张珂【毕业】(一版本)

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1、郑州城市职业学院毕业论文（设计）郑州城市职业学院毕业论文题目银行小额信贷业务发展问题及未来系（部）经济管理系专业班级2011级投资与理财1班学生姓名张珂学号2011065101总评成绩指导教师聂晶2014年3月15日郑州城市职业学院毕业论文（设计）摘　要自20世纪六十年代小额出现至今，小额信贷经过了半个多世纪的发展，各国学着和组织对小额信贷的定义也在不断的丰富和充实，针对其在实践研究中的不同侧重给予了不同的定义。小额信贷在我国的发展历程也接近有三十多年了，经历了快速的发展和扩展期。银行通过提供小额信贷业务，对缓解贫困，促进就业以及改善人民生活水平做出了巨大的贡献。商业银行是整个国民

2、经济发展的中流砥柱，小额信贷业务也是促成商业银行可持续发展的重要因素。因此本文从我国小额信贷业务的发展的问题及原因开始分析，针对我国银行小额信贷业务的可持续发展提出有效的改良建议。矚慫润厲钐瘗睞枥庑赖。关键词：小额信贷可持续发展改良信用风险聞創沟燴鐺險爱氇谴净。I郑州城市职业学院毕业论文（设计）目录残骛楼諍锩瀨濟溆塹籟。一、小额信贷银行的发展现状1酽锕极額閉镇桧猪訣锥。二、小额信贷银行存在问题及产生原因2彈贸摄尔霁毙攬砖卤庑。(一)适用小额信贷业务的种类较少2(二)价格因素制约3(三)小额贷款手续费繁琐........................................

3、....謀荞抟箧飆鐸怼类蒋薔。三、小额信贷银行发展前景分析4(一)建立完善信用体系，提高信用意识4厦礴恳蹒骈時盡继價骚。(二)加快政策、制度建设，强化风险防范5茕桢广鳓鯡选块网羈泪。(三)加强贷款资金的管理流动性........................................5鹅娅尽損鹌惨歷茏鴛賴。四、解决对策7五、结论8致谢9参考文献10II郑州城市职业学院毕业论文（设计）一、小额信贷银行的发展现状小额信贷于上世纪年末被引入我国，作为快速扶贫、特色信贷业务被广为使用，实践也证明小额信贷也是快速解决贫困、改善就业的最有效途径。小额信贷的主要服务对象为城镇低收入人群，

4、属于小规模的金融服务业务。小额信贷的金额区间为千元以上，十万元以下。最主要的特征为无抵押贷款，贷款人无须抵押任何资产或者第三方担保等等，直接可获取贷款，以贷款人的信用程度评定还款能力。随着小额信贷业务在我国的发展扩大，已经逐渐发展为中高收入阶层的人群使用。小额信贷业务发展以来滋生了许多以小额信贷业务为主的金融机构或者公司，相比于这些机构，银行占有相当的优势，主要有业务开展时间较长，资金富足、与行政部门结合紧密、业务网络密集等等。在资金方面银行占有绝对的优势，可持续性的融资为银行提供了丰富的资源。虽然有众多优势的支撑下，银行应当对小额信贷业务更为热衷，但事实并非如此，由于我国商业银行

5、小额信贷业务发展遇到瓶颈，发展速度已经十分缓慢。籟丛妈羥为贍偾蛏练淨。二、小额信贷银行存在问题及产生原因（一）适用小额信贷业务的种类较少纵观银行小额信贷业务的发展，如今为何迟缓，主要原因还是要从银行的根本性质出发，商业银行是以利益最大化为原则的金融机构。现阶段，关于小额信贷业务的政策法规仍然不够完善，银行内部机制构建也尚不健全，因此对于将资金贷款给大企业或者更有信用的中小企业也比个人来的利润更大，下面从一些相关的案例来阐述这一问题。預頌圣鉉儐歲龈讶骅籴。小额信贷中关于个人耐用消费品的贷款主要是指银行为特约商户提供消费担保贷款。消费主要以耐用消费品为主，这里指的是使用寿命需在两年以上

6、的家庭用品，如电器、电脑、家具等等，不包括住宅、汽车等大宗的消费项目。根据银行数据显示，在消费者的个人信贷业务中，主要是以车贷为主，其他种类的产品很少，主要原因在于适用于个人耐用品贷款的物品种类太少。在高速发展的今天，人们的消费观念已经发生了巨大的改变，但一些年长的人消费观可能还很传7郑州城市职业学院毕业论文（设计）统，对于信贷业务他们只是怀着好奇的心情但是不敢于尝试。人们对于小额信贷的手续、借款相关知识不甚了解，因此对于小额贷款业务趋之若鹜。归根结底还是特约商品太少，消费者的选择空间有限。渗釤呛俨匀谔鱉调硯錦。（二）价格因素制约银行与特约商户之间会签订相关的合作协议，这就需要合作

7、商户具备一定的经营规模和信誉品质，也就限制了一些企业的进入。消费者的消费习惯是对货币要再三比较，更加注重价格上面的优势。然而与银行合作的商户一般都在一些高、中档商场内，价格较之偏高，因此可能会使一些想要尝试小额贷款的消费者望而却步。铙誅卧泻噦圣骋贶頂廡。（三）小额贷款手续费繁琐小额贷款手续繁琐。从银行方面来说，办理小额贷款与企业贷款所需要花费的人力物力成本相当，从风险控制的角度来说，个人小额信贷所需要进行的信用调查较为复杂，手续也相当繁琐，贷款者需要开具许多证明或者提