关于小微企业融资难、融资贵原因的思考

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1、关于小微企业融资难、融资贵原因的思考长期以来，小微型企业融资难、融资贵广受诟病，融资问题已经成为制约小微企业发展壮大的一大瓶颈。特别是今年以来，经济下行压力不断增大，小微企业经营困难，企业倒闭、老板跑路现象时有发生，据银监会披露的数据显示，今年前三季度银行业不良贷款率为1.16%，刚进入一季度就打破了自2011年国内银行业不良贷款率低于1%的历史，不良贷款余额逐季攀升，银行风险加剧，在此背景下，小微企业生产经营雪上加霜。一、原因分析1、小微企业管理不规范，持续经营能力弱。以民营经营为主的小微企业大多集中在产业行业中下游，产品附加值较低，利润微薄，企业盈利有限。在运营管理上，小微企业大多以家

2、庭或家族管理模式居多，人员任用上常“以亲为用”，公司管理层缺乏现代企业管理经验和战略眼光，很少考虑企业的未来发展，缺乏发展后劲，极易造成企业关停或破产。这类企业在金融机构信用评级中，常被列为高风险客户，即使获得授信，额度也相对较低。2、小微企业缺乏抵押资产，融资过程困难重重。固定资产抵押和担保公司担保是还款保证中最常用的两种保证方式，小微企业处于发展起步阶段，固定资产自持率较低，自身没有太多资产向银行证明其足够的还款能力，于此同时担保公司也设定了相应的准入门槛，要求企业提供其资产证明。诸多障碍，让一部分小微企业不得不借道民间高利贷来度过难关，一旦企业资金流出现周转困难，高额利息最终拖垮企业

3、。3、融资贵让小微企业望而却步。企业融资不仅体现在“难”字上，更体现在“贵”字上，以降息前为例，央行一年期贷款基准利率为6%，借款人实际贷款是常被要求上浮30%以上，即7.8%，如果选择担保公司担保，借款人在支付给担保公司总额2%担保费的同时还要垫付20%的保证金，此时，融资成本已经超过了10%。在放款时，银行为了达到存贷两平衡，要求企业将贷款总额的50%存入银行，银行再以“承兑汇票”的方式将钱贷给借款人，虽然这一做法已被明令禁止，但这一做法仍以“潜规则”的方式仍在银行业中普遍存在。最后企业还要被要求购买各种保险以此降低银行风险，企业最终承受的贷款成本往往已经超过了15%，按照目前市场行情

4、小微企业利润率很少能达到15%，换句话说，企业挣得钱很可能还不够还银行贷款的。4、宏观环境、行业政策让企业融资进入“马太效应”。随着经济下行压力增大，金融机构在授信审核时更加慎重，常言道“瘦死的骆驼比马大”，银行在信贷投放上更加偏向于资金流更充裕、更加稳定成熟的大中型企业，认为大中型企业比小微企业要保险的多，即使贷款出现不良，其资产也可以较为容易地及时变现，化解债务。正是这种嫌贫爱富的心理，造成大中型企业“吃不了”，小微企业“吃不饱”。当然，造成企业融资难、融资贵还有很多更为深层次的原因，金融体系一些不合理的体制性、机制性因素也同样不容忽视，比如，银行内部考核不合理，基层金融机构金融不充分

5、都是造成融资难、贵的重要因素，同时政府融资平台大量挤占本应流向企业的授信额度、对资金价格的不敏感也都是推动资金供求失衡、抬高整体融资成本的重要推手。二、相关建议1、政府应加大对小微企业的扶持力度。一是要提供宽松的发展环境，降低门槛，减少审批事项，着力落实长期优惠政策，对新建小微企业的各种税负要减征或免征，减少发展初期的资金压力，培养长期税源。二是加大财政资金投入，不断扩大小微企业发展专项基金规模。改善财政资金的使用和管理情况，坚持普惠式原则，扩大小微企业的受惠面。2、探索成立小微企业应急互助资金周转业务。目前，不少地区都成立小微企业应急互助资金，通过企业自愿加入，政府适当投入，汇少成多，当

6、企业出现资金困难时，可以申请以较低成本借用、调用该笔资金，以解决企业燃眉之急，帮助企业渡过当前难关。当然，相关部门要加强资金监督，严格控制申请审批、发放流程等环节的把关，保障互助资金有贷有贷，运转安全。3、提供正向激励机制，促进银行服务小微企业。政府和金融监管部门应鼓励和引导商业银行加大小微企业金融服务专营机构的建设、管理和资源配置力度，优先选择小微企业金融服务成效显著、风险管控水平较高的商业银行进行资产证券化业务试点。对小微企业支持力度较大的金融机构，可以在财政补贴、税收优惠、建立风险分担和补偿机制、不良贷款核销等方面给予更大支持。参考金融机构涉农贷款增量奖励制度，综合运用“奖、补、贴”

7、等方式，引导金融机构加大对小微企业的信贷投入。4、完善金融组织体系，引导规范社会资本参与小微企业融资服务。与大型金融机构相比，小型金融机构服务小微企业具有更多的优势，应加强小型金融机构的组建。一是要大力发展村镇银行、社区银行等新型金融组织，增加金融服务覆盖面，补充大型金融服务空白区域。二是要鼓励引导社会资本进入金融领域，在依法合规的前提下，积极创新和规范民间借贷阳光化运作途径，此举既能作为正规金融的补充，又能增加小微企业