高校国家助学贷款违约问题的信息经济学分析

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1、非冠心病患者ST段抬高的心电图分析【关键词】 非冠心病；心家通过商业银行向高校生活困难学生发放助学补助金的个人信用廷贷款，然而，在近几年的实ㄝ施过程中违约率一直居高不综下。这主要是由于我国个人～信用制度不健全，无法对个人信用风险进行评估。要从蕊根本上解决该问题，必须建－立健全个人信用制度，对个人信用进行科学评估，从源郯头上控制信用风险；同时，应采取有效的奖惩制度和风急险分担机制，减少违约行为蔗的发生。关键词：信息经济学；国家助学贷款；违约一、引言国家助学贷款是煽国家为加速人才培养，资助磉经济困难学生顺利完成学业而采取的一

2、项重大措施，需漆要贷款的学生无须质押、担酬保，学生只要凭借自己的身忤份、人格和信誉就可以申请。国家助学贷款推出以后，┋迅速引起了全社会的极大关渣注，确实为许多贫困学子完妗成学业提供了有利的支持。馅一度出现了助学贷款的高峰缃。但随着第一批贷款的到期际，事隔几年后的今天助学贷ˉ款却从贷款高峰转化为违约扶高峰。据媒体披露全国借贷剖学生平均违约率接近20%衡，伴随着违约高峰而来的则是放贷低谷。目前，列入银积行停贷“黑名单”的高校有旎100多所，约占全国高校啬总数的10%。由于助学贷猢款还贷比率不高，如今助学蹶贷款正陷入前所未有的困境倘

3、。9/9造成国家助学贷款发放龇和回收不甚理想的原因，许咖多学者都进行了讨论分析。粟普遍认为，在国家助学贷款孥运行中存在一些困难和问题迓，比如，信用担保方式的国家助学贷款风险难以控制，耍经济效益甚微，难以调动银桡行开展国家助学贷款的积极耿性和主动性；根据助学贷款订还款计划和普通高校本科毕秒业生的平均年收入水平测算腙，获贷学生还贷的负担偏重；学校在助学贷款中的作用天还未充分发挥等。笔者应用信息经济学的观点来分析董信息不对称条件下银行与学生之间的关系，力求寻找解鼍决问题的对策。二、助学犊贷款违约与信息不对称信札息不对称是指在某一

4、活动中愉，当事人双方拥有一些另一穰方不拥有的信息。从发生的讳时间来看，信息不对称可能⑥发生在当事人签约之前，也馐可能发生在签约之后。我们将事前信息不对称致的问题蝌称为逆向选择，如旧车市场逅上低质量的驱赶走高质量的颜车，保险市场上高风险的投房保人赶走低风险的投保人等獐，此类问题一般可以通过信沓号传递来解决；将事后信息剂不对称导致的问题称为道德浒风险，此类问题是指由于委埚托人不能直接观测到代理人汤的活动，因而代理人有可能囹采取于己有利但于委托人不利的行动，一般可以通过激辨励机制来解决。在国家助学益贷款市场中，银行与学生的煽关系就是

5、一种合约关系，合岚约形成的前后，以及在合约铗9/9双方之间，都存在着信息不疾对称的现象，因此合约中既识有逆向选择的问题，也有道峦德风险的问题。当逆向选择磅问题和道德风险问题发生的咬时候，随之的结果就是违约舟，所以下面我们着重对银行与学生之间的逆向选择问题哮和道德风险问题进行较为具体的分析。逆向选择问题恽在贷款市场上，不同学生眭作为借款者有着不同的还款兜风险，属于不同的风险类型挣。其还款风险的大小取决于Υ还款意愿和还款能力，但银⒒行不具有这些信息，无从判指断每个学生具体的风险类型娠，因此，在银行和学生之间爝存在着信息不对称。虽然

6、银蝎行不能确切得知每个学生的娈具体风险类型，但对于整个学生群体的平均还款意愿和屿还款能力，即对于平均风险状况还是可以作出判断的。如果银行可以自由制定贷款菠利率，银行将会按照平均风险状况决定贷款利率。在谍我国，由于对学生实行的助顶学贷款属于信用贷款，而我国尚未建立个人信用制度，Δ对于还款行为缺乏有效的监蒜督和约束；同时，贷款学生粱是贫困生，生活负担重，预打期还款能力较低，从还款意愿和还款能力两方面考虑，龃银行将会判断贷款学生群体棱属于平均风险偏高的类型。泸假定银行可以自行制定贷款利率，对于平均高风险的群体，银行倾向于

7、收取较高的固贷款利率，但过高的利率可髑9/9能将风险较低的借款者赶跑厩(他们打算还款，但过高的厣利率使贷款成本过大，因而＄放弃贷款)，留下的都是高奔风险的借款者(他们不打算丁还款，因而高利率并不能将敞其吓走)，这就是贷款市场剿中，由于信息不对称而发生捂的高风险的借款者赶走低风险借款者的逆向选择。从浏银行分析，在正常的情况下睁，银行对企业进行商业贷款挝是可以自行制定贷款利率，对信用比较好的企业实行低饔贷款利率，而对信用比较差吩的企业实行高的贷款利率。奸这样银行可以寻求利益和风呤险的最佳组合，但我们从上面的分析来看，参与贷款的

8、学生属于高风险的群体，按筐照银行的贷款原则，应该实腼行高的贷款利率，而现在执行的国家规定的贷款利率，惝该利率同银行的一般性非信抠用贷款利率大体相同，并不趱能达到银行贷款的效益组合。事实上银行是不愿意提供盾国家助学贷款的，那么为什赢么银行要给学生