现了农村金融城市化现象，致使发展农村金融的经济政策落空。（二）还款来源不确定性

4、大，贷款安全度低与抵押贷款不同，小额农贷原则上不要求担保，信用社仅凭借款人的信用保证提供货币资金。所以，小额农贷的还款来源主要是农产品。与具冇第二还款来源的抵押贷款相比，只奋第一还款来源的小额农贷受到自然资源、气候及市场等因素的多重制约，发生坏账和呆账的可能性比较大。小额农贷虽然也可以采取多户联保的方式，但是由于联保者大多都是还款能力比较弱的农民，联保作用往往并不明显。小额农贷之所以采取信用贷款方式，主要是因为农民难以提供符合抵押条件的抵押物。在农户的财富构成中，房屋、土地等固定资产占绝对比重，流动资产和金融资产比重很低。根据我国法律规定，土地分

5、属于国家所旮和集体所旮，农民对自己只有土地承包权，而没有所有权;农村房屋产权转让市场还很不完善。所以，农民的土地和房屋等固定资产很难充当贷款抵押品。一方面信用风险居高不下，另一方面农户又无法提供与其风险相匹配的抵押物，所以，一般农户很难得到信贷支持，这一现象与小额农贷扶持农村生产的初衷相背离。据2006年的一次全国性农村信用调查显示，我国冇60%的农户有融入资金的需求，苏中的40%没有从正规金融机构融入资金，而从正规机构融资的农户中又有33%的人表示融入资金不能满足他们的需求。（三）贷款种类单一、风险过于集中0前农信社的小额农贷投放主要集中在种植

6、业，约占整个贷款规模的86%,而投向农村个体工商业等仅占整个贷款规模的14%。贷款投向单一，不利于分散风险。（四）贷款期限与生产周期不匹配，信贷资产的流动性差农村信贷产品期限不匹配问题一直较为突出，主要是因为果树、大棚蔬菜等特色农业，特色种养殖和水产养殖等项0,以及农业机械投资冋收期往往需要2-3年甚至更长吋间，而农村信贷仍延续贷款不跨年度的传统做法。由于生产周期不匹配，一些农户无法用其收益偿还贷款，同吋加大了信贷风险。（五）保险介入程度低，无法分散风险农业生产是自然生产与经济生产的统一。一方面，与非农产业一样，农业生产面临着市场风险、利率风险和

7、价格风险等；另一方面，与非农产业不同，农业再生产周期较长，产出的不确定性比较大。所以，以农业生产为对象的小额农贷面临着来自市场和自然带来的双重风险。与此同吋，我国农业保险发展普遍滞后，.其承保深度和强度都不足于应对农业生产风险。据统计，农业保险保费收入占全部保费收入的比重还不到1%,农业保险的承保率不足10%，致使绝大多数农户的生产处于无保障状态。由于保险参与度低，小额农贷冋收的不确定性很高。所以，在各业中农业贷款不良贷款率最高，其比率接近18%,远远高于商业银行5%以下的平均水平。此外，在由于缺少风险补偿机制，金融机构不得不通过提高利率对艽所承

8、担的风险进行补偿，利率提高的结果抑制了农户的信贷需求，导致信贷规模出现萎缩。二、降低小额农贷风险的建议（一）推广联合征信模式，降低信用管