直销银行发展问题探析-基于国外案例

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1、直销银行发展问题探析——基于国外案例直销银行是一种不依靠实体银行网点，只依靠网络、电话等远程渠道办理银行业务的银行营业模式。随着互联网金融的发展，我国直销银行已经步入初始发展阶段。本文分析国外直销银行发展中存在的问题，对引导我国直销银行健康发展具有借鉴启发作用。一、我国直销银行发展现状（一）开设机构以区域性商业银行为主从2013年开始，我国对互联网金融的管制逐步规范，发展直销银行成为了金融创新的主要实践方向之一。截至2014年4月末，全国已由北京银行与荷兰ING集团、民生银行与阿里巴巴集团、兴业银行、珠海华润银行等机构成立了4家直销银行，另外广东南粤银行、北京农

2、商行、重庆农商行、上海农商行、河北银行等5家金融机构计划于今年6月后开设直销银行，已设立或近期准备设立直销银行的区域性金融机构占了直销银行总数的77.78%。(二)直销市场份额迅速扩大，货币基金销售增长为主因由于直销银行主要依赖网络发展业务，中间业务成本较低、客户来源更广、购买门槛更低，直销银行快速占据了传统银行业的市场份额。以民生直销银行为例，截至5月15日，上线仅76天的民生直销银行总资产规模达140亿，其中：类余额宝产品货币基金“如意宝”占99.1%，活期存款占0.8%，存款产品“随心存”占0.1%。直销银行有效客户数达35万户，其中14万客户来自民生银行

3、，16万客户来自中国电信翼支付，仅有10.8%的资金来自民生银行，89.2%的资金来自其他传统银行账号。直销银行迅速占领了传统银行的部分市场份额。（三）产品和服务多样化、错位化布局目前直销银行的产品和服务主要集中于储蓄、汇款、购买理财产品和基金，以及缴纳各种生活费用等方面。虽然产品种类相对单一，但各种产品之间都存在差异，提供给不同的服务对象。如：北京银行主要面向零售客户和小微企业客户，民生银行主要面向电信用户和淘宝用户、珠海华润银行主要面向华润集团上下游经济主体、河北银行则主要面向京津冀地区。表1我国直销银行及主要产品情况设立机构设立时间业务范围直销模式北京银行

4、与荷兰ING集团2013年9月理财产品、基金、办理转账、开卡、现金存取、生活缴费业务线上和线下融合互通，线上包括互联网综合营销平台、网银、手机银行、电话银行等电子化服务渠道，线下包括便民直销门店，布放远程签约机、存取款机、自助缴费终端等各种自助设备民生银行与阿里巴巴2014年2月“随心存”（使流动性存款利息最大化）；“如意宝”（余额理财产品）；“轻松汇”（方便资金汇划)拥有直销银行网站、网银、手机银行APP、微信服务号等服务渠道，并与基金公司、电信运营商、电商公司等开展跨界合作。对于不是民生银行储户也可注册兴业银行2014年3月银行理财产品、基金代销和定期存款接

5、通工行、农行、建行、招行、民生、光大、中信、平安等8家银行支付接口，这些银行的客户通过一个虚拟账号的E卡号关联兴业银行的个人网银就可通过官网或手机客户端直接购买产品和服务珠海华润银行2014年3月“润日增”（T+0货币型基金产品）；“预付通”（可以和其他银行账户绑定,但需要客户从绑定账户中将一定数量资金转入直销银行账户；主要面向华润集团员工和围绕华润每月预约转账付款、充值水电煤及宽带费）；“智能存款”（账面超过500元的资金克随时按最大定期加活期存款利息支取）集团上下游客户提供有针对性的金融服务广东南粤银行预计2014年6月“南粤e+”系列互联网金融产品实现“多

6、平台，云同步”的虚拟银行体系，推出移动端个人网银，手机银行和微信银行重庆农商行等地方金融机构建设中理财产品由重庆农商行发起、其他地方农信社(农商行)参与的“直销银行联盟”,为异地金融客户提供更加便利的互联网理财服务,实现农信社(农商行)互助互利，抱团发展,提升中小金融机构的服务质量和风险防范水平河北银行建设中余额宝产品、存款产品、银行理财主要面向京津冀经济圈二、直销银行发展的制约因素分析：国外案例直销银行在我国正处于发展初始阶段，但在国外已有49年发展历程。国外直销银行发展中存在的问题具有普遍性，值得参考。（一）银行获取客户成本较高导致经营成本上升一是吸储利息较

7、高。由于直销银行具有部分虚拟银行性质，等同收益的情况下用户更倾向于可信度较高的传统银行。因此，直销银行通常需要支出更高的存款成本和营销成本来获取客户。如:柏林第一网上银行（First-e）提供的存款利率比传统银行存款高2个百分点；维斯潘银行（Wingspan）以10%的高利率来吸引储户开户；从利息费用占生息资产比来看，直销银行的利息费用占比一直比银行平均水平高出30个到100个基点。由于利息过高会危险银行的可持续发展。如：美国佛罗里达州Lydian私人银行和美国网上银行（NetBank）就是由于高额的资金获取成本导致破产。图1美国银行利息费用占生息资产比(单位：

8、%)二是营销成本较高。由