国际法视野下的金融消费者保护制度研究

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1、摘要从20世纪60年代起，金融消费者保护便已随着消费者运动开始进入大众的视野，在西方国家“金融大爆炸”的年代里，金融消费者保护制度得到了一定程度的发展，但并未得到国际组织与发达国家的足够重视，这使得金融消费者保护制度发展缓慢。直至2007年美国次贷危机爆发，引发国际金融危机使世界经济遭受到巨大的负面冲击。国际组织与发达国家如梦方醒，纷纷反思危机爆发的原因，认为金融消费者保护制度失灵起到了推动作用。金融消费者在金融机构不当劝诱的驱使之下，购买了大量超出其风险承受能力的金融商品，同时监管机构缺乏保护金融消费者的监管措施。这一桩桩风险个案的累积最终引起危机的爆发

2、。此次危机后，国际组织与西方发达国家通过金融改革逐步恢复了经济发展的稳定态势，改革的重要课题之一即在国际社会与各国国内重视完善金融消费者保护制度。尽管我国受此次危机的影响不如西方发达国家深刻，但十余年前大洋彼岸掀起的危机余波仍未消除，部分国家至今未从危机带来的负面影响中走出，我国应当从中吸取经验教训，启示之一就是完善我国的金融消费者保护制度。随着我国金融业的不断发展，金融市场开放程度不断加深，金融商品与服务创新不断增多，我国的金融消费者群体也在日益发展壮大。与此同时，我国金融商品交易中侵害消费者权益的问题日渐端倪并呈迅速扩大趋势，凸显出我国现有立法、司法及

3、行政监管对金融消费者权益保护的严重缺位。通过比较国际社会中金融消费者权益保护制度的内容，借鉴国际法与发达国家国内法先进的立法成果，探讨完善我国的金融消费者保护制度显得尤为必要。本文从国际法与比较法的视角审视完善我国金融消费者保护制度这一问题。基于此，本文采用了案例研究法、比较研究法与交叉研究法展开研究。本文除引言和结论部分外，共分为四个章节：第一章，金融消费者保护理论概述。本章是全文的基础部分，界定了金融消费者的定义、权利，并从经济学、金融学及法理学角度分析了金融消费者保护的必要性。第二章，我国金融消费者保护制度问题分析。本章借助多个实际案例，总结我国金融

4、消费者权益受损的主要问题，并由此分析得出引起问题的原因，即我国金融消费者保护制度存在的问题。第三章，金融消费者保护制度的比较借鉴。本章通过对国际组织及美、英两国在危机后金融消费者保护制度上的比较研究，总结出值得我国借鉴与吸收的有益成果。第四章，完善我国金融消费者保护制度的建议。本章在借鉴域外金融消费者保护先进经验与有益成果的基础上，结合我国金融消费的实际情况，创新性地提出完善我国现有金融消费者保护制度的建议。【关键词】金融危机金融消费者权利保护比较借鉴AbstractInthe1960s,financialconsumerprotectionbeganto

5、enterpubliceyewiththesurgeofconsumerism.Inspiteofthedevelopmentofthefinancialconsumerprotectionsystemduringthefinancial“BigBang”inwesterncountries,itdidnotgetenoughattentionfrominternationalorganizationsanddevelopedcountries,whichgreatlyhampereditsfurtherdevelopment.ThentheU.S.sub

6、primemortgagecrisishitin2007,triggeringaglobalfinancialcrisisthatledtoadireimpactonglobaleconomy,afterwhichinternationalorganizationsanddevelopedcountrieswokeupandbegantoponderthecausesofthecrisis,partlyattributingittothefailureinfinancialconsumerprotectionsystem.Financialinstitut

7、ionsirregularlyluredconsumersintobuyinglargequantitiesoffinancialproductsbeyondtheirrisktoleranceandtheabsenceofprotectiveregulatorymeasuresmadethesituationevenworse.Whenthecavalcadeofriskcasesaddedup,thefinancialcrisisfinallybrokeout.Afterthecrisis,throughfinancialreformsstabilit

8、yineconomicdevelopmentwasrestored