对小型城商行经营转型的思考

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1、对小型城商行经营转型的思考小型城市商业银行被界定为资产规模在300亿元以下的城市商业银行（《2010中国商业银行竞争力评价报告》—《银行家》杂志社）。小型城商行的一个显著特点就是“小”——存贷规模小、服务半径小、产品规模小，与国有银行和股份制商业银行等全国性商业银行相比，小型城商行网点少、技术相对落后；与大中型城商行相比，没有产品、服务上的优势。如何发挥自身优势，弥补不足，更好更快发展，是每一家小型城商行都在认真思考的战略问题。无论是监管部门，还是各家城商行自身，都深刻认识到经营转型（以下简称“转型”）才是城商行发展壮大的根本途径。转型的核心是增强市场竞争力，根本目的是加快发展，提高效益，前提

2、是认清自身，了解市场。转型与扩大规模的关系是，转型是扩大规模的前提，增强市场竞争力不仅仅要靠扩大规模，更要找准市场，差异化发展，转型就是关于如何找准市场，做好做大市场的问题。一、为什么要转型6月15日，中国银监会监管二部主任肖远企在谈到中小银行转型问题时，提到了几个“逼迫”中小银行转型的原因：其一，“十二五”中国加快转变经济发展方式将是大趋势。宏观的经济发展方式一旦转变，必定会影响到各行业微观经济体的发展，如经济驱动向以内需为主、内外需结合转变，经济结构调整向战略性新兴产业和绿色产业转变，经济格局向城乡和区域经济协调发展转变等。作为为微观经济体提供金融服务的商业银行，同样需要转变发展方式，积极

3、适应、支持和推动经济发展方式转变，只有这样才能在经济结构调整中找到更多的发展机会，才能实现自身更好的发展；其二，企业融资结构发生变化。尤其是大中型企业融资结构正在发生很大变化，过去对银行信贷的依赖较多，现在通过债券和股市直接融资增加，对信贷的需求会越来越少；　　其三，利率逐渐市场化。目前我国商业银行，尤其是小型城商行的利润主要来自于利差收入，随着利率市场化的推进，利差将会不可避免的缩小，意味着将对银行利润有所冲击，这种影响，小型城商行将首当其冲。摆脱对传统贷款业务的严重依赖是小型城商行未来发展不可回避的选择。　　其四，转型是降低系统性风险的需要。银行同质化严重，大银行与中小银行业务差不多，容易

4、积聚系统性风险，且这种风险不容易分散；这里还可以补充一点原因，即监管部门的监管方式的转变。最近，银监会根据新巴塞尔协议的要求，对商业银行资本充足率、动态拨备、杠杆率、流动性等四大监管工具提出了新的更高要求，这将对银行的资本管理、风险资产扩张、盈利能力、流动性产生深远的影响。加上去年开始实施的贷款新规，充分体现了我国银行监管更加稳健、审慎的原则，也迫使我国商业银行要尽快转型。二、转什么样的型小型城商行转型要坚持以下四点原则：一是发挥优势。小型城商行的优势在于：由于体制原因，得到地方政府的扶持较多；机构小，容易引进新的管理办法和技术，制度改革相对容易；对本地市场比较熟悉，能建立长期稳定的业务关系；

5、在获取信息方面具有地缘和时效优势。二是贯彻政策，尤其是监管部门的政策。监管政策是指导商业银行发展的“红绿灯”，任何形式的转型都不能以违反政策为代价。三是因地制宜。没有哪一家商业银行的经验能完全照搬的复制到另外一家银行而取得成功，各家商业银行都有各自的特点，所处的环境也不同，城商行只有从自身出发，从本地出发，探索出一条适合自己发展的转型之路。四是把握宏观经济走向。经济走向是货币政策走向的前兆，善于把握经济走向，就能较好把握信贷政策和市场利率走向，商业银行各项业务才能开展得更好。当前，国内众多城商行都在努力探索转型之路，如包商银行、民泰银行等选择“社区银行”（或称“零售银行”，也有称“草根银行”）

6、作为转型方向，专注于小额信贷业务；也有一些城商行，如东莞银行则侧重于扩大中间业务和投资业务来发展自身实力。从多家城商行成功的转型经验来看，成为社区银行，对于小型城商行来说是一条既实际可行，又有发展前途的转型道路。究其原因在于：一是城商行有成为社区银行的先天优势。规模小，机构设置简单，因而具有灵活、高效的优势，满足服务零售客户所必须具备的特点；人缘和地缘关系，能给零售客户一种天然的亲近感。二是单个零售客户资金占用小，即符合小型城商行的现状，又能分散银行风险。三是小企业众多，是我国所有经济成分中最具潜力和活力的一支力量。四是得益于经济发展，居民收入持续快速增加，消费水平逐年提高，商业银行为居民提供

7、金融服务有很大发展空间。五是有政策支持。银监会等监管部门推出了多项鼓励商业银行向小企业发放贷款的政策。三、如何转型社区银行是相对于服务政府、大企业、社会团体的“批发银行”而言的，顾名思义，就是服务社区（此处的“社区”不同于我们一般理解的居民社区，接近于县域或市域）内的小企业、个体商户（以下合称为“小微企业”）和居民，因单户资金规模小，所以又形象地称之为“零售银行”。社区银行最早起源于美国，美国银行