商业银行经营环境与发展趋势

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1、第二章商业银行的经营环境和发展趋势20世纪80年代以来，商业银行的经营环境发生了重大而深刻的变化。而进入21世纪以后，经济全球化和金融国际化的发展使上述变化及发展趋势进一步加强。通过对本章的学习，要求学生了解商业银行的经营环境及其变化，并结合银行经营环境的变化，认识并分析商业银行的发展趋势。学习目标2.1商业银行经营环境2.2商业银行发展的新趋势2.1商业银行经营环境1宏观经济环境2监管环境3竞争环境4市场环境1.宏观经济环境总体目标：经济增长充分就业物价稳定国际收支平衡衡量指标:国内生产总值失业率通货膨胀率国际收支宏观经济发展目标及其衡量指标1.1经济周期分为四个阶段：繁荣衰退萧

2、条复苏一般来说，如果经济处于繁荣时期，银行业整体的经营状况就会比较好；如果经济处于严重的衰退之中，那么银行业整体上也难以保持健康。举例：1．2经济结构指从不同角度考察的国民经济构成产业结构：第一产业第二产业第三产业第三产业包括银行服务，其发达程度影响银行的发展支出结构消费投资净出口支出结构决定银行的业务结构如：零售银行发展战略1.3经济全球化与金融全球化经济的全球化金融全球化银行的全球化给银行带来巨大影响小讨论：当前我国银行业经营的宏观经济环境如何？是否存在恶化现象？有哪些表现？银行监管是指银行监管当局依据国家法律法规的授权，对整个银行业（包括银行机构以及银行机构在金融市场上的所有

3、业务活动）实施的监督管理。为什么要监管？怎样监管？效果如何？2.监管环境政府对银行业进行监管的原因银行是高风险的行业。（为什么？有哪些风险？）1、为了保护储户的利益和维护金融体系的稳定。2、为了保护和发挥银行的作用，促进经济健康发展。3、为银行业创造一个公平的竞争环境政府对银行业进行监管的原则(新骆驼评级制度)谨慎原则——“CAMELS”原则C：Capital资本，最重要的是对资本充足率的监管A：Asset资产，如资产的规模、结构M：Management管理，即管理者的能力E：Earning收益，即盈利能力L：Liquidity清偿能力，银行满足提款和借款需求的能力S：Sensil

4、ivily敏感性政府对银行业监管的主要内容银行业的准入银行资本的充足性银行的清偿能力银行业务活动的范围贷款的集中程度存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。存款保险制度的存在增强了社会对商业银行的监管，同时也刺激了商业银行进行高风险的投资。存款保险制度存款保险制度的组织形式我国银行监管法律制度的变化：无外部监管规则阶段：1948-1984银行监管法律制度的初始确立阶段：1984-1994银行监管法律制度的中级演进阶段：1995-2003银行监管法律制度的高级演进阶段：200

5、3年以后进入专业型监管阶段。我国银行监管存在的主要缺陷及其对策缺陷：监管协调机制有待建立银行内部经营管理和风险控制缺位，监管越位监管部门分业立法与监管对象跨业违规对策：首先，要加快监管理念创新步伐，建立适合和支持金融创新的监管模式。从单纯的合规性监管、静态资本充足率监管上升到按照市场风险定价机制进行风险监管的新模式。其次，要逐步改革现有分业经营、分业监管的框架，为金融机构开展金融业务创新创造空间，实施统一监管。联系现实思考：美国商业银行这次为何在金融危机中也会陷得这么深？正是因为这些银行为了追逐商业利润，逃避监管，接受了很多新型的“表外业务”，结果当表外的巨亏转变成表内流动性缺失的

6、时候，欧美监管部门才恍然大悟，意识到目前监管模式的漏洞。3竞争环境竞争环境即指同业关系。同业关系有合作与竞争两方面，双赢结局举例：新龟兔赛跑五指争位（1）与内资金融机构的关系：与其他银行机构（竞争）与证券保险等非银行机构（合作）（2）与外资金融机构的关系：合作：如人民币业务、不良资产处理方面的合作竞争：如争夺优质客户、金融产品创新、混业经营等方面我国处于劣势。4市场环境金融创新（1）市场环境的变化金融脱媒金融创新金融领域为了适应社会、经济发展的需要，有一个不断演进和发展的过程，而这个过程中的每个环节都可看作是一种金融创新。比如：中世纪欧洲货币兑换业、保管业向原始银行的演进；世界各国

7、以纸币代替金属货币流通；我国从70年代末开始的银行体制变革……金融创新尤其是金融产品的创新已经成为决定竞争能否成功的“杀手锏”。我国当前金融创新存在的问题：1、原创性的创新少，“复制”的多2、追求盈利的创新多，防范风险的创新少金融脱媒：是指资金绕过商业银行等间接金融中介机构，直接由资金的供给方流向资金的需求方，从而降低商业银行等间接金融中介机构在整个金融体系中的重要程度。在国际上，金融脱媒已成为经济发展的长期趋势。(1)积极影响首先，为银行提供大量的风险管理工具。其次