金融金融论文范文-论河南农村非正规金融机构发展word版下载

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金融金融论文范文:论河南农村非正规金融机构发展word版下载河南农村非正规金融机构发展论文导读：本论文是一篇关于河南农村非正规金融机构发展的优秀论文范文，对正在写有关于金融论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：民间直接借贷是指私人之间的借贷，存在于国内的大部分地区，一般具有金额小、范围广、总体规模大、灵活方便等特点。其按利率高低可分为无利息或低利息贷款、中等利息贷款、高利贷款。民间直接借贷主要包括个人在亲戚朋友或其他社会关系范围内所进行的借贷，包括了各种形式的友情借款和资金往来，企业之间互通有无的资金拆借和个摘要：从2012年起国家鼓励民间资本进入农村金融服务领域，国家政策为农村非正规金融合法化提供了有力支持，以河南省新型金融机构发展为视角，探讨河南农村非正规金融未来的发展方向，并在此基础上对如何引导和规范河南省农村非正规金融发展提出了策略倡议。Abstract：Since2012thestatehasencouragedprivatecapitaltoenterintoruralfinancialservicesandtherearestrongpoliciestosurpportruralinformalfinancelegalization.ThisarticlediscussesthefurturedirectionofruralinformalfinaneeinHenanintheperspectiveofthedevelopmentofnew-typefinancialinstitutionsinHenanandonthisbasis,proposessomecountermeasuresonhowtoguideand standardizethedevelopmentofinformalfinancialinstitutionsinHenan.关键词：河南；非正规金融；新型农村金融机构Keywords:Henan；informalfinance；new-typeruralfinancialinstitutions1006-4311(2013)22-0217-020引言非正规金融(InformalFinance),一般认为是不受政府监管或制约的借贷活动，河南属于国内农业生产大省，农村经济迅速发展对资金的需求日益增加，同时改革开放以来四大国有银行从农村地区大量撤岀；河南农户的金融需求有其自身特点，比如农户收入和积累能力低，且收入具有明显的季节性，人口密度相对较低，大多数农户经营产业单一，分散风险的机会相对较少。这些都致使河南农村经济主体的融资需求得不到满足。河南农村非正规金融的发展是一把双刃剑，在发挥弥补正规金融缺口的同时，也给当地社会带来一定的负面影响。因此，河南如何根据自身特点发展非正规金融，成为理论前沿。本文以河南新型农村金融机构在河南农村的发展为视角，在河南农村非正规金融的具体形式的基础上，为河南省非正规金融的发展提出决策倡议，以期能进一步探索出农村信贷的新发展和新思路。1河南农村非正规金融形式的构成农村非正规金融的形式多样，并且各个地区有一定的差别，冃前河南非正规金融主要包括如下类型：1.1民间直接借贷狭义的民间直接借贷是指私人之间的借贷，存在 于国内的大部分地区，一般具有金额小、范围广、总体规模大、灵活方便等特点。其按利率高低可分为无利息或低利息贷款、中等利息贷款、高利贷款。民间直接借贷主要包括个人在亲戚朋友或其他社会关系范围内所进行的借贷，包括了各种形式的友情借款和资金往来，企业之间互通有无的资金拆借和个人与企业之间的资金借贷等等，在我国文化背景下民间直接借款是非正规金融的主要形式。1.2私人钱庄目前的钱庄是以地下活动的方式存在并专门进行资金交易活动行使银行功能的非法金融组织。它的v利率一般高于正常的利率，手续简单，能快捷的向需求者提供短期贷款。但是在我国设立任何金融机构都需要经人行批准，所以农村地区中广泛存在的私人钱庄一直是非法存在的。1.3来自正规金融市场的资金再借贷非正规金融借贷中存在一些信誉好的企业通过自身优势从正规金融机构借贷，然后再将资金转贷到非正规金融市场。这就使得来自于正规金融市场的资金注入到了非正规金融市场。2河南现有新型农村金融机构分析目前小额贷款公司、村镇银行以及农村资金互助社等是农村新型金融机构[1]O通过对河南现有的新型农村金融机构的数量和规模分析，为未来农村非正规金融的发展提供思路。2.1河南现有新型农村金融机构冃前状况2010年6月30日，人行公布河南省小额贷款公司机构数量72家。到2011年底，河南省拥有小额 贷款公司181家。到2011年底，河南省小额贷款公司从业人员2425人，贷款余额64.87亿元，相比较2010年6月贷款余额为14.62亿元，不到两年的时间，河南省小额贷款余额增长了近2倍。关于村镇银行，以固始县天骄村镇银行为例，开业两年各项贷款余额17050万元，大致可以估算出，河南省村镇银行金融规模为4〜5亿左右。截止2011年底，濮阳县银融资金互助社先后发放了支农贷款近400万元，其中80万元是为百户贫困家庭提供的。由以上可知近些年新型农村金融机构发展迅速，但是其发放贷款额占农业贷款额的比例还是微小的，主要理由在于新型农村金融机构成立时间较短，规模相对较小，抗风险能力也弱；同时新型农村金融机构的资金规模小,资金总额也低，存款余额少。这些都制约了新型农村机构的发展。2.2河南省新型农村金融机构与非正规金融分析在以上三种新型金融机构中，村镇银行的资金主要来源于商业银行，所以它并未用农村非正规金融资金，因此，村镇银行的相继设立并不能吸收非正规金融的资金。小额贷款公司的资金来源主要是资本金、捐赠资金和有限的商业银行借款。小额信贷公司主要是民营投资，所以资金基本上都來自自有资金，助于商业贷款，由于相关政策对其融资余额规模50%的比例限制，加之银行严格审贷的态度，使得小额信贷公司通过借贷等外部筹集资金的比率非常低，所以它只能靠资本金和有限的商业贷款维持运转。所以小额信贷公司的资金来源为民间资本。农村资金互助社的资金主要来源于互助性质的和会资金，它数量较少、资金薄弱、规模也相对较小。所以，村镇银行和农村资金互助社是吸收非正规金融资金途径，增加小额贷 款公司和农村资金互助社的数量，扩大他们的规模，使它们健康有序地为资金需求者提供金融服务是未来农村非正规金融发展的方向。3农村非正规金融的发展倡议①非正规金融合法地位的确定。银行在信贷风险作用下一般倾向于盈利强的大企业，很少向中小或微小企业以及个人发放贷款。因此，不仅在基本的民事法律上，还应当通过特别的形式赋予非正规金融的合法地位，如香港制定有《放债人条例》等。②给互助性民间借贷保留足够的空间。非正规金融尤其是互助性的民间借贷以互助和人际信任为基础，由于不需要抵押以及担保，减少了中间环节，手续简单并且时效性强，因此，在资金使用的效用上可以很好的满足借贷者的需求。因此，给这些建立在非盈利性质的非正规金融形式的民间借贷足够的空间是必要的，但是必须在监管当局注册核准。③严格管控管治高利放贷。虽然高利贷能有效解决一部分资金需求，但是对中小企业以及农民极具危害性，因此要严格管制。对于借贷的金额、利率、期限、违约责任和担保等都要有相应的明确和限制。同时鼓励新型金融机构参与农村金融市场，使其与非正规金融一道与正规金融机构展开公平、公开的竞争。④改制私人钱庄。对于私人钱庄利弊介于互助性借贷和高利贷之间，需要政府的正确引导和规范，可是把它转化为社群金融。引导他们进行正规化和法制化的转换发展成为社区银行为主的中小金融机构，此外，地方政府可以改制小规模的私人钱庄，由当地的农村信用社、农村合作银行等正规金融机构牵头吸纳改制后的小规模私人钱庄。将符合资金规模以及经营资格的私人钱庄改为村镇银行、小额贷款公司或农村资金互助社。⑤对于来自正规金融市场的资金再借贷，加强 监管正规金融市场的资金通过农业龙头企业或者信誉较好的民营企业再借贷给与其有利益相关的资金需求者，这一过程要涉及至少三个主体，两个环节。主体和环节的增加就要加强各个环节的监管，确保资金按照合同的要求流动。参考文献：[1]蒲祖河，杨志敏.民间金融的制度性变迁与创新研究一一对温州个案的实证分析[J]•温州大学学报，2003(6)・[2]崔慧霞•农村经济发展中的民间金融及其作用[J]・河南金融管理干部学院学报，2005(2)・[3]张树琼•金融机构对河南经济的支撑作用简析[DB/0L].河南统计网，2007-6-15.