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1、2005年第4期No.4,2005(总298期)金融研究GeneralNo.298我国银行保险发展特点及其SWOT分析宋明岷(厦门大学经济学院,福建厦门市361005)摘要:在再定义银行保险概念的基础上,文章指出我国银行保险的发展呈现出几大特点:第一,起步晚、成长快,但在2004年步伐放慢;第二,银行保险经营模式为松散型协议合作;第三,银行充当兼业代理人角色,并从专属代理人转变为独立代理人;第四,银行保险产品以寿险产品为主,且主要是分红和固定收益产品。运用SWOT分析,文章指出我国银行保险存在的
2、优势与劣势,面临的机遇与威胁,以及相应的四种发展策略。关键词:银行保险;发展特点;SWOT;发展策略中图分类号:F832.1文献标识码:A文章编号:1002-7246(2005)04-0165-09笔者曾在2000年《欧洲各国银行保险的比较研究及对中国的意义》一文中给出银行①保险的狭义与广义概念,然而该定义仅限于寿险而未包括产险,尽管后者在银行保险中的比例不高,但不能据此将其排除在外,因此有再定义的必要。其二,业界对银行保险认识不一,如有的认为银行充当保险公司代理中介并不是严格意义上的银行保险,
3、有的把邮局分销保单也视为银行保险,这都缘于银行保险定义不够明确。此外,如果不明确定义银行保险,就容易混淆银行保险与一些相近似的概念,如银保合作、银保融通等。有鉴于此,开篇之际先对银行保险进行再定义。一、银行保险再定义银行保险一词对应的英文为bancassurance,对此没有争议且有的英汉词典已经收录②bancassurance,并译为银行保险,如《新英汉词典:世纪版》,但在如何下定义上可谓仁者见仁、智者见智。除笔者此前给出的定义外,代表性的观点有三:①指银行和保险人之间为通过银行推销保险而做出
4、的一种安排,其中保险人主要负责制造(生产)保险产品,银行则致力于销售(HaroldD.Skipper,1999);②指银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域(栾培强,2000);③银行保险是保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略,是将银行和保险等多种金融服务联系在一起,并通过客户资源的整合与销售收稿日期:2004-12-26作者简介:宋明岷(1975.10-),女,四川人,厦门大学经济学院金融系博士研究生。①宋明岷、朱旭东,《欧洲各国银行保险的比较研究及对中国的意义》[J],《金
5、融研究》,2000年第11期。②《新英汉词典:世纪版》,上海译文出版社编,上海:上海译文出版社,2000.12,97。165166金融研究总298期渠道的共享,提供与保险有关的金融产品服务,以一体化的经营形式来满足客户多元化①的金融服务需求(张洪涛,2003)。而Sigma在1992和2002年对银行保险的定义都认为,银行保险并不仅仅意味着银行单方面进入保险领域,也包括保险公司进入银行领域;银行保险提供的不仅限于保险产品或与保险有关的金融产品,还包括保险公司出售银行产品,且被称作assurban
6、king;银行保险的主体为银行与保险公司,不包括邮政等部门。有鉴于此,笔者倾向于把银行保险表述为:银行保险是指银行或保险公司通过各种一体化程度不一的安排,提供其他金融机构的产品和服务。业界对一体化程度的划分有不同的观点,如:由低到高分为销售联盟、合资公司、兼并/收购、直接设立新公司四种(HaroldD.Skipper,1999);分为银行设立保险公司直接销售保险产品、银行作为保险中介人代理保险产品、建立合资公司三种(栾培强,2000);分为销售协议、战略联盟、合资公司、金融服务集团(SwissR
7、e,2002)。由于一体化程度高低往往是银行保险经营模式,亦即银行保险形成方式的划分依据,因此笔者认为这三者可等同视之,并建议把银行保险经营模式分为四种:协议合作、成立合资企业、兼并收购、设立新公司,第四种模式包括银行组建自己的保险公司或保险公司组建自己的银行。那么,银行保险是否就是业界常说的“银保合作”、“银保融通”?笔者认为不能等同,银保合作的范围可以十分广泛,如银行为保险公司提供现金管理服务或者保险经纪人担任银行的保险顾问,这些合作都不涉及银行保险,因为保险公司与银行都未涉足对方的金融服务
8、领域。但是在银行保险中,往往会伴随类似的合作条件。但是,银行兼并保险公司并出售保险产品,则不能称之为银保合作,“合作”的一方已经被兼并,何谈合作,而这正是银行保险之一。二、我国银行保险的发展特点1.起步晚、成长快,但在2004年步伐放慢。2000年,银行保险热潮席卷华夏大地,保险公司和银行双方都乐此不疲地相互结成合作伙伴,成为我国银行保险开始发展的标志。这样的合作在当年还不能起到立竿见影的效果,由于首个银行保险产品当年8月才推出,银行保险保费收入在保费总额的比例②③不足2%。但在2001年,随着
