农村中小企业融资担保问题与体系构建

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1、农村中小企业融资担保问题与体系构建　　随着我国新农村建设的推进与深入，农村对资金的需求日益增长。同时，在当前新城镇化呼之欲出的新背景下，可以预测，未来农村对资金的渴求更为强烈。但是由于抵押物的局限和缺乏，加上农村融资性担保法律障碍，造成资金难以向“三农”融通。融资难成为当前我国农村经济工作中的重要难题，解决好“三农”的资金筹集难问题，是新农村建设深入的需要，也是未来新城镇化建设的重要保障。　　一、农村融资问题分析　　1.农村融资需求呈现出小额贷款需求减少的趋势，资金需求向大额方向发展。目前，农村资金正向技术含量高、行业及企业规模大、效益好的方向流动。随着我国经济的快速发展，农民收入增速明

2、显，加上国家出台的一系列惠农政策，如粮食补贴、农税减免等，使农户自有资金不断增加。同时，国家近些年不断加大对农村小额贷款的支持，从而使小额信用贷款资金需求减少，资金需求额度逐渐增加。随着农村产业结构调整的不断深入以及农村城镇化的发展，农村资金需求正向大额方向发展。　　2.农村生产风险造成融资信用风险较高。在我国农村经济组织中，占据主导地位的农户具有较高的同质性，农产品市场是一个完全竞争市场，产品价格波动大，农村的生产经营风险较大。同时我国农村经济的科学化水平还较低，农业基本生产条件不充分，生态条件还比较脆弱，农业生产存在着较大的不确定因素。　　3.融资渠道较为单一，间接融资的费用成本较高

3、。目前我国农村金融体系、信贷制度等不能完全适应农村中小企业融资需求。我国的“三农”融资渠道主要有传统的民间拆借融资、金融市场直接融资和银行间接借贷融资三个方面。其中民间融资成本过高，一般难以承受，直接融资渠道太窄，我国尤其是农村证券市场化程度不高，绝大多数“三农”中小企业不可能从证券市场获得融资。以间接的银行融资为主的融资渠道，门槛太高，一定要抵押才有可能得到贷款。尽管银行性金融机构对中小企业的支持虽呈政策性、商业性和地方性金融机构共同参与的多元化格局，但仍主要集中在信用社、农业银行及农业发展银行等涉农金融机构。而由于这些资金供应主体本身存在着一些现实困难和问题，客观上限制了其对个体企业

4、的投入。　　二、农村信用担保制约因素分析　　1.缺乏有效的农村征信体系。目前我国农村征信体系不发达，缺乏完善的信用机制和有力的金融支持，导致农户贷款难、农村中小企业融资难的现状。现有的农村融资渠道中，多以民间借贷为主，加上受当前的经济形势的影响，农村民间信用借贷问题突出。我国征信行业处于起步阶段，征信市场不发达，征信产品较为单一，农民对征信行业的认知程度低。征信市场发育不足，已成为制约农村征信体系发展的根本问题。农村征信建设覆盖面小，难以全面采集和共享征信信息。征信机构仅局限于农村信用社、农业银行等银行金融机构以及工商税务等非金融机构，这些开展征信工作主动性不够，只是服务于自身需求，征信

5、目标及方法比较单一。采集的信用信息数量少、不全面，缺乏有效的征信环境，导致农村信用建设缓慢，农村的企业和个人的信用信息难以全面完整地采集和共享。　　2.信用担保资信评价机制不健全。由于征信环境不健全，征信机构间的信息不共享，导致信息不对称，担保机构无法获得全面准确的数据，难以核实企业和个人资料的真实性。获得的企业数据主要是依靠企业自己提供，担保等评估机构无法在短时间内核实企业财务及信用状况，信用数据不够真实及全面。加上我国信用评估也起步较晚，评估方法和手段不能充分反映企业真实的资信等级。资信评估虽然是从定性和定量两个方面进行的，但构成的指标体系不够完善，特别是缺少适合农村中小企业信用评估

6、的评级指标和评估办法。没有跟踪评估，评估缺乏灵活性。资信评估只是对企业一定时期内资信状况的表述，资信状况好，资信等级高，只能证明某个阶段的企业状况，评估机构应对被评企业进行跟踪检测，及时调整企业的资信等级，造成我国信用评估机制不健全。　　3.农村抵押担保难，缺乏有效的反担保措施。由于我国农村二级流转所需配套市场要素尚不完善，加上法律法规上的障碍，缺乏配套的风险转移、分担和补偿机制。我国《担保法》明确规定：“抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的使用权可以抵押”，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地的使用权不得抵押”。我国土地承包经营权、宅基地等作为贷款

7、抵押物受法律制约，在当前商业贷款中，担保抵押资产是否充足是决定银行机构为农民提供贷款的重要条件。　　4.信用担保方式单一，行业范围较窄。担保公司的业务与商业银行逐渐出现趋同趋势，甚至对借款企业提出反担保。除了保证等反担保措施之外，还对企业的担保物流动性要求较高，一般要求有效房地产抵押，很少接受机器设备抵押，对于企业订单、存货和应收账款等流动性较差的资产更是采取规避的态度。同时，商业银行对担保公司的担保的放大倍数也会进行关注，商业银行