网络借贷对商业银行贷款业务的影响研究

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1、学校代码10125专业代码025100硕士学位论文题目网络借贷对商业银行贷款业务的影响研究姓名王晋文专业金融研究方向商业银行经营管理所属学院财政金融学院指导教师郭志芳二〇一八年六月十二日UniversityCode10125MajorCode025100ShanxiUniversityofFinance&EconomicsThesisforMaster’sDegreeTitleResearchontheImpactofNetworkLoantoCommercialBanks'LoanBusinessNameWangJinwenMajorFinanceResearchO

2、rientationBusinessandManagementofCommercialBankSchoolFacultyofFinance＆BankingTutorGuoZhifangJune12th,2018学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究所做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。学位论文作者签名：日期：年月日1学位论文版权使用授权书本学位论文作者

3、完全了解学校有关保管、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权山西财经大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。本学位论文属于保密□，不保密□。在年解密后适用本授权书。（请在以上方框内打“√”）学位论文作者签名：指导教师签名：日期：年月日日期：年月日1山西财经大学硕士论文摘要网络借贷，即互联网金融趋势下，通过互联网途径进行的资金借贷活动。网络借贷凭借低门槛、低成本、高效率、高收益等先天优势迅速建立了广阔的客户群。国内已经设立的

4、网贷平台形态各异，大致有纯线上、线上与线下相配合、抵押担保、担保机构担保等四大业务模式。我国网贷行业起步至今，也已经有十多年的历程。2007年，网络借贷进入中国市场，拍拍贷等20家老牌网贷平台设立；2012年到2013年，网贷平台开始迅速发展，吸引了约3万名投资人参与；2013年到2014年，国家政策支持发展“普惠金融”，网络借贷行业乘着金融改革之风，在保持快速扩张的同时，也展露出了风险大爆发的特征，提现拖沓、平台倒闭等弊病频频出现；2015年伊始，针对网络借贷行业的乱象，国家监管部门出台了多项政策以规范行业发展；2017年，以资金存管、信息披露、备案制为重点的“一基

5、础三指引”制度框架形成，标志着网络借贷行业正式步入合规化发展路径。展望未来，我国网络借贷行业必然呈现更加规范的运营、更加透明的信息、更加严谨的风控、更加综合的业务等特征。商业银行经营的根本目的是盈利，而贷款业务是商业银行盈利的最重要来源，贷款业务产生的净利息所得占商业银行营业收入的七成以上。2017年，全国社会融资规模存量累计已经达173.67万亿人民币，其中由商业银行完成的部分占比高达71.63%。有人说，互联网金融钻了政策监管的漏洞，有着银行所没有的“松监管”环境，没有政策的严格束缚，互联网金融未来大概会成为商业银行的“掘墓人”。网络借贷抢走了商业银行的客户资源，

6、也就动摇了商业银行净利润的支柱——贷款业务。网络借贷行业的发展迫使商业银行改变传统服务模式、削弱商业银行贷款业务中介的角色、迫使商业银行转变经营理念，重视互联网金融的形态——网络借贷行业的异军突起。通过理论分析发现，网络借贷行业的蒸蒸日上对商业银行贷款规模的冲击主要体现在个人业务和小微业务上，对公司客户方面几乎没有影响，而公司业务占商业银行全部业务的70%左右。可以认为，由于数量级差距较大，网络借贷行业短时期内难以对商行贷款业务造成剧烈影响。结合实证检验的结果，建立VAR模型并借助最小二乘估计，根据Eviews7.2软件估算出来的模型表达式已经能够1网络借贷对商业银行

7、贷款业务的影响研究看出网贷行业虽能够对商业银行贷款业务产生影响，但是影响系数不大，且是正影响还是负影响也不能明确。因此，未来网络借贷的发展对商业银行贷款业务是否有影响、如何影响都难以明确。但是，虽然网络借贷当前在整体规模上未对商业银行贷款业务造成剧烈冲击，但是在经营理念等方面的影响值得商业银行深思。展望未来，鉴于网贷行业先天优势和蓬勃发展的态势，商业银行应该重视金融创新之风。积极改革，虚心借鉴网络借贷行业发展的可取之处，进行简化业务流程、重视小微客户资源、开辟网络融资渠道等方面的改革。关键词：网络借贷商业银行贷款业务VAR模型2山西财经大学硕士论文A