村镇银行贷款监管法律问题研究

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1、独创性声明学位论文题目：挝鱼堡堑贷鏊堕笪选徨闻题婴窒本人提交的学位论文是在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。论文中引用他人已经发表或出版过的研究成果，文中已加了特别标注。对本研究及学位论文撰写曾做出贡献的老师、朋友、同仁在文中作了明确说明并表示衷心感谢。学位论文作者：撒签字日期：加房年∥月／／日学位论文版权使用授权书本人提交的学位论文是在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。论文中引用他人已经发表或出版过的研究成果，文中已加了特别标注。对本研究及学位论文撰写曾做出贡献的老师、朋友、同仁在文中作了明确说明并表示衷心感谢。(保密的学位论文在解密后适用本授权书，本论

2、文：口不保密，口保密期限至年月止)。学位论文作者签名：导师签名签字日期：珈B年易月／『日签字日期：7修l飞年乙月、1日目录摘要⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．IABSTRACT⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．⋯⋯⋯．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．III引言⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．1一、村镇银行贷款监管概论⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．3(～)村镇银行性质⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．3(二)村镇银行贷款监管的必要性⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．4二、我国村镇银行贷款监管的现状及其存在的问题⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯9(一)我国村镇银行贷款监管的现状⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．

3、9(二)我国村镇银行贷款监管存在的问题⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯10三、国外小额贷款银行的监管经验及其对我国的启示⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯19(一)孟加拉国乡村银行的监管经验⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．19(二)美国社区银行及其监管经验⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯2l(三)国外小额贷款银行监管经验对我国的启示⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯23四、完善我国村镇银行贷款监管的法律制度⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．27(一)完善适应村镇银行监管特色的立法⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯27(二)健全村镇银行贷款的监管机构⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．29(三)优化村镇银行贷款监管的内容⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．3l(四)创新村镇银行贷款监管方

4、式⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯35结语⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．39参考文献⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．41致谢⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．47攻读硕士期间参加的课题和发表的论文⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯49摘要村镇银行贷款监管法律问题研究民商法学专业硕士研究生叶延指导教师赵学刚捅要在中国特色社会主义发展的过程中，加快推进农村金融改革一直是政府工作的重中之重。建设社会主义新农村，必须坚持以发展农村经济为中心，而发展农村经济离不开农村金融的大力支持。虽然农村金融仍然是整个金融体系中最薄弱的环节，但是，在农村金融改革的不断深入之下，村镇银行

5、作为新型农村金融机构应运而生。在村镇银行试点的不断展开中，国家给予了农村广泛的投资机会和发展空间。虽然村镇银行也满足了农户和中小型企业的有偏向性贷款需求，但是，在近六年的实践中，其贷款运行过程中暴露出的信用风险把控、“被贷款"现象、监管机构职权混乱等问题引起了社会各界的广泛关注。因此，作为探索阶段的村镇银行贷款的监管对于农户借贷需求的满足，对于农村金融体系的发展，对于整个金融市场的稳定都具有现实意义。由于村镇银行的性质归于农村社区型小型商业银行，因此对于村镇银行的监管不应该脱离对于商业银行的原则性监管。但是，因为村镇银行的内在脆弱性、贷款风险种类的特殊性以及信用风险的不可

6、预测性、农户和银行的信息不对称性、村镇银行的服务宗旨的偏向性、村镇银行在农村金融市场的地位等特殊的属性，所以，有必要权衡村镇银行经济主体的身份以及农户的特殊贷款需求对村镇银行贷款进行区别化的监管，从而使村镇银行贷款能够有序运行。随着村镇银行的积极发展，全国各地都有计划地勉励投资者壮大村镇银行，并相应地予以激励措施。但是，考察村镇银行试点的现状以及分析我国村镇银行贷款监管存在的问题，清晰的发现，即使村镇银行大力自由发展，村镇银行贷款监管却有些乏力，在运行过程中自然暴露出了诸多的问题：第一，村镇银行贷款监管缺乏特色的监管立法，恰当的监管机构的选择，监管机构的缺乏以及职能缺位，

7、监管机构之间的协调运行机制不合理；第二，村镇银行贷款运营过程中贷款集中度过严，信息披露过于原则化，授信机制缺乏可操作性，“被贷款”现象频发，征信体系缺失等诸多问题；第三，村镇银行贷款监管方式的不足，现场监管和非现场监管并未有机结合，并且也没有得到很好地落实，监管方式的趋同性不利于村镇银行贷款的有效监管。纵观国外的小额贷款银行的发展，借鉴孟加拉国乡村银行的监管经验和美国社区银行的监管经验。研究孟加拉国乡村银行的监管立法、西南大学硕士学位论文监管原则和监管环境，以及发达国家美国的社区银行的监管立法及政府的外部监管和内部监管，在结合