贷款新规对商业银行经营的影响

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1、靖所完黛灏濑鬃糍鬻豳谢清河为规范和加强信贷业务管理，确保银行业信程，发挥国家宏观政策的引导效应。“受益人支付贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济原则”可以有效防止信贷资金流入股市，有效平抑结构调整，尤其是后危机时代的国内外经济形势股市泡沫，从而为资本市场的进一步完善创造条复杂多变，对商业银行的信贷风险管理能力和审件；此外，贷款新规强调交易背景和实贷实付原慎经营能力提出了更高要求。2009年7月，银监则，可有效斩断信贷资金违规输入楼市链条，抑制会出台了“三法一指引”：《固定资产贷款管理暂行房价泡沫，为政府综合治理房地产市场赢得空间办法》、《流动资金贷款管理

2、暂行办法》、《个人贷款和时问。另一方面，实施受托支付为主要支用贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》(统称贷款方式，可以促进加强贷款用途管理。银行通过实行新规，下同)，这不仅是对国际先进经验和成熟做多级审查、层层把关，确定最终支付金额，保证贷法的有效借鉴，更是推动银行信贷管理根本性变款资金的专款专用，提高了银行信贷风险管理的革的重要举措。但对于已习惯“统借统还”模式的精确度；同时实贷实付减少了银行的短期利息收银行与企业来说，借贷双方都将面临巨大的冲击。入，打破了银行长期以来依靠派生存款的惯性。因在贷款新规的执行过程中，银行与企业之问有着此，商业银行要生存、发

3、展，就必须进一步完善质自主权博弈之争，因此，在关系银行业务理论框架量、效益、风险和规模并重的考核体系，提高激励下，开展实施贷款新规对商业银行经营管理的影约束机制的针对性和科学性。响研究，对后危机时代加强银行信贷管理与促进2．实现管理模式根本性转变，提高社会有效国民经济平稳较快增长具有十分重要的理论和现信贷需求满足度和资金使用效率。一是新规实施实意义。后，要求贷款资金“实贷实付”，贷款通过发放审核后并不立即打入借款人账户，而是“量用为借”，根_≮商盥镊行实巍贷彀轹规效赶柢据借款人实际用款需求进行支付。从微观层面看，1．促进银行机构改进信贷管理流程，提升实减少了企

4、业的利息支出，符合市场经济中企业追贷实付管理的内生性。一方面，贷款新规坚持以实求效益最大化的目标；从宏观层面看，提高了资源体经济有效需求和审慎标准为条件，确保贷款周配置效率。由于不允许大量贷款资金滞留于企业期与企业关键生命周期相匹配，信贷进入和退出账户，这样从制度上限制了银行为虚增存款而降与企业有效现金流相匹配，以加强贷款实际用途低信贷门槛的非理性竞争。二是必须按贷款合同控制为核心，调整、改革贷款支付方式与业务流规定用途、项目施工进度与生产经营的即期需要nvestmentResearch／2011／2器霉青同完及时使用贷款，贷款不再直接进入资金池或内部到较多的

5、挑战。二是贷款新规可强化商业银行精银行，资金营运乃至经营管理必须相应调整，企业细化管理。应用先进风险管理技术，建立超风险限在资金筹措与资金管理上面临挑战。流动资金贷额预警和控制机制，科学配置信贷资源，理性控制款需求的严格测算，极大地限制了部分银行对于对高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款，从某些优质客户超额授信和用信的空间，且严格贷而促进国民经济均衡协调发展。三是新规实施后，款期限管理，限制贷款周转使用，也将在很大程度要求贷款资金“实贷实付”，有效防范风险所必须上降低银行整体贷款规模。这客观上要求企业加付出的成本，从长远看收益远远大于成本，发挥了强财务管理，

6、制定明晰的资金需求和使用计划，提货币政策的溢出效应。J．P．Morgen银行的研究表高社会有效信贷需求满足度和资金使用效率。明：当风险暴露后才进行事后处理，其效力低于3．发挥商业银行整体效应，实现集体理性和20％；在贷后管理过程中监测到风险并迅速补救个体理性的均衡，有效规避金融风险。一是贷款新的，对降低实际损失贡献率为25％～30％；而贷款规间接地强化了银行资产负债管理。贷款新规禁决策前预见风险并采取预控措施的，对降低实际止一次性将贷款发放至借款人账户，促使银行稳损失贡献率为50％～60％。我国四大资产管理公司妥测算资金来源，以维持充足、稳定的流动性水对从银行

7、剥离的不良贷款，净回收率不到20％。可平。同时，在某个阶段，银行可放贷规模与客户贷见，信贷经营过程中，风险隐患发现得越早，其造款需求之间可能出现期限错配现象，也会促使银成的损失比率就越低。以防范为主的信贷管理理行加强贷款规模管理。由于客户需要使用资金时念，完全符合发达市场国家监管经验和国际先进才向银行申请贷款，因此银行为了维系较好的银银行的最佳实践。企关系，必然尽力提高服务效率。二是抑制国内非实体经济领域的融资需求，引导信贷资金合理配置，使实体经济与金融体系之间保持适度的增长比例；规范贷款支付行为，提高了商业银行对贷款1．市场主体尚未成熟，信贷市场潜在风险较高

8、。规模和发放节奏的管控能力，间接帮助借