商业银行经营与管理教学课件商业银行经营与管理.ppt

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1、第二章商业银行负债业务商业银行经营与管理本章目录学习指引§2.1商业银行负债业务概述§2.2商业银行的存款业务与经营§2.3商业银行的非存款负债业务与经营§2.4商业银行负债的成本分析与控制§2.5案例分析学习指引主要内容：商业银行负债的性质、构成；商业银行存款管理的目标、存款的成本管理与商业银行存款的定价；商业银行借入资金的渠道与借入资金时应考虑的因素。学习重点：商业银行负债的构成与作用；负债业务的经营目标与原则；商业银行存款负债的构成与经营策略；商业银行非存款负债的构成与经营策略；商业银行

2、负债成本的控制。§2.1商业银行负债业务概述本节主要知识点：商业银行负债的构成商业银行负债的作用商业银行负债的经营目标与原则一、商业银行负债的构成商业银行负债的定义5商业银行负债的种类商业银行负债的构成可以从不同角度去考察。一、商业银行负债的构成二、商业银行负债的性质商业银行负债的作用负债是商业银行保持流动性的重要手段负债是商业银行各种业务经营的基础负债是商业银行同社会联系的主要渠道负债是商业银行的主要资金来源负债构成社会流通中的货币量三、商业银行负债经营的原则与目标负债经营的原则依法筹资原则成

3、本控制原则适度规模原则结构合理原则负债经营的目标保持负债的安全性，促进负债的合理增长合理安排负债结构，提高负债的稳定性严格控制负债成本，增强银行盈利水平8§2.2商业银行的存款业务与经营本节主要知识点：商业银行存款的构成商业银行存款经营的策略商业银行存款产品的定价一、商业银行存款的构成我国对存款的分类按存款资金性质及计息范围划分：财政性存款和一般性存款按存款期限长短划分：活期存款和定期存款按存款对象不同划分：单位存款和个人存款按信用性质划分：原始存款和派生存款国外常见的存款分类传统种类：包括活期

4、存款、定期存款（定期存单、大额可转让定期存单、公开帐户）、储蓄存款。创新种类：包括可转让支付命令账户、自动转账服务账户、超级可转让支付指令账户、货币市场账户、个人退休金账户、协定存款、现金管理帐户、指数定期存单等。二、影响商业银行存款业务的因素宏观因素宏观经济发展水平货币政策金融监管法规利率管制程度微观因素存款利率金融服务的项目和质量贷款是否便利银行的资产规模及信誉银行网点的设置和营业设施11三、存款业务经营策略合理调整存款利率和服务收费增加金融服务的项目和改善服务质量科学设置银行网点和改善营业

5、设施提高银行资信水平和贷款便利树立良好的银行形象和雇员形象建立存款保险制度注：存款保险是指符合条件的金融机构（主要是商业银行）在按规定缴纳保费后，由官办或民营的存款保险机构对其吸收的合格存款给予保险，当投保金融机构因破产而无力像存款人清偿债务时，存款保险机构应在规定的保险范围内代为偿付此存款，存款人由此可得到一定的补偿。12商业银行存款经营策略1、对当前银行要求职工揽存的看法：存款立行对吗？2、“对商业银行来说存款越多越好”，你认为这句话对吗？四、商业银行存款的定价商业银行存款定价方法目标利润定

6、价法边际成本定价法市场渗透定价法高层目标定价法价格表定价法目标利润定价法目标利润定价法公式某项存款服务的价格=该项存款的（利息率+营业成本率）+目标利润率目标利润定价法核心核心在于要严格测算各种存款的营业成本。测算各种存款营业成本时，不仅要计算存款部门直接营业成本，而且要将全行的一些间接成本合理分摊到存款部门。如果商业银行的成本管理深入而细致，使用这种方法有其优势：既目标明确，又有机动余地（下限是保本，上限是保本加目标利润）。边际成本定价法计算公式边际成本=总成本变动额=新利率×新利率下吸收的存

7、款量-旧利率×旧利率下吸收的存款量边际成本率=总成本变动额÷存款增量市场渗透定价法概述这是一种至少在短期内不强调利润对成本的弥补，而主要以迅速扩大存款市场份额为目标的一种定价方法。采取这种策略的银行主要通过提供明显高于市场水平的高利率，或者向客户收取远远低于市场标准的费用来吸引更多的客户。这种方法有助于银行快速扩张，但通常是以利润的严重损失为代价的。高层目标定价法概述这种方法针对客户中高存款余额者设计。银行家利用精心设计的广告方案，向事业有成的专业人员、业主及其他高收入家庭提供全方位的金融服务并

8、收取较高的费用，而对其他存款账户，尤其是那些低余额高进出的账户按照盈亏平衡原理定价。这种方法的优点是可以抓住存款大户，控制小额存款，有利于控制成本，获取较高盈利，但其缺点是对银行的社会形象有一定的负面影响。价格表定价法概述这种方法是指商业银行将各种存款的收费标准及计息规定列成表格，张榜公布。价格表按收费条件可分为三类：第一类免费定价；第二类固定费率；第三类有条件免费定价（参看表2-1、表2-2）。这种定价法严格按银行的实际成本确定，安全可靠，且透明度高。项目收费标准①签发支票本行客户每张40港元