我国助学贷款成效不高的经济学分析

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1、摘要国家助学贷款我国高等学校推行收费制度后的产物，为家庭困难学生上大学解了燃眉之急。该项政策的实施，是保障高等教育机会人人均等的体现。但是，在这一政策的实施过程中有许多不尽如人意之处，与需要助学贷款的人数相比，实际受惠于助学贷款的贫困大学生只是其中的一小部分。想贷款的学生贷不到，银行有钱而不愿贷，出现了一个“纳什均衡”，而这个均衡对整个社会来说不是一个最优解，这一本应惠及千万贫困学子的民心工程没有产生出最佳的经济效益和社会效益。本文从经济学的角度对银行和学生进行了详尽的分析。通过研究，揭示了国家助学贷

2、款成效不高的经济学原因在于:商业银行在信贷过程中的“惜贷”、高校毕业生就业状况及收入不确定、因信息不对称而形成的“道德风险”和个人信用制度的缺失，并针对上述原因提出了健全信用体系、降低银行成本、建立风险共担机制和助学贷款方式多样化的对策。关键词:助学贷款博弈信用制度制度缺失道德风险AbstractState-grantedloaninaidistheproductofchargingreformthatinstitutionsoflearninghavecarriedoutinourcountrywh

3、ichrelievedthefinancialburdenofthosestudentsingreatneed.Carring-outoftheloanembodiestheequalityofchanceinhighereducation.However,itexistssomeefectandproblem:ontheonehand,thosewhowanttogainaloancann'tgettheloan;ontheotherhand,thebanksareinthedilemmaofgra

4、ntingaloanornotMe"NashEquilibrium"isformedbythegamebetweenthebanksandthestudents,butitdoesn'tenjoyoptimumconditionsbecauseofitsbadeficiency.Thisthesisanalysedthereasonwhythestate-grantedinaidwasinaloweffiecency,whichmainlyembodiedtwoaspects;oneisthatthe

5、banksarenotwillingprovidealoantothepoorstudents,theotheristhatsomeofcollegestudentshavefallenintoarrearswiththeloanofthebanks,andevenavoidedrepayingtheloanmaliciously.Thepaperhadadetailedeconomicanalysis.accordingtothetwoaspects,andputforwardsomecorresp

6、ondingpolicysuggestion.Keywords:state-grantedloaninaidgamescreditsystemmoralrisklackofsystem广州大学学位论文原创性声明本人郑重声明:所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。学位论文作者签名:『V

7、7S"}日期:}Y年‘月JN广州大学学位论文版权使用授权书本人授权广州大学有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权广州大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。(保密的学孙位论文在解密后适用本授权书)学位论文作者签名叫日期:71-jq年‘月了日导师签名日wrytuN，年‘月几第一章绪论一、问题背景(一)我国高校收费制度的改革与学生贷款制度密切相关的，是我国高等教育财政体制的改革。在20世

8、纪90年代前期，我国经济体制全面改革，高等教育加速发展，在这种形式下，传统的高度集中的高等教育财政体制日益显示出固有的不足。尽管政府再三强调增加教育投入，但财政体制改革和国民收入分配格局的变化，使国家财政收入明显下降，再也无力单独支撑规模日益扩大的高等教育事业。尽管我国高等教育经费主要依赖于国家财政拨款，如1992年高达85.7%，但这并不意味着国家财政对高等教育的支持就很充足了。以生均经费为例，在1981-1991的10年里，我国高等教育生均预算内事业