个人住房贷款业务风险与防范

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1、个人住房贷款业务风险与防范内容摘要：当前，我国商业银行面临着资金流动性泛滥以及盈利压力困境，于是各商业银行纷纷调整信贷结构，将个人住房贷款业务作为业务的发展重点和新的业务增长点。但是，商业银行个人贷款业务的发展因风险管理滞后面临着困境。同时，随着国家房地产宏观调控政策进一步释放，使得房地产市场逐渐回归理性。然而，伴随着市场的大幅波动，个人住房贷款业务风险加大。因此，客要发展商业银行个人住房贷款业务的关键貔就是对个人住房贷款业务存在的风险进行邓分析和防范。编辑。关键词：个人住房莴贷款业务风险防范对策当前，我国商业银行面临着资金流

2、动性泛滥以及盈利压力困境。为了摆脱困境，各商业银行纷纷调钍整信贷结构，将个人住房贷款业务作为业辎务的发展重点和新的业务增长点。但是，侏商业银行个人贷款业务的发展因风险管理冼滞后面临着两难的困境。一方面，从银行慧来讲，虽然银行充分意识到信贷政策应向她个人住房贷款业务倾斜，但由于缺乏有效卿的风险识别技术和风险控制措施，影响了茜商业银行个人住房贷款业务的发展。另一镓方面，从社会来讲，居民通过个人住房贷则款业务可以改善居住条件，提高生活水平，但由于部分购房者对房地产市场的炒作喹11/11，以及不法机构和个人利用一些政策、法瓴规的不成

3、熟及银行操作中的违规进行投机，严重影响了商业银行个人住房贷款业务酊的正常发展。因此，探讨与揭示商业银行潴个人住房贷款业务中存在的各类风险，结丝合理论分析与实践，总结出一系列的风险防范措施显得尤为迫切。个人住房贷款撂的特点及风险特征根据中国人民银行1互998年5月公布的《个人住房贷款管理阡办法》的相关内容，商业银行个人住房贷戳款就是指贷款人向借款人发放的用于购买捎自用普通住房的贷款。一般以中长期贷款为主，借款人在约定的期限内按月或按年鸯归还贷款本息的一项资产业务。个人住房癍贷款具有三大特点：贷款对象特殊且用途蟪专一，对象是具

4、有完全民事行为能力的自ㄥ然人，只能用于支付其所购住房的房款；贷款期限长，五年至三十年为主；偿还方式特殊，按月归还贷款本息。正是由于上梳述特点，个人住房贷款呈现出分散性、隐囿蔽性和滞后性等风险特征，给贷款实际管赧理工作造成了一定的困难，也阻碍了进一注步发展该项业务。个人住房贷款业务中的风险因素征信系统不发达与借款人还韭款能力导致的风险商业银行对于借款申确请人资信的调查通常可采用的手段很少。轫例如上海地区目前仅能通过上海资信有限公司的资信网以身份证索引其资信情况。罚11/11而上海资信有限公司成立于2002年，弱目前建立的个

5、人资信记录仅856万条。这些记录大都是在沪各大商业银行有过借蜿款记录或申办过贷记卡的人士的档案。公用事业费项目现在也仅包括电信费一个项它目。没有贷款、贷记卡或电信买卡充值的鹁客户一般都没有建立信用记录，对于这些嬲客户，银行放款是相当盲目的，由此就会贝产生来自借款人道德的风险。开发商经泅营不善导致的风险一些房地产开发企业谢由于经营管理失误，造成其已销售期房不窝能按时交业主使用，致使购房人与开发商ヮ发生争执或要求解除购房合约，而且往往很难在短时间内得到解决。一旦出现这种有情况，使用个人住房贷款业务的客户往往眺会暂停偿还银行贷款

6、，从而将客户与开发┐商之间的矛盾转嫁到银行身上。另外，开忄发商开发手续不完备，在尚未取得商品房厝预售许可证的情况下，销售房产，回笼资反金，造成所签购房合同无效，从而波及借恤款合同的履行。非真实交易造成的风险马一些中小型开发商销售缓滞，资金周转屙出现困难时，就设法同十几户甚至几十户柞虚拟购房人签订售房合同，并据此向商业呒银行申请住房按揭贷款，以达到回笼资金诔的目的。一些二手房中介机构联手评估机萝构、借款人抬高房屋成交价格，达成降低慝首付的目的，从而增加了银行的贷款风险11/11。中介机构协助借款人虚构买卖交易，套鲜取银行按揭贷款

7、，将资金挪作他用，以规避银行资金政策投向的限制，增加银行贷．款资金的风险。商业银行自身管理薄弱惭导致的风险1.决策风险。目前，各家捣银行都十分重视个人住房贷款业务，市场含竞争渐呈白热化状态，无序现象突出。不胧少金融机构还没有完全树立科学发展观和置正确的经营理念，在外部市场和内部考核篌的双重压力下，片面追求指标、抢占市场忭，放宽贷款条件，降低客户准入门槛。并番且在决策的制定过程中，不对客户的资质数进行细分，造成执行决策的人，对所有的裸借款人都使用同样的标准。银行的决策者愦在面对市场与风险的选择上，往往会选择佞市场，这必然加大了经

8、营的风险。2.洹内部操作环节的风险。随着个人住房按揭贷款业务量的急剧增加，为了加快办理的刃速度，银行会忽视贷款操作的严谨性，从抛而造成相关法律文本和手续的缺漏，如合刳同要素填写错误、漏填、随意修改，从而劾影响合同本身的法律效力，在法律认定时┪产生纠纷。对借款人