互联网金融是商业银行战略转型的必然选择_以阿里金融为例_李先勇new

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1、河北金融观察思考2013/10互联网金融是商业银行战略转型的必然选择———以阿里金融为例李先勇1李彤辉2（1.中国建设银行河北省分行，河北石家庄050081；2.中南财经政法大学金融学院，湖北武汉430074）摘要：社会资本已经渐渐地进入人们的视野，大量的研究表明，它对经济发展的影响也越来越重要，在社会学和经济学领域具有极高的研究价值。本文主要从社会资本的三个核心要素———信任、社会网络和规范出发，重点从社会资本对降低交易成本、提高经济运行效率、从而加快经济发展步伐的角度，研究社会资本在经济发展中所起到的作用。关键词

2、：社会资本；经济发展；影响中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：1006-6373（2013）10-0020-04一、阿里金融———互联网新金融道路商交易双方建立一种信任，推出了“诚信通”，主（一）支付宝的成功要记录电商卖家的基本情况、经营交易状况、商业2003年5月，阿里“淘宝网”上线，同年10月纠纷、投诉状况等，建立诚信档案。目前，允许以推出支付宝。淘宝网电商购物便利性和支付宝网会员制加入，注册会员以亿计。现代商业银行制度络支付快捷性的独特优势，深受网络一族青睐，建立以来，只有银行才能够建立和拥有信用

3、数据2008年后，其迅速壮大，如今成长为阿里集团的库，并对客户进行权威的信用评价。阿里以采集商两个巨人。阿里“淘宝、天猫”等“电商”终结家和会员信用信息入手，通过日常的经济交易、社了苏宁、国美、万达、沃尔玛等传统连锁“店商”会交往行为，建立诚信档案，完善“数据库”，其的老大地位；只为配合网络交易便利并无野心抗模式与银行模式相比，更接地气，真实、完整。阿衡商业银行的支付宝掀起的第三方支付革命，让里“信用大数据”已成为抗衡商业银行信用评价的商业银行始料未及。2012年第三方支付全国交易杀手锏。额已达38039亿元，其中支

4、付宝占据半壁江山，非2．阿里代理金融业务，练兵成就“准银行”淘宝业务超过一半。第三方支付紧紧抓住网民网2005—2007年，阿里利用其“大平台、大数络消费金融支付的最后“一公里”，使商业银行发据”优势，以“助小企业和创业者实现成长梦”为展多年的电子银行业务也相形见绌，传统商业银口号，通过代理建行、工行等银行中小企业贷款业行柜面支付结算模式受到严重冲击，商业银行发务，为诚信通会员提供商业贷款。阿里承担了前期挥金融中介职能，利用支付结算网络连接客户，申请接单、客户筛选、中期对客户进行信用评估和获取中间收入的独有盈利模式受

5、到巨大挑战。风险控制，审核贷款资格，向银行递交申请，甚至（二）阿里金融：颠覆银行生存模式的更大后期不良贷款户追索等全过程操作。与商业银行的“阳谋”合作，使其按照商业银行信用评价体系建立以自身1．建立商业信用数据库，阿里金融雏形信用交易平台和数据库，形成了完整的信贷流程控起初，阿里淘宝网为给看不到买卖对家的电制，建立了应对贷款风险的控制机制；向会员贷款收稿日期：2013-09-01作者简介：李先勇（1963-），男，河北永年人，大学本科，经济师，供职于中国建设银行河北省分行。李彤辉（1990-），女，河北永年人，就读于

6、中南财经政法大学金融学院。20河北金融观察思考2013/10产生“吸引机制”，吸收更多人加入成为会员。阿2.平台操作。阿里金融网上平台只有300人,论里只差金融牌照，已具备准银行的能力，由支付宝人员不及传统商业银行一个综合性支行人员，并且第三方支付中介向“信贷中介”准银行又迈进了一互联网相关技术人员就占去半数。阿里金融不是靠步。网点靠人，所有的金融业务流程都在网上完成。阿3.“枭雄出世”，打造阿里金融平台里金融平台和淘宝、天猫对接，是一个面向亿众会2008年5月，阿里不再甘做“信贷中介”角色，员开放的互联互通系统，以

7、小微贷款为例，团队操推出“网商融资平台”，向网商客户提供无抵押融作、网络接单、网络评估审批、网络数据分析技术资业务。截至2012年6月，累计为超过12.9万家小手段贯穿贷前、贷中、贷后全过程控制风险，缩短微企业提供融资，日均10000笔，单日利息收入了贷款流程，加快了放贷时间，降低了贷款成本。100万元，不良贷款率0.9%。2012年8月，平安、3.成本优势。传统银行办理信贷，层层上报、腾讯、阿里“三马”宣布成立互联网金融公司,开层层审批，审贷分离，贷收脱节，操作流程严谨繁展包括保险业务在内的互联网金融产品销售，实现

8、琐，办理信贷的人力和资源成本高，这也是商业银跨界大合作。当年9月，阿里更高调宣布直接发展行舍弃中小贷款客户、青睐大客户的原因。纯“线互联网金融。阿里金融把支付宝作为支点，准备进上”贷款模式，网上操作路径短、周期短，减少了军整个电子商务金融，包括支付结算、信贷、银行人力成本，最终降低了放贷成本。互联网金融单笔卡、供应链融资。阿里金融作为阿里旗下独