商业银行经营环境

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1、第二章商业银行的经营环境了解商业银行经营环境概述掌握商业银行的监管一、商业银行经营环境概述思考题:现阶段商业银行为什么有超高的净利润，到底是哪些外部环境因素在起作用？银行存款是居民资产选择结果：人民币实际汇率过去10年来的低估，造成我国居民持有国外资产是不利的，因为他们需要按低估的人民币实际汇率，用较多人民币兑换较少外币，而换得的外币在国外的购买力不强。购置的国外资产受部分国家经济低迷的影响，其收益也不高，甚至于投资风险很大，如美国次级债券和希腊垃圾债券等，而且2007年来美国两波量化货币宽松政策增发了货币2.3万亿美元，对我国居民持有的美元资产产生了不小的价值损失。此外基

2、于我国人民币实际汇率升值预期的考虑，持有国外软货币如美元等资产是不够理性的。商业银行经营环境概述至于股票投资，我国的上证综合指数从2007年10月16日的6124点跌到2012年9月5日的2048点，大多数股民的股票投资有较大的损失的，而且股市仍未见底，2012年上半年A股市场2475家上市公司净利润同比下滑1.51%。所以银行存款和购置多套房产成为我国居民理性投资的选择。商业银行经营环境概述银行贷款是形成银行高利润主要原因：存贷利差大银行存款利息低，弥补不了通货膨胀成本，银行存款实际是负利率，银行贷款利率基本不变。利差率超过3%。贷款量大2012年，银行贷款为55万亿人民

3、币，名义上的和实际上的“涉房”贷款总额保守估计已超过20万亿。有报告预测2015年中国个人消费贷款余额将达到21万亿元。商业银行经营环境概述思考题:未来商业银行将有可能破产？（牛刀-房地产最具影响力的评论家）目前中国金融系统已经岌岌可危。我们金融系统总资产113万亿，总负债106万亿，实际净资产只有7.5万亿。我们的烂帐是多少呢？除企业烂账（不包括四十个大中城市企业烂账）有3万亿，地方政府债务（基本是烂帐呆账，因为地方政府永远还不起，很多城市连利息都还不起）12万亿，连带债务4万亿，总共高达19万亿。商业银行经营环境概述房地产烂账也将爆发出来。房地产烂账集中产生在三四线城市

4、，鄂尔多斯一城2000亿，加上温州、威海、乳山、义乌、岳阳、长沙、南昌、厦门、海口、太原、运城、临汾、大同、石家庄、安阳、郑州等等烂账不少于7万亿（不包括已经正在断供和将来要断供的房贷约1.1万亿）。乳山甚至提出，把新建住宅炸掉，因为不可能卖得出去，这个城市只有30万人，空置住宅25万套，全部炸掉，直接产生烂账可能到达1200亿。商业银行经营环境概述全部算起来，金融系统全部烂账至少已经高达26万亿，相对7.5万亿的净资产，中国所有银行已经破产。没有哪个国家是这样搞经济的。这种大跃进式的做法，一时轰轰烈烈，实际埋下巨大危机，随时都将爆发。三、商业银行的监管预防性监管（P30页

5、）设立、变更、分立、终止监管银监会根据法定条件和程序，核准商业银行的设立、变更、分立、终止等事宜。业务范围监管（P32页）银监会监管商业银行是否违法经营信托投资、股票和非自用不动产投资以及其他直接投资业务。属于商业银行经营的业务范围只有存款业务、贷款业务、中间业务（外汇兑换、电子汇兑、代理业务等）、债券业务等。三、商业银行的监管商业银行只能在这些属于商业银行经营的业务范围中，获取某几项业务的经营许可权，当然包括外资银行在内的所有商业银行及其分支机构也可变更、扩大业务经营的范围，不过这要事先取得银监会的批准并备案。举例：商业银行核准经营之外的新业务，如国债柜台交易、股票质押贷

6、款等就需报银监会批准后方能开业。三、商业银行的监管商业银行的具体业务监管：存款业务的监管高息揽存、现金贴水、送礼等所有“打擦边球”的揽存方式均被列入违规揽储行为。举例：在监管部门要求各银行存贷比（贷款总额与存款总额比率）不得高于75%的考核标准压力下，银行业揽存大战在2011年6月-12月每月月底达到了白热化。在上海，除了抛出存款送iPad、送i－Phone4等重量级礼品外,更有某个股份制银行不惜血本地抛出每天千分之五的返现率“买存款”（即存1000万元，即返现5万元），比当地大多数银行1‰-4‰的日利息还要高。同时，北京、上海、广州、深圳四地的银行，拉超过500万以上存款

7、的回扣一般的“行情”为3‰左右，最高的能达到5‰。三、商业银行的监管监督商业银行把储蓄存款与单位存款分开，禁止公款私存，同时严格执行中央银行的基准利率和法定存款准备金率。对单位存款，商业银行要严格执行账户开户审查和现金管理制度，检查这些单位是否存在缩短营业时间或擅自停业现象，对违规或放弃法定授权监管职责的商业银行，银监会可依法进行行政处罚。三、商业银行的监管贷款业务的监管防止以贷谋私，谁放贷谁负责。对于关联贷款，银监会要求商业银行及其分支机构及时申报其关系人贷款情况，检查是否有发放信用贷款或担保不符的情形。商业银行