汽车保险奖惩系统及其在中国的应用

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1、内容摘要汽车保险已经成为我国以及世界各国财险公司的第一大险种，侮年车险的保费收入都占到财险公司总收入的50%，在我国个别省份甚至达到60%以上。车险经营状况的好坏直接关系到财险公司的商业利润。在我国加入WTO以后，越来越多的外国保险公司进入中国，车险市场的竞争更加激烈。如何适应新的竞争是各财险公司所共同关心的问题。作为价格竞争重要组成部分的奖惩系统BMS越来越多地受到社会各界的关注。有鉴于此，笔者研读了国外有关BMS研究的最新成果，比照国内的研究与现状，对我国BMS进行了实证分析并提出了改进意见。本文的第一章介绍

2、了财险费率厘定和汽车保险的基础知识。第一节简单介绍了财险费率的各个组成部分，风险保费的计算原理以及费用附加的计算方法。第_节介绍了汽车保险的特点、种类以及定价的主要虑及因素。第三节介绍的是影响机动车辆出险概率的风险信息并对其进行了分类。第二章介绍了国外奖惩系统的种类，研究过程的演进，以及各种类型BMS的建立方法。其中第一节介绍BMS的定义和种类，第二节一第四节分别介绍普通型、改进型和完美型最优奖惩系统的建立方法。第三章是我国BMS的实证研究。第一节介绍从1980年至今我国BMS的演变历史并对现今各公司的BMS进行

3、了分类。第二节利用我国某保险公司2002年机动车辆保险的索赔数据结合第二章提到的方法建立了普通型最优BMS。第三节针对车险费率市场化后，各公司普遍采用自己条款和费率的现实，对国内5大财险公司的BMS做了惩罚严厉性比较，结果显示当前我国保险公司的BMS整体上比较“温和”，对投保人的惩罚力度不够，辨别风险水平的能力不高。关键词:最优奖惩系统索赔频率索赔额严厉性指数AbstractAutomobileinsurancehasalwaysbeenthebiggestpropertyinsuranceinchinaaswe

4、llasothercountries.AfterChina'sentryintoWTO,manyforeigninsurancecompanieshaveenteredintoChina'sinsurancemarket.Sothemarketbecomesmorecompetitive.Howtoadapttothenewcompetitionisthemainproblemalltheinsurancecompaniesareconcerningabout.SincetheNewYear'sDayof2003

5、,theinsurancecompaniesthatrunautomobileinsurancebegantouseanewpropertyinsurancepolicy.Beingoneoftheimportantcompetitivemethods,bonus-malusnoclaimdiscountsystem)hasbeenusedwidelyinautomobileinsurancesystem(orindustries.ThispaperincludesthreepartsasfollowsInCha

6、pterone,wegivethebasisknowledgeofautomobileinsuranceandpricing.Weshowthecharactersofautomobileinsurance,itstypesandthefactorsthattakenintopricingInChaptertwo,weintroduceallkindsofoptimalbonus-malussystemsthatweredevelopednewlyintheactuarialliteratures.Andwean

7、alyzetheprocessofitsdevelopmentInChapterthree,wefirsttracethewayofbonus-malussystemofchina,findingitsdefectsandprovidingimprovingsuggestions.ThenusingthedatathatweresuppliedbyaninsurancecompanyinChina,wedevelopanoptimalBMS.ThenchoosingfivetypicalBMSofChina,we

8、comparetheirindexofpenalization.AndwefindtheBMSsinChinaaretemperate.Keywords:OptimalBMS,claimfrequency,claimseverity,aprioriclassificationcriteria,aposterioriclassificationcriteria,indexo