互联网金融对商业银行贷款业务的影响分析

《互联网金融对商业银行贷款业务的影响分析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、互联网金融对商业银行贷款业务的影响分析　　　　摘要：商业银行对国民经济起到重要的支撑作用，是金融行业的不可或缺组成部分。然而，随着互联网金融的迅速崛起，不仅颠覆了传统银行业的支付、理财和贷款交易方式，而且对传统银行业贷款渠道、流程和业务创新等提出了新的要求。商业银行最重要的资产业务和主要的盈利手段，都依赖于贷款业务。本文以互联网金融对商业银行贷款业务的影响为出发点，提出商业银行贷款业务未来发展的可行性建议。下载论文网　　关键词：互联网金融；商业银行；贷款业务　　作为世界第二大经济体，中国经济体制改革影响着全球经济的发展。其金融业的改革，更是受到世

2、界各国的关注。自2013年起，我国的互联网金融从互联网支付业务开始发展，到传统金融机构与知名的互联网公司在金融服务范畴开始尝试合作，都在不断推动我国金融体系的积极变革。随着互联网金融的快速发展，各类的新兴金融行业在规模上迅速壮大、其实力与潜力都不容小觑。截至2016年年末，P2P网络借贷平台总量有4，600家，处于运营状态的平台有1900家；累计投资者数量4，300万，累计债务人数量1，400万；成交总额累计28，亿元，同比增长%；贷款余额为8，162亿元，同比增长%；行业历史累计成交量接连突破2万亿和3万亿大关，单日成交量突破2，000亿元。据

3、此可以看出，2016年互联网金融都得到了迅速发展。　　一、互联网金融对商业银行贷款业务的影响　　1.对贷款业务的业务量影响　　互联网金融提供了更加简单方便的存贷款产品，对商业银行造成显著的影响，并吸引了一部分银行服务业的摇摆客户。而对于商业银行来说，其基本的盈利手段是依靠吸取存款，发放贷款，从而获得存贷利差。根据对Wind数据库里商业银行年报的整理得出，2011年-2016年，我国商业银行各项存贷款的总量虽然每年呈上升态势，可增长速度反而在下降。2011年存款总量与上年同期相比增长%、贷款总量与上年同期相比增长%，截止2016年分别同比下跌至%和

4、%。　　对于传统的金融模式，客户是企业的基础，但大多数商业银行都遵循“28定律”的理念，只为20%的主要客户提供服务，赚取80%的钱，其余80%的客户不能享受同样的服务。尽管中国银行业监督管理委员会在2015年和2016年分别推出《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》和《商业银行授信工作尽职指引》，但却难以改变传统金融机构逐利避险的天性。P2P网络借贷公司遵循长尾理论，其目标客户群体多数是商业银行忽视的剩余80%有资金融通需要的低资产净值用户，通过快捷方便的信贷交易形式和部分金融创新产品，在基本层面上削弱了商业银行的金融中介职能。因此，

5、P2P平台在一定程度上减少了商业银行的业务量，大部分的小微客户群涌向门槛低且融资速度快的P2P平台。　　2.对贷款渠道的影响　　传统商业银行贷款渠道主要有三个特点：1.渠道单一性。在传统贷款业务里，顾客通常是通过网点与客户经理进行业务接触。在这种贷款的商业模式下，客户与客户经理的接触频率较低，一方面客户经理无法获取客户全面的数据；另一方面客户对贷款产品也没有一个感观的认识，双方不能再短时间内进行持续且有效的沟通。2.其次是客户对贷款信息处理的单一性。由于获取贷款信息的渠道比较单一，客户多数是独自分析贷款产品的优劣势和被动接受这种单一渠道所带来的贷

6、款信息。在无法与有同类型需求的消费者进行信息交换的前提下，也造成了客户在接受贷款产品时的保守性。3.贷款渠道与生活场景的背离。传统商业银行凭借其强势的地位，没有以客户的生活需求为立足点，去设计和开发贷款渠道，导致部分客户在某些生活场景中产生融资需求是，无法直接且有效地与商业银行的贷款渠道对接，打击了客户与商业银行促成贷款交易的积极性。而互联网金融则具备资源开放化、选择市场化和渠道自主化等优势特点。　　3.对商业银行资金来源成本的影响　　互联网金融中第三方支付业具备强大的吸收存款能力，用户将原本要存入商业银行的活期存款转存入第三方支付平台，对商业银

7、行负债业务总体情况干扰不大，但却对居民用户个人存储的货币总量造成显著影响。一方面，消费者通过第三方支付平台完成交易后，把购物所需货款转给平台，平台在确认卖家把货物发给消费者后，才把货款转给卖家。由于第三方支付工具交易延时的特性，用户用于支付清算的资金会积淀在平台里，占据了本属于商业银行的负债业务及其所产生的利息。除此之外，与商业银行目前的活期存款年化利率相比，余额宝4%左右的年化收益率和随取随用以及复利计息的特色为其吸引了更多用户的闲置资金。以市场占有率第一的支付宝为例，2016年第三方移动支付交易总额达到38万亿元，据此可知支付宝日均沉淀资金约

8、100亿元。伴随第三方支付平台向线下和行业端的推进，资本积淀的规模效应将更显而易见。这种负债脱媒的现象，也倒逼着商业银行去接受资金成本更