我国推行反向抵押贷款问题研究

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1、厦门大学学位论文著作权使用声明本人完全了解厦门大学有关保留、使用学位论文的规定。厦门大学有权保留并向国家主管部门或其指定机构送交论文的纸质版和电子版，有权将学位论文用于非赢利目的的少量复制并允许论文进入学校图书馆被查阅，有权将学位论文的内容编入有关数据库进行检索，有权将学位论文的标题和摘要汇编出版。保密的学位论文在解密后适用本规定。本学位论文属于l、保密()，在年解密后适用本授权书。2、不保密(√)(请在以上相应括号内打“√”)作者签名<多心、旆乙别隘各雄日期：≥醇7年丁月习曰日期：卿年歹月习日导论一、选题目的一、达题日明由于近20多年来，我国人口生育率下降和寿命延长

2、，我国人口老龄化趋势日趋明显。早在2000年，我国60岁以上的老年人口已经达到1．3亿，占总人口的10％，并以每年3．2％的速度增长。根据联合国的社会老龄化标准，我国已经进入了老龄化社会。人口的转型将引发经济、社会发展的大量潜在问题，其中最为现实的就是养老保障问题。与发达国家不同的是，我国是在经济没有达到充分发展、人均收入较低的情况下提前进入老龄化社会的，可利用的公共养老资源缺乏，社会保障体制不健全，养老资金缺口巨大。因此，我国面临着较发达国家更为严峻、复杂的养老形势。在这种情况下，多方开拓养老资金的来源渠道，大力组织技术创新、制度创新和观念创新，开拓新的养老思路，探

3、索新的养老资金来源，成为亟待解决的社会问题。养老问题已经引起政府、社会各方面的广泛关注，学术界的研究也逐渐增多。但是，目前国内学术界的研究大多处于分析层面，在实际可行的应对措施上还是比较缺乏的。而美国、日本等发达国家进入老龄化社会的时间较长，社会保障制度也比较完善。因此，借鉴发达国家成熟的养老经验，对于帮助探索适合我国国情的养老新思路，是切实可行的。反向抵押贷款自上世纪30年代诞生以来，一直作为一种养老金融工具在发达国家普遍存在，成为各国养老体系的一个补充。反向抵押贷款是一种非常好的、用以减轻老年人贫困度的金融工具，它的现金流方向与传统抵押贷款相反。1它是指拥有房产的

4、老年人把房屋产权抵押给贷款人，贷款人在对房屋进行评估后，根据房屋净值向借款人支付现金流；当借款人死亡或者贷款到期后，贷款人取得被抵押房屋的所有权，对其进行处置使贷款本金和利息得到偿还。通过反向抵押贷款，老年人可以把僵化的房屋资产转换成流动的现金资产，解决一部分的养老问题。本文首先详细介绍了反向抵押贷款的内涵、特征、理论依据、主要风险及IJonathanS．Feinstein．ElderlyHealth．Housing,andMobility．NBERWorkingPaperNo．4572．Dec，1993．1我国推行反向抵押贷款问题研究防范措施以及反向抵押贷款的定价问

5、题，然后通过对美国、加拿大、英国、日本等国家开展反向抵押贷款成功经验的借鉴，对在我国推行反向抵押贷款业务进行现实思考：分析我国推行反向抵押贷款的必要性和可行性，并对运行机构的选择、运行机制、发展障碍及克服策略等问题进行详细研究、探讨。希望能为我国在适当时机推出反向抵押贷款业务提供一些理论支持与操作思路。二、选题意义研究反向抵押贷款具有重要的理论和现实意义：(一)理论意义1、反向抵押贷款的本质是以房屋作为融资养老的载体，是涉及到房地产经济、金融保险、社会保障等社会多方面参与发展的经济活动。研究反向抵押贷款，有助于将养老保障与房地产业相结合，为中国严峻的养老问题提供一种新

6、的金融工具。2、反向抵押贷款涉及住房资产的价值评估、预期存活寿命的精算与大数定理，涉及巨额购房养老资金的筹措、运营及投资管理，还需考虑贷款机构的选择、各方利益当事人的关系处理，以及国家相关法律政策、规章制度的构建等诸多方面内容，将为丰富深化相关理论提供大量素材。3、反向抵押贷款将金融、保险、投资等不同金融工具相连接、融会贯通，形成了新的金融保险产品，实现金融工具创新，突破目前的分业经营机制，并推动银保合作与混业经营在我国的实现。(二)现实意义I、对参与反向抵押贷款的老年借款人来说，反向抵押贷款可以有效解决养老资金的来源，减轻家庭的养老负担，有利于调节家庭的经济生活，为

7、家庭拥有资源的优化配置提供一种新的方式。2、对于社会保障体系来说，反向抵押贷款吸引了银行信贷、金融保险等商业机构的参与，有效地缓解了政府资金的压力。3、对于开办反向抵押贷款的金融机构来说，开展反向抵押贷款不仅扩大了业务规模，增加了新的金融产品，获得收益率不低而且稳定的收入来源，而且也为巨额保险资金寻找到了安全可靠的投资出路。2导论4、对于国内房地产市场来说，反向抵押贷款可以激发众多老年人参与房地产交易市场，刺激内需，为国民经济的持续拉动寻找新的增长点。三、研究现状(一)国外研究现状上世纪20年代末，英国的金融机构开发了一种名为住房价值转换的金融工具可