国外直销银行发展经验及启示-论文.pdf

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1、内蒙古金融研究2014．09国外直销银行发展经验及启示牛继萍(中国人民银行吕梁市中心支行吕梁033000)内容摘要：2014年以来，随着“余额宝”类互联网金融产品热潮的下降，国内的民生、兴业、平安、上海等多家商业银行相继推出了直销银行服务，引起了全社会和整个金融业的高度关注。作为国内的一种新生事物，研究国际直销银行的发展历程，分析其发展过程中的经验做法，将对我国商业银行发展直销银行提供有益的借鉴。关键词：直销银行发展经验启示中图分类号：P837文献标识码：A文章编号：1003—7977(2014)09—

2、0085—02一截至目前，国内推出直销银行的有兴业银行、民生银行、、直销银行的定义及特点直销银行(Directbank)，是指几乎不设立实体业务平安银行、上海银行、南京银行、北京银行、重庆银行、包网点，而是通过网上银行、电话银行、ATM、电子邮件、商银行、华润银行9家银行，其中民生银行和兴业银行直移动终端等，远程实现业务中心与终端客户直接进行销银行的发展最具有代表性。业务往来的银行。直销银行具有四大特点：一是充分依民生银行直销银行主要依托平台为淘宝，直销模式托虚拟网络和外部实体网络平台，大部分金融服务都

3、具有八大特点：一是直销银行目前无法领取牌照成为独可以通过互联网来实现，也会积极借用其他实体单位立的银行，但在民生银行内部其被视为独立的银行。二的网络渠道来处理业务。二是组织结构扁平化。绝大部是强调特定渠道，包括互联网、移动技术、第三方合作(例分银行都极少或根本没有实体分支网点，银行后台工如电子商务、第三方支付、电话银行)，不考虑有形渠道。作人员直接与终端客户进行沟通和业务往来。三是吸三是采取全新的销售驱动，基本没有销售人员。四是提引顾客方式灵活多样。由于不设立实体店面和分支机供简单的产品，数量和设计都力

4、求简单。五是采用全新构，所以直销银行能够将节约下来的成本和费用开支的风险技术，引人事前审批，不搞事事审批，通过运营流让利于顾客。四是追求便捷性和安全性的统一。直销银程的风险管理来控制风险。六是强调数据运用，通过数行可以利用互联网、移动通讯等方式为客户提供365据分析对于客户的行为进行分析。七是讲求合作，民生天24小时不问断的网上金融服务，为客户进行网上交银行和民生直销银行的合作将与民生直销银行同其他易和支付提供了极大的便利。银行合作一样。八是坚持创新、简便、成本优势和利于客二、国内直销银行发展现状户原则

5、，不完全依赖于阿里。2013年9月，北京银行直销银行服务模式正式开北京银行直销银行的主要服务对象是数量广大的通，标志着国内第一家直销银行破土萌芽。据统计，自大众零售客户和小微企业客户，并可全天候、不间断提2014年2月民生银行首次尝试网上直销平台以来，兴业供金融服务。在服务渠道上，直销银行可提供线上和线银行、上海银行等多家银行也推出了自己的直销银行。下融合、互通的渠道服务。线上渠道由互联网综合营销变资金“体外循环”。非税收入的入库流程要比照税收析的比重。收入，实现直接入库。其中国库单一账户应由人民银行我

6、国目前急需完善可以覆盖财政资金管理、使用、经理，因为在我国现行的财税体制下，经理国库的机构监督及考评的信息系统，不仅做到支撑部门预决算管不止起到收支汇划的作用，还要负责税收的分成和起理、国库单一账户集中收付、政府采购、宏观经济预测到一定监督制衡作用，所以要求经理国库的机构要有和办公自动化等多方面需求；同时，还要在财政资金的与财政、税务对等的地位。分配和支付环节实现标准化、流程的规范化和操作的(四)提高财政监督信息化程度。财政监督信息化程智能化，从根本上防止了预算执行的任意性，根除了财度越高，越有利于消除

7、信息不对称降低监督成本，越能政资金使用中的权力寻租现象，提高了财政工作效率提高财政监督效率。同时，评价监督效果最直观的就是和监督管理水平。通过财政监督数据来体现。几个发达国家的财政监督课题组组长：飞岭中，无论是对财政资金运行的监督管理，还是对政府部课题组成员：王勇军兰慧敏门的绩效评价中，定量分析的比重都远远高于定性分(责任编辑：高国鹏)(校对：GP)总第411期学习借鉴平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构准不同客群，之间很少有交集；汇丰Direct的主要目标成；线下渠道采用全新理念建设便民直销

8、门店，其中布是吸收存款，而非在电子渠道提供全面银行服务，强调放VTM、ATM、CRS、自助缴费终端等各种自助设备，以做客户的附属增值账户，开发具有创新、低成本的业务及网上银行、电话银行等多种自助操作渠道。模式来服务和获取客户。三、国外直销银行发展经验3．专属化的产品体系。直销银行的产品品类少而国外直销银行最早可追溯到1965年在法兰克福成全，如INGDirect，从简单的储蓄账户起步，最终扩展到立的储蓄与财富银行。全球第一家纯网络银行储蓄账