民营资本进入银行的可行途径※

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1、民营资本进入银行的可行途径中国金融四十人论坛顾问吴晓灵[2013-10-19]共有0条点评　　导读：收购兼并及基于互联网金融的基础上重新申请牌照，这些比重新设立一家单一的银行更有前途。发展民营银行的诉求　　1978年改革开放以后，很多人都想办银行，当初最朴实的目的就是为了方便融资。因为我国在计划经济时期只有国有银行，而国有银行的服务对象主要是国有企业以及一些集体企业，改革开放后产生的民营经济，在贷款方面的供给不足，所以很多人产生了办民营银行来为民营经济服务的想法。　　而且，中小企业融资也比较难，很多人也想开办为中小企业服

2、务的专有银行。另外，过去支持科技和教育发展的资金不够，因而有人想通过设立银行来为科技、教育融资。但是，我认为银行有特定的规律，并不是哪一个领域缺钱就要办一个银行。　　银行的目的是吸收公众存款进行放贷，为了保证社会公众资金的安全，银行在发放贷款时，非常注重资金的流动性、偿还性、盈利性，为了达到这些目的，银行的资产运用必须是分散的，不能够集中在某一个领域当中。所以除了政策性银行之外，一般很少有专门为某一个产业服务的银行，这是由银行的经营特点决定的。　　对弱势群体的扶持主要靠政策的引导。近几年来，政府不断地要求商业银行要为小微

3、企业服务，并提出了很多政策要求，而最终起到实质性作用的还是利益的引导。正如马蔚华所说：“现在为中小企业服务是银行发自内心的目标追求”。巴塞尔协议对于大企业风险权重的要求是100%，对于中小企业风险权重是75%，而75%的风险权重有利于节约资本。为什么大企业的风险权重高，小企业的风险权重低呢？从违约率来看，很可能大企业的违约率低，中小企业违约率高，但是中小企业的额度小，它违约之后损失率低，而大企业违约率虽低，但是违约的损失率高。这也是我国农村信用社改革中一个非常重要的经验总结。在1999年人民银行号召农村信用社对农户进行贷

4、款之前，农信社经常乐于对乡镇企业进行放贷，少则几百万，多则几千万，一个乡镇企业倒闭带来的损失很大。但是向农户放款之后，也仅仅是几千块钱，多则一两万块钱，就算有十个农户还不上钱，损失也不算太大。所以，这种风险权重的设置是有道理的，正是在这样的情况下，商业银行自发地愿意来为中小企业服务。　　能够发股票和债券的都是大企业，所以大型和中型的优质企业都直接走向了资本市场。商业银行天生服务于风险中段资产，高风险的资产商业银行不会介入，太低风险的资产是资本市场的优质客户。因而，要解决各类经济实体的资金需求问题，出路不在于建立一个为这个

5、群体服务的专门银行，而在于如何很好地规划整个政策的设计和引导。　　办银行的另外一个原因是寻求金融业的高额回报。2012年3季度，沪深两市银行业的资本回报率是16.59%，非金融企业的资本回报率是4.43%，表面来看，金融企业盈利能力更高。但是从资产利润率来看，上市银行的资产利润率是0.99%，而非金融的资产利润率是3.16%。为什么会出现这种情况呢？主要是杠杆率不同。银行是一个高杠杆的行业，它的资本利润率很高，但是要获得这么高的资本利润率，所需经营资产的规模也必须很大。　　也有很多的人把金融业作为一个产业来进行投资，获取

6、回报，用优质服务获取利润是我们应该鼓励的。金融和实体经济都是经济发展不可或缺的。　　另外，我们应该以平常心来看待金融业。并非进入金融业就一定能赚大钱，要有承担风险的充分思想准备，要付出艰辛的劳动，要以优质的服务来赢得社会的回报。民营资本进入银行的历史　　民营资本进入银行的大门是敞开的，民营资本通过什么样的途径进入银行？一是通过增资扩股。二是参与发起村镇银行。到目前为止，村镇银行的主发起行还是金融机构，但非金融机构的比例已经可以达到85%。三是参与改制、重组。农信社从联社变成合作银行或农村商业银行，城市信用社变成城商行，城

7、商行上市、增资扩股或改制时，民营资本可进入。四是参与风险处置与重组。当一些银行或金融机构出现了风险需要重新处置和重组的时候，民营资本也可以进入。五是农村信用社和中小金融机构。过去，自然人的入股比例是千分之五，现在已经允许达到2%，这是一个很高的入股比例。　　在这些政策的允许下，2012年底，股份制商业银行的民间资本达到约42%，城市商业银行的民间资本股份占比约54%，有些城商行民营资本占比甚至达到百分之百，而农村的中小机构中民营资本超过了90%。　　对于民营资本进入银行存在诸多诉求和不满，问题主要集中于各类银行的发起设立

8、和控制权的问题上。民营资本进入银行寻求的是主发起权和控制权，其进入的壁垒并不存在，问题在于，民营资本进入之后能否作为主要的发起人，对金融机构进行控制。银监会在发起村镇银行时明文规定，村镇银行主发起人必须是银行业金融机构，控股率为20%，而现在已经降至15%，这一变化主要源于在金融风险处置的过程中，政府对此问题的看法。