论构建我国中小企业融资的银行信贷担保体系

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1、复旦大学硕士学位论文论构建我国中小企业融资的银行信贷担保体系姓名：孙霞申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：唐朱昌20040508摘要目前，银行信贷是我国中小企业融资的主渠道。但困扰中小企业多年的融资难的问题迄今没有根本解决。究其原因，虽然与宏观制度环境的不完善有关，但更多的来自中小企业与银行两方面:从中小企业方面看，主要来自于自身的群体信用缺失;从银行方面看，主要更多地考虑信贷风险。其实中小企业的发展离不开银行信贷的支持，银行也需要把资金贷给优质客户，以获取自身利益，只是由于银企之间信息的不对称，导致了

2、信贷供需之间的不对称。在分析中小企业融资难问题时，许多学者往往责怪银行“惜贷”，但笔者认为这有失公允。因为作为企业的银行，它也必须追求最大限度的利润，考虑信贷风险。开发优质客户是银行开展信贷业务的理性选择。我们不能把我国的商业银行置于传统的“非企业”的位置.那么应如何尽快解决中小企业渴望银行信贷资金和银行“惜贷”之间的矛盾呢?笔者认为，这虽然是一项系统工程，但通过完善银行信贷担保机制，可以有效的缓解这一对矛盾。因为信货担保可以在银企信贷博弈关系中降低银行面临的风险和提升中小企业的信用程度。国内外成功的经验表

3、明:完善由政府发起，企业和其他机构参与的信贷担保体系，有利于解决中小企业融资难的问题。经过十多年的试点，我国中小企业融资担保机制的基本框架已露端倪，但由于是“新生事物”，仍有诸多不完善之处。笔者提出的完善中小企业融资担保体系的建议有:(一)建设中小企业信用管理制度，加强担保基金风险控制.担保机制的构建应以“市场化运作，企业化管理”为原则;(二)发展中小企业之间的互助担保，扩大担保基金的补充渠道:(三)建立信用保险制度，理顺保险机构，担保银行与中小企业的关系;(四)借鉴国际经验，不断开发适合不同中小企业需要的

4、抵押融资方式。本文分四章:第一章概要地阐述了我国中小企业的融资状况;第二章运用了博弈论分析方法，从理论上分析了银行信贷风险防范和信贷担保的关系，试图从理论上证明信贷担保机制有助于银行风险的防范;第三章分析了银行信贷担保体系的国际经验和我国构建信用担保机制的必要性;第四章就完善我国银行信贷担保体系的构建提出了若干想法。本文写作的基本思路是:以政府，中小企业和银行三方面的共同需要为出发点，通过信贷担保体系，寻求解决困扰我国银行多年的中小企业融资难问题的方法。关键词:中小企业融资，银行，信贷担保，对策措施分类号:

5、F276.31AbstractTheconstructionofsmall-andmediumenterprisescreditsystem.inChinaAtpresent,theloanfrombankisthemainmethodoffinancingtothesmall-and-mediumenterprises(SMEs)inourcountry.However,SMEshavedificultiesinfinancingofformanyyears,whicharenotresolvedsofa

6、r.Thoughitisduetothemacroeconomicinstitution,thereasonwasmainlyfromtwosides:theSMEsandthebank.AstotheSMEs,itresulted勿thelackofcredit.Andastothebank,itisbecausethebankhastoconsiderthecreditrisk.Actually,thedevelopmentofSMEsneedsthesupportsofcreditofbank,and

7、thebankalsoneedstolendthefundtotheexcellententerprisesforprofit.ButtheasymmetricinformationbetweentheSMEsandbanksresultsintheasymmetrybetweenthesupplyanddemandofcredit.WhenanalyzingthedificultiesintheSMEsfinancing,manyscholarscomplainthebanks'inactivityinc

8、redittoSMEs.TheauthorofthisarticlethinksitisunfairThebankistheenterprise,sothatithastopersueformaximizingtheprofitgndthecreditrisk.Forthisreason,theexcellentcustomersaretherationalchoiceforthebank.Wecannotthi