魏先生家庭理财规划

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1、案例C：魏先生家庭理财规划理财揭示：1、理财规划用来帮助客户明确财务需求及目标，帮助客户对理财事务进行更好的决策。本理财报告是在客户提供的资料基础上，并给予通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑客户的资产负债情况、理财目标、现金收支以及理财对策而制定的，推算出的结果可能与客户真实情况存在有一定的误差，客户提供信息的完整性、真实性将有利于为客户更好的量身定制个人理财规划，提供更好的个人理财服务。2、所有的理财规划分析都是基于客户目前的家庭情况、财务情况、生活环境、未来目标和计划、对一些金融参数的假设、

2、中华人民共和国目前生效的法律（含地方法规）以及目前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。建议客户定期评估自己的目标和计划，特别是人生阶段发生较大变化的时候。3、专业胜任说明：陈军红，建设银行洛阳分行财富管理中心理财经理¨专业认证：2007年中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP¨工作经验：5年专业个人理财从业经历，16年金融从业经历¨专长：全方位个人理财规划、投资、保险4、保密条款：规划报告书应由金融理财师直接交与客户，在充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可金融

3、理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。5、假设和约定：¨目前中国宏观经济持续成长，经济成长率预估为9%，通货膨胀率预估为4%；¨住房公积金贷款利率：5年5.22%；车贷利率：1-3年7.56%，10年后换车；¨结合目前实际情况，学费成长率预估为5%，房价年上涨率为5%；¨年收入成长率预估为3%；¨预估魏先生60岁退休，魏太太50岁退休，预期余寿至85岁；¨魏先生、魏太太退休后年收入分别相当于现在的2万元、1.5万元；¨退休后的年生活支出相当于退休前的70%；众人眼中的幸福家庭在许多人眼里

4、，现年38岁的魏先生拥有着一个令人羡慕的家庭，他正值壮年并且事业小有成就。现在身为某公司的技术干部，多年下来小有积蓄，有10万元的银行存款、15万元的股票型基金，自住80平方房产市值20万元，没有负债。魏先生每月都有5000元的收入，到年底还会有一笔2万元的年终奖金。魏太太与先生同岁，某企业会计，每月大约有1500元的稳定收入。女儿十分乖巧，明年初中就该毕业了。魏太太父母有退休金，每年只需支付少量的孝敬费用即可。魏先生是个比较讲究生活品质的人，每年各项生活支出大约有4.8万元，涵盖饮食、服饰、保健、

5、娱乐、孝敬父母等项目，另外还有大约1万元左右的孩子教育费用和6千元左右的旅游费用。魏先生家庭年收入支出表：单位：万元收入支出项目金额项目金额魏先生工资收入6生活支出4.8魏先生年终奖2教育支出1魏太太工资收入1.8旅游支出0.6收入合计：9.8支出合计：6.4净储蓄：3.8储蓄率：38.78%今年年初，单位在洛南新区计划集资建房，看到房价上涨速度比较快，而且父母也年事已高，打算接来同住，所以魏先生打算参与购买一套140平方米的大住宅。另外为了方便出行，还想在明年购买家用轿车一辆。魏先生还需为自己父母

6、准备将来的医疗及送终费用，每人费用大约5万元。魏先生的烦恼今年买房明年买车，几乎要耗尽家里所有的积蓄，女儿四年之后高考，还想在其大学毕业之后再出国深造两年。家里每年的生活支出比较高，父母年近古稀，需要自己养老送终，公司的职位也不是一劳永逸，虽然参加了社会养老保险，但微薄的退休金并不足以支撑目前高额的消费，想到这些，魏先生不禁感到压力沉重，看到公司同事出去单干都非常成功，甚至还动了辞职单干再拼博一把的念头，以获得更高的收入。理财经理解忧理财和生活息息相关，好的家庭财务筹划能够使得家庭更幸福、事业更顺利

7、，让我们来分析一下魏先生目前所面临的困扰。魏先生家庭金融资产安排存在一些问题：股票型基金占比较大，市场波动往往会给家庭资产带来较大的风险；储蓄率38.78%，水平偏低，影响家庭资产的积累速度；家庭无负债，没有合理的利用财务杠杆来提高资金的使用效率；另外，魏先生没有进行合理的家庭保障规划，风险发生时容易引发财务困难。经过测算，考虑买房、购车、女儿大学教育及留学、父母养老送终等因素（如上图所示），在魏先生47岁时，整个家庭的财务就会出现赤字，生计难以为继，而且，实现所有目标的内部报酬率为12.68%，超

8、过一般可实现的收益水平，需要详细的筹划。¨家庭风险防范魏先生对家庭的担忧实际很大一部分来自于家庭抗风险能力的不足。魏先生是家庭的主要收入来源，魏先生所出现的身故、疾病、残疾和失业将严重影响家庭的财务状况，会造成日常生计无法维持、子女教育无法继续、房贷无法偿还、父母无法奉养等一系列问题，所以家庭保障的重点在魏先生本人。用遗族法测算魏先生家庭的寿险保障总额为101万元，魏先生需要购买保障期限至60岁，保额为80万元的定期寿险，加上现有的25万元的金融资产以支付出现生命风险