民营资本进入银行业：效应、问题与策略

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1、民营资本进入银行业：效应、问题与策略一、民营资本进入银行业的政策与法律环境　　　　近些年来，随着民营经济的迅速崛起以及随之而来的民营资本总体规模的快速膨胀，政府有关部门相继出台了一系列规范和引导民营资本投资的政策措施。应该说，国家对引导民营资本投资是持积极和鼓励态度的，关于民营资本进入银行业的政策和法律规章也在逐步完善和不断细化。原国家计委发布的《关于促进和引进民间投资的若干意见》就明确指出：“除国家特殊规定外，凡鼓励和允许外商投资进入的领域，均鼓励和允许民间资本进入”；2001年12月，在国务院办公厅转发国家计委的《关于“十五”期间加快发展服务

2、业的意见》中也明确规定：“国有经济比重较高的对外贸易、公用事业、旅游、文化、电信、金融、保险等行业，要逐步放宽对非国有经济的准入限制和扩大对外开放。”　　从2005年开始，管理当局进一步放开了民营资本进入银行业的相关要求和条件。是年2月，国务院正式发布《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（即“非公有制经济36条”），其中规定：“贯彻平等准入、公平待遇原则。允许非公有资本进入法律法规未禁入的行业和领域。允许外资进入的行业和领域，也允许国内非公有资本进入，并放宽股权比例限制等方面的条件。”还明确指出：“允许非公有资本进入金融服务

3、业。在加强立法、规范准入、严格监管、有效防范金融风险的前提下，允许非公有资本进入区域性股份制银行和合作性金融机构。符合条件的非公有制企业可以发起设立金融中介服务机构。允许符合条件的非公有制企业参与银行、证券、保险等金融机构的改组改制”，并且要求“城市商业银行和城市信用社要积极吸引非公有资本入股”。　　2006年是我国银行业入世后过渡期的最后一年，银监会主席刘明康在2006年的工作会议上表示，银监会将积极引导民营资本等国内外资金参与银行业金融机构重组改造，并明确表示民营资本可以参与到银行重组中去。按照这一要求，中国银监会公布了《中资商业银行行政许可

4、事项实施办法》和《外资商业银行行政许可事项实施办法》（自2006年2月1日起施行），鼓励外资入股股份制商业银行与城市商业银行，同时也明确了境内机构发起设立商业银行的资格、条件，以及商业银行合并、收购的规则。可以看出，尽管民营资本进入银行业的准入要求还很严格，但管理当局的态度却很明确，即并不排斥民营资本进入银行业。　　从相关的法律法规来看，《商业银行法》、《金融机构管理规定》、《商业银行市场准人操作规程》等对于民营资本进入银行业并没有任何歧视性限制。现行法律规定，只要在经营业绩方面符合市场准人条件，具有法人资格的民营企业即可用自有资金投资入股商业银

5、行。对具有法人资格的民营企业作为商业银行的发起人资格及入股金额与比例也没有法规上的限制，比如民生银行的法人股中，约85％来自于民营企业投资。实际上，在我国的银行机构特别是股份制商业银行和地方城市银行中，有相当一批战略投资者来自民营企业。另外，个人投资进入商业银行系统目前尽管还有所限制，但进入渠道仍较多并且比较畅通，比如有大批个人股东凭借城市信用社改造为城市商业银行之机进入银行业，个人还可以通过购买上市银行类公司的股票而成为其股东。　　当然，目前民营资本进入银行业仍然还存在一些有形或无形的障碍，主要表现在：（1）市场准入的硬性要求。比如按照规定，设

6、立全国性商业银行的注册资本不少于10亿元人民币，且注册资本必须是实缴资本。由于民间资本较为分散，一般难以达到资本金的要求。（2）层层审批的制度性障碍。民营资本进入银行业需要经历一整套的审批程序，在获取准入时往往需要付出巨大的额外成本。（3）缺乏有效的银行退出机制和存款保险制度，加上观念意识上的障碍，使得在具备二元经济传统的中国经济结构条件下，公众对民营银行（尤其在成立初期）存在很大的心理障碍和猜疑。一份调查报告显示，有近80%的被调查者认为中国需要民营银行，但对于民营银行的态度却异常谨慎——明确表示会在那里开户的人只有2.4%，而大多数人则会持观

7、望态度；在各项要素中，民营银行的信誉最重要，53.6%的人会视其信誉来决定是否把钱存入民营银行；有45.2%和39.3%的人会考察民营银行的实力及服务水平。　　　　二、民营资本进入银行业的积极作用及潜在风险　　　　民营资本进入银行业，无论对民营资本本身还是对商业银行来说，都能够产生积极的作用。对民营资本来说，通过进入银行业：（1）能够有效解决民营资本投资效率低下的问题，提高资本资源的使用和配置效率。长期以来，由于民营资本分散在众多民营企业或居民个人手中，很难集中起来进行大规模的实业投资，再加上民营投资引导机制的缺乏以及过去许多领域对民营资本进入的

8、限制，民营资本的投资收益难以保障，大量民营资本被迫存于银行或滞留在居民个人手中，从而大大降低了民营资本的投资效率，既阻碍了民营企业的发展