淺談銀行消費金融業務與雙卡風暴（上）.pdf

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1、淺談銀行消費金融業務與雙卡風暴（上）國立台中家商會計事務科教師蔡孟宜一、前言政府於民國79年開放金融機構新設，當時成立之新銀行計有萬泰銀行、玉山銀行、台新銀行、大眾銀行、富邦銀行等共十六家之多，接著亦通過多家信用合作社改制商業銀行，並准許地區性金融機構可跨區經營，使得國內金融業進入競爭激烈的戰國時期。因產業外移導致企業借款需求減少，加之社會大眾消費觀念及習慣丕變，金融機構之放款業務紛紛轉向消費金融業務。自民國89年萬泰銀行發行「Gorgr&Mary現金卡」，一時「預借現金」、「持卡消費」蔚為風尚，加上銀行強力行銷手法及五

2、花八門的贈品活動，幾乎人人手中不止只一張卡。在「先享受後付款」甚至「先消費後負債」的風潮之後，終於因借款人與銀行債務糾紛不斷，甚至有人因無力償債而自殺事件不斷，而在94年引爆所謂「雙卡風暴」、「消金風暴」。為協助處理消費金融債務問題，行政院金管會於95年初督導銀行公會建立「債務協商機制」提供債務人與銀行建立協商平台。並立法通過於97年4月11日正式實施「消費者債務清理條例」，希望藉由政府公權力透過合理制度使消費金融債務問題得以順利解決。本文試就銀行消費金融業務與第1頁，共5頁近年來台灣社會之消費型態轉變來探討「消金風暴」

3、及「雙卡風暴」之情形。二、何謂「消費金融業務」銀行獲利來源主要是依靠貸款業務，貸款業務大致分為企業貸款及消費性貸款二類，消費性貸款即一般所稱之消費性金融業務。所謂「消費性金融業務」簡稱消金業務，即消費者（個人或家庭），為購買消費性財貨及勞務、投資理財、週轉等特定目的，向銀行申請由其提供融資支付，而以債務人未來之收入列為償還來源之貸款業務。消費性金融業務具有1.交易筆數多、2.額度小、3.貸款期間短、4.供個人消費性支出之特性。銀行之消費性金融業務大致上以下列各項為主要範圍：（一）房屋貸款（二）汽車貸款（三）小額信用貸款（

4、四）信用卡（五）現金卡。其中房屋貸款及汽車貸款係以借款人所購買之房屋或車輛為抵押向金融機構貸款，若還款期間借款人無力償還所借貸之本金利息，經銀第2頁，共5頁行催繳亦無法償還者，銀行可向法院聲請強制執行，依法實施公告拍賣其抵押品，即所謂之「法拍屋」、「法拍車」。由於上述這二類之消費性貸款均有抵押品，其債信相對於其他無抵押品之消金業務較為穩定，所引起之糾紛及爭議亦較少。「小額信用貸款」是指限定在一定借款額度之下，免保證人，以借款人之過去信用紀錄及財力證明作為借貸依據，隨借款人各人之不同身分、職業、財產等特性而訂定不同利率及借

5、款額度。一般而言，軍公教職人員、上市上櫃公司員工、排名一千大企業員工以及零負債之民眾較容易申請核發成功，貸款額度也較為優惠。由於「小額信用貸款」在審核申貸案件時，借款人需繳交相關身分及收入證明如扣繳憑單，故雖無抵押品，然銀行在必要時仍可聲請查封其薪資。「信用卡」是指持卡人憑發卡機構之信用，向特約之第三人取得物品、勞務或其他利益，而得延後或依其他約定方式清償帳款所使用之卡片。因使用時可避免現金交易之麻煩，加上銀行大力促銷，信用卡在現今社會已成為代替現金之「塑膠貨幣」。「現金卡」則屬於一種無擔保消費性貸款，銀行提供消費者可隨

6、時以現金卡透過自動提款機預借現金，作為短期急需資金之用，所收取利息及手續費之標準，係依借款人及銀行雙方簽訂之契約內容而定。第3頁，共5頁三、「雙卡風暴」之原因「企業貸款」與「消費性金融業務」應同屬銀行兩大貸款服務，而企業貸款金額較大且所貸放之款項為投入生產行為，所產生之未來收益較高，然近年來，何以銀行紛紛搶進消金業務？而眾多消費者在「先享受後付款」之便利消費行為之後，又何以產生「雙卡風暴」甚至淪為「卡奴」？究其原因大致有下列數點：（一）政府核准新設及改制之金融機構驟增，銀行為求生存，同業間採取價格競爭，放款利差日漸縮小，

7、而導致銀行轉進承作利率及手續費較高之消費金融業務。（二）國內各銀行於92年至93年間大量打銷企業所產生不良債權之壞帳後，累積了足夠的資金可供貸放，但逢國內產業外移，企業融資需求減少，在此雙重因素之下，使得銀行對消費者之各種貸款所佔銀行貸款業務比例節節升高。（三）消費大眾對負債觀感改變，若干崇尚名牌之消費族群走向奢侈性消費，近年興起之「電視購物台」、「網路購物」其強力行銷方式，加上銀行甚至以「借錢是高尚行為」等廣告宣傳及快速核准發卡之便利性，使人們原有收入趕不上開銷的情形下，以現金卡、信用卡滿足了消費者眼前的需求，但也助長

8、了空心消費，產生了透支未來收入的現象。第4頁，共5頁（四）國內經濟結構轉變，產業外移，造成失業人口增加，為眼前生計問題，不少人藉由現金卡解決燃眉之急，但因再度謀職不易，在沒有固定收入償還本息的情形下，借款人陷入了「以債養債」的惡性循環中，成了所謂的「卡奴」一族，甚至無力償債而自殺的社會事件也時有所聞，失業與貧窮使卡債