村镇银行与小微企业贷后行为的稳定性研究-基于演化博弈视角与仿真模拟分析

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1、浙江工商大学硕士学位论文村镇银行与小微企业贷后行为的稳定性研究——基于演化博弈视角与仿真模拟分析摘要农村金融是现代农村经济的核心，农村、农业和农民即所谓的“三农”问题始终是中国的根本问题。但是，由于近几年的农村金融改革试点未能解决农村金融的根本问题；农村金融服务机构网点不足：农村地区金融机构竞争不充分，垄断性较大；农村抵押担保的发展不能满足农民和农村企业贷款的需求；非正规金融体系不完善，融资困境一直是制约我国农村实现公平与效率的最大瓶颈。另外，小微企业是我国国民经济的重要组成部分，是促进我国经济社会发展的重要力量，但是由于信息不对

2、称、道德风险的存在，担保机制不完善，以及随之而来的高昂监管成本，大型正规金融机构一直吝于为中小企业特别是小微企业提供金融支持，越来越多的小微企业开始向新型农村金融机构转移。针对农村金融的金融竞争不充分、金融机构覆盖率低等问题，单靠传统农村金融机构是无法解决的，必须发展新的农村金融机构，村镇银行应运而生。现有的研究成果充分注意到建立新型农村金融机构一一村镇银行的前景，也注意到了中小企业特别是小微企业融资困难的现实及成因，却缺乏对其理论支撑的探究，大部分只是表面性的描述性分析，无法根本性地解决问题、提供有意义的政策建议。本文采用在参与

3、主体有限理性前提条件下的演化博弈模型，将村镇银行属性分为审查型与非审查型，小微企业分为非诚实T村镇银行与小微企业贷后行为的稳定性研究型与诚实型，对贷后动态行为稳定性进行研究。本文共分为五章，第一章为引言导论，主要介绍研究问题的背景、意义，并简述论文的框架与创新点；第二章为文献综述部分；第三章主要介绍村镇银行的产生背景与发展现状以及演化博弈理论的可行性；第四章主要是村镇银行与小微企业贷款的演化博弈研究，并设定具体的参数值，用matlab对达到均衡点的动态过程进行仿真模拟；第五章则为结论与政策建议部分。研究发现，将村镇银行不审查、小微

4、企业诚实作为稳定点时，在一段时间内，只要有非诚实型企业存在，那么审查型村镇银行数量必会增加，只有当非诚实型企业比例减少至零时，审查型村镇银行比例才会逐渐降低，所以，政府必须重点监管小微企业，从而降低社会总成本：只是改变参与主体的某一变量，比如降低贷款利率，缩短贷款期限是不足以达到演化稳定策略(不审查，诚实)的，必须双管齐下，辅以政府干预，以税收优惠与信用保证的方式，减少村镇银行与小微企业的成本(包括交易成本、税收成本等)，让村镇银行与小微企业健康稳定地发展。关键词：农村金融，村镇银行，政府，小微企业融资，演化博弈理论浙江工商大学硕

5、士学位论文村镇银行与小微企业贷后行为的稳定性研究VⅡJLAGEBANKSANDSl哑SLOANBEH枷OR-SSTABⅡjrrYRESEARCH÷-一BASEDoNTHEEVOLUTHⅥ心吣GAM皿ABSTRACTRuralfinanceisthecoreofthemodemruraleconomy，rural、agricultureandfarmernamely¨threefarming¨problem，isalwaysthebasicproblemofChina．Butinrecentyears，duetotheruralfi

6、nancialreformpilotfailedtosolvethefundamentalproblemoftheruralfinance；Ruralfinancialservicesnetworkisinsufficient；Financialinstitutionsinruralareasexistinadequatecompetitionandlargemonopoly；Ruralcollateraldevelopmentcannotmeettheneedsoffarmersandruralenterprisesloan；T

7、heinformalfinancialsystemisnotperfect，thefinancingplightisalwaysthebiggestbottleneckinrestrictingourcountrytoachievefaimessandefficiency．AndSMEsisourcountrynationaleconomy’Simportantcomponent，istheimportforcetopromoteChina'seconomicandsocialdevelopment．Becauseofasymme

8、tricinformation，moralhazardexists，thelackofguaranteemechanisms，andtheconsequenthighregulatorycosts，largeformalfinancialinsti