我国个人住房贷款的风险分析与防范

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1、西南大学硕士学位论文我国个人住房贷款的风险分析与防范姓名：宋巧玲申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：刘文朝20110603摘要我国个人住房抵押贷款的风险分析与防范金融学专业硕士研究生宋巧玲指导教师刘文朝教授摘要个人住房抵押贷款风险的研究一直是过去几十年中各国金融机构和房地产相关部门研究和讨论的重点话题。自从我国福利分房制度被逐步取消和住房消费货币化的推行，各商业银行陆续开展个人住房抵押贷款业务，为居民购买个人住房提供经济支持。我国房地产市场近年来经历着迅猛发展，个人住房抵押贷款业务也逐步普遍化。本文主要是通过规范分析与实证分析相结

2、合、定性分析与定量分析相结合的方法找出个人住房抵押贷款风险形成的影响因素，再根据所得结果联系我国实际情况提出相应的对策措施。首先，介绍了本文研究的背景、内容与方法、框架以及国内外学者在个人住房抵押贷款领域的研究状况。然后，对个人住房抵押贷款的相关理论进行回顾，包括个人住房抵押贷款理论以及其风险的相关理论。主要有个人住房抵押贷款的概念、还款方式、特征、历程、风险的界定及类型等。接着，对个人住房抵押贷款市场相对成熟的风险管理经验进行引述，由此结合我国该方面的运行现状得出相关启示，为后文提出完善和规范我国个人住房抵押贷款领域发展的对策措施具

3、有很大的借鉴意义。接下来，分析我国个人住房抵押贷款风险的管理现状及所存在的问题，总结我国个人住房抵押贷款风险发生的成因，为后文的实证研究起到一定的基础作用。本文实证方面，先对变量进行选取，把影响因素划分为四个维度：借款人维度、贷款机构维度、房屋状况维度和经济环境维度，分别在四个维度中进行指标的选取。根据所选变量收集了某几家商业银行个人住房抵押贷款的违约样本，为了便于软件的分析，对样本数据进行了相应的分类和量化处理。然后对所选取的变量用因子分析法找出主要的影响因子，并求出其得分矩阵，以便了解相应变量对风险的影响程度，更加有效地控制风险。

4、通过对实证分析的结果和我国实际情况的结合，提出了防范个人住房抵押贷款风险的相关对策：(1)完善和改进我国的个人信用制度：加强个人征信系统的法律法规建设，建立完备的个人信用评估机制；建立个人信用的风险预警和监控机制。(2)完善与规范银行的内部管理体系：强化对个人住房抵押贷款的风险管两南大学硕十学伊论文理意识；提高银行对个人住房抵押贷款风险的管理水平；增强贷前审核和贷后监管的力度。(3)在创新中促进个人住房抵押贷款市场的平稳运行：开发不同的个人住房抵押贷款产品，适应不同信用等级的客户；结合中国实际情况，推进个人住房抵押贷款证券化；完善个人

5、住房抵押贷款保险担保机制。为商业银行有效进行个人住房抵押贷款风险管理提供了科学依据和参考。最后，对论文进行总结，指出本文在写作过程中所存在的不足之处以及下一步的展望，望在以后的研究中克服各方面所存在的局限，建立合理的个人住房抵押贷款风险分析的量化模型，完善个人住房抵押贷款风险指标评估体系，运用有效全面的个人住房抵押贷款数据进行分析，使研究不断完善，更加真实可靠和具有实际意义。关键词：个人住房抵押贷款风险管理因子分析对策措施ⅡAbstractAnalysisandPreventionforriskofOurResidentialMort

6、gageLoanFinanceCandidateQiaolingSongSupervisorProf．WenzhaoLiuTheresearchabouttherisksofResidentialMortgageLoanisthefocalpointwhichfinancialinstitutionandrealestateindustryalwaysdiscussinthepastfewdecades．SinceChinaisphasingoutwelfarehousingdistributionsystemandtheimplem

7、entationofthemonetizationofhousingconsumption，thecommercialbankscarryoutpersonalhousingmortgageloanbusinessoneafteranother，toprovidefinancialsupportfortheresidentspurchaseofindividualhousing．China’Srealestatemarketisexperiencingrapiddevelopmentinrecentyears，andpersonalh

8、ousingmortgageloanbusinesshasgraduallyuniversal．WiththefastdevelopmentofResidentialMortgageLoan，therisksarebec