民生银行商贷通业务研究——基于小微企业融资支持的视角

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1、AthesissubmittedtoZhengzhouUniversityforthedegreeofMasterTheResearchofCMBCShangdaitongBusiness_BasedonthePerspectiveofSmallandMicroEnterprises一●●一FlnancmgSupportByJingQiaoSupervisor：Prof．TongjinGengMasterofFinanceBusinessSchoolMay,2013学位论姗衅明㈣缈本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本

2、人在导师的指导下，独立进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人承担。学位论文作者：乔静日期：汐，弓年多月／日学位论文使用授权声明本人在导师指导下完成的论文及相关的职务作品，知识产权归属郑州大学。根据郑州大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅；本人授权郑州大学可以将本学位论文的全部或部分编入有

3、关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或者其他复制手段保存论文和汇编本学位论文。本人离校后发表、使用学位论文或与该学位论文直接相关的学术论文或成果时，第一署名单位仍然为郑州大学。保密论文在解密后应遵守此规定。学位论文作者：夼静日期：泖序年莎月／日摘要随着我国市场经济的快速发展，小微企业已经成为我国经济的重要组成部分，在促进经济增长、扩大社会就业、推进科技创新和维护社会和谐等方面具有不可替代的作用。但是，资金的短缺直接影响着小微企业的生存，束缚了小微企业的发展，融资问题已经成为阻碍小微企业健康成长的瓶颈。如何解决小微企业

4、的融资困境，促进和保障小微企业健康、快速发展已经成为关系国计民生、亟需解决的重大问题。在外部竞争压力加剧和内部利润的驱使下，商业银行纷纷开始试水小微企业金融业务。面对小微企业目前的融资现状，在考虑小微企业在国民经济中的重要地位、小微信贷市场容量巨大、利率市场化和国家政策等因素下，民生银行积极开展小微金融业务，推出了针对小微企业融资的商贷通业务。商贷通业务具有以商圈为主体开拓市场、采取商户授信、建立信贷工厂、推行联保贷款等主要特色，在业务规模方面、不良贷款率方面、担保方式结构方面、金融服务升级方面取得了较好的发展。在对

5、民生银行“商贷通”业务详细介绍的基础上，总结归纳了商贷通对小微企业融资支持的成功经验：转变思想观念，提高对支持小微企业发展的认识；转变业务发展定位，推进客户结构调整；大力推进金融产品创新，量身打造信贷产品；破除抵押物崇拜，进行信贷担保方式的创新：优化信贷流程设计，提升信贷服务能力，这些经验对于其他商业银行有重要的启示和借鉴意义。当然，商贷通在发展中并不是一帆风顺的，也会面临各种问题，如对商圈的依赖程度高、联保体信息不对称、银行资金流动性紧张、团队成员不配套、客户潜在价值未得到充分挖掘、同业竞争趋势加剧、区域发展不平衡

6、。为了更好的促进商贷通业务发展，完善商贷通的对策建议主要有：加强商圈的选择与管理、加大对联保人的审查力度、向银监会争取扶持政策、统筹规划人力资源、加大客户价值综合开发力度、走差异化经营之路、统筹各区域协调发展。这不仅对民生银行自身发展有着重要的战略意义，更加对解决小微企业融资困难问题、探索小微企业重要价值和促进我国经济发展有深远的意义。关键词：小微企业融资；商贷通；成功经验；问题；对策AbstractWiththerapiddevelopmentofChina’Smarketeconomy,smallandmicro

7、enterpriseshavebecomeanimportantpartof0111"economy．Andithasanirreplaceableroleinpromotingeconomicgrowth，increasingemploymentopportunities，promotingscientificandtechnologicalinnovation，andmaintainingsocialharmony．However,theshortageoffundsdirectlyaffectsthesurvi

8、valofsmallandmicroenterprisesandboundstheTheproblemoffinancinghasbecomedevelopmentofsmallandmicroenterprises．thebottleneckofthehealthygrowthofsmalland111icroenterprise．Howto