金融机构金融论文范文-论我国农村非正规金融机构发展的特点及其路径依赖word版下载

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2、（二）培育农户金摘要：非正规金融是我国农村金融体系的主要组成部分，也是我国农村金融改革的重点和难点之一，由于目前农村正规金融机构的严重缺位，许多新型农村金融机构的运转状况不尽人意。鉴于此，在对现有文献作认真梳理的基础上，本文试图挖掘农村非正规金融机构在历史演进中所形成的特点和内在规律，逐步探析出我国农村非正规金融机构的发展所应遵循的路径依赖，以期为探讨推进农村金融改革提供参考和思路。关键词：农村非正规金融机构特点路径依赖、引言早在春秋时期，农村非正规金融就已登上了中国历史舞台。但是，改革开放以来，我国四大国有银行从农村地区的大量撤岀,农信社等留守农村的正规金融机构又扮演着

3、“抽水机”的作用，致使许多农村经济主体的融资需求得不到满足。这样一来，内生于整个农村金融制度的非正规金融机构便得到了一定的发展空间，尤其在经济市场化的改革先行地区（如浙、闽、粤），民间资本乘机“占位”并发展壮大。尽管如此，非正规金融的“双刃剑效应”在发挥拾遗补缺作用的同时，也随时会给社会留下一系列的后遗症和创伤。因而，如何选择农村非正规金融机构发展的路径依赖就成为了本文的研究重点，以期能进一步探索出农村信贷的新发展和新思路。二、农村非正规金融机构的特点作为一种古老的融资方式，农村非正规金融在中华民族的历史长河中逐渐形成了自己的发展特点，本文将其特点主要归纳如下：（一）突岀

4、的金融内生性漫长的农业生产传统赋予了中国社会浓重的乡土本色，农民靠天吃饭、农业靠土地才有产出，恶劣的自然存活环境以及根深蒂固的小农意识使他们不得不形成一个相互帮助、相互救济、相互解困的群体。与西方的“团体格局”不同，中国农村社会是一个以个人为中心，向血缘基础上的家族扩展，再按人际交往的远近亲疏继续向外延伸的圈层结构。基于这种圈层结构，家族不能解决的理由，就会随着圈子的扩大而过渡到向熟人社会寻求帮助，形成一种“差序格局”。在这个人们彼此熟悉的社会中，四处弥漫着信任的气息，借贷一般不要求抵押品，往往只是通过口头协议、简单的契约、家户中有地位人的担保字据等非正规方式来建立（图1

5、）,跟踪管理成本也并不高一一“乡土社会的信用是发生于对一种行为的规矩熟悉到不假思索时的可靠性”O自然而然，一种自下而上发展的，以感情来维系信用关系的低息甚至无息的“人情信贷”，不仅是农户获得信贷支持的主要方式，也是农村非正规金融组织得以存在的内生性理由，特别当正规金融供给出现严重缺位时，这种内生性的色彩将更显浓烈。（二）巨大的资金流动性农村非正规金融机构的资金流动性主要体现在两个方面：一方面是英资金需求对象覆盖面广泛。岀于减少贷款风险、优化信贷资产增量结构等考虑，正规金融机构对贷款对象的质量要求很高。非正规金融却不一样，其对社会各个阶层均可获得，且主要服务对象是处于较低阶

6、层的人群。钱水土（2008）发现农户从正规金融机构的贷款主要用于商业性投资；而非正规金融市场的款项却主要用在农业生产（5.43%）.供小孩上学（14.73%）、解决生活困难（25.58%）等方面。另一方面，非正规金融机构的资金供给方很是普遍，上至权贵之人，下至平民百姓。秦汉时期，旁光侯刘殷、陵乡侯刘?就是贵族的代表。如今，非正规金融机构的供给方更为多样：各种合会（如轮会、标会、摇会等）或私人钱庄、银背、典当业、民间集资、民间贴现及其他民间金融组织（金融服务公司、财务服务公司、股份基金会）等（郭沛，2004）o可见，充足的融资需求方和供给方使得非正规金融组织的资金流动儿乎覆

7、盖了整个社会阶层，使得农户从儿百元到上万元解决生活困难的资金都得到了基本满足。（三）显著的地区差异性虽早在先秦时期，各地农户的借贷水平相差无儿。但到了封建社会，由于生产力水平的提高，地区间的经济水平差距开始显现，乃至有些粮食高产区就与低产区的粮价相差竟约二十倍。民国时期，中国农村经济呈现出不同程度的困境，为了获得更为稳固的资金供给渠道，以亲友网络为基础的民间互助组织一一“合会”开始出现：“集会、邀会、聚会、请会（山东）、打会（安徽）、纠会（浙东）、约会（湖北）、做会（粤省）、赊会（云南）……”描述的正是当时合会盛行的主要地区。