田先生的家庭理财规划

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1、田先生的家庭理财规划　　　　田先生今年57岁，再过3年即将退休太太退休在家夫妇俩目前的年收入总计将近16万元，加上4万元的利息收入，每年总收入将近20万元除去日常消费，每年能节余15万元两人的收入大部分都转化成了储蓄，以前单位分的福利房现在市值已将近100万元，没有任何贷款，现在家庭净资产已经达到180多万元　　临近退休，田先生还有两个财务目标有待实现：首先，为儿子准备20-25万元的结婚费;其次，退休后收入将减少，希望能通过进行一种稳健的投资，保持目前的生活水平请问专家，应该如何进行理财规划?　　个人资产分析　　由

2、于该客户目前已近退休，首先假定客户的风险偏好为保守型，因此为客户做的规划，都以风险最小的投资产品作为资产配置现根据客户信息做出如下归纳：　　假定未来40年年平均通货膨胀为%，田先生儿子的结婚费用随时需要使用，现有4万元利息收入假定为银行一年定期存款利息收入，退休以后余寿为25年田先生目前还将工作三年田先生每年支出为5万元，现有现金存款103万元(以4万元利息，%一年存款利息推算而得)　　首先，田先生为儿子准备20-25万元的结婚费，假定是需要当即使用的，以25万元上限做准备，根据现金模拟表，若以将来平均年存款利率3%

3、，而通货膨胀率为%来测算，田先生在80岁的时候将出现入不敷出的情况　　投资规划建议　　首先，将儿子的结婚费用单独存入一个账户，可将25万元购入货币型基金，因为这笔钱田先生可以随时支取，而购买货币型基金收益将比现有活期利息%高出2-3倍　　其次，田先生可考虑将剩余资金分为三部分，即(103-25)×40%=31万元，购买目前各银行推出的打新股理财产品，这类产品一般收益率为8%-15%，风险较低一般为一年期一次，且一年有几期发行，按10%估算，一年收入可达万另外，田先生未来三年的家庭收入剩余，可以考虑追加至此作为投资　　

4、另外的50%，即40万元，可考虑购买银行与保险公司合作的万能型保险，此类产品类似于长期定期存款，但每月复利计息，利率可调，更能适应现在所处的加息周期一般存款4-5年以上收益将高于银行定期存款，时间越长越划算也可以提前取出部分，余下部分继续滚存可考虑存入后在75岁之后开始每年支取生活费用的一半此收益按年复利5%测算　　余下的5%，约4-5万元，可考虑购买1-2只平衡型开放式基金，因为国内资本市场长期向好，可将此笔做长期投资，按年平均10%收益测算，该笔投资在田先生75岁时，将累积至25万元最后5%，可作为家庭流动现金　

5、　经过现金流模拟测试，按以上三部分资产配置，田先生将在退休后不会再有入不敷出的风险　　另外，随着我国金融产品的不断创新，一种在西方社会已经流行，很可能在近几年在我国保险公司或者金融机构推出，可能真正实现”以房养老”的保险产品--住房”反向抵押贷款”有可能成为将来田先生的选择即投保人可以用居住房屋的产权作抵押，按月从保险公司领取现金直到身故田先生目前的房产为净资产，如果将来田先生购买了这种保险产品，田先生的现金流将会更为充裕，将可以进一步提高退休后的生活品质　　特别说明　　以上分析建立在田先生提供的资料基础上，基于通常

6、可接受的假设、合理的估计综合考虑客户的理财目标和现金收支状况而制定的本文作出的所有分析都是基于田先生当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化建议田先生定期评估自己的目标和计划，每年定期检讨一次