关于对重庆分行个人信贷业务检查的报告

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1、关于对重庆分行个人信贷业务检查的报告行长室：2004年4月26日—29日，总行信贷检查组对重庆分行的个人信贷业务进行了检查。现将检查情况汇报如下：一、个人信贷业务基本数据和检查范围（一）个人信贷业务的基本数据1、个人信贷业务规模截止2004年3月，重庆分行个人信贷业务余额14.59亿元，贷款户数达9,410户，余额和户数分别比2003年末增加了1,900万元和809户。同时，分行个贷业务余额占分行全部贷款余额的比例已达20%，占全行个贷业务余额的比例为4.15%。2、个人信贷业务品种截止2004年3月，重庆分行已开展的

2、个人信贷业务涉及个人购房贷款、汽车按揭贷款、个人消费贷款等9个品种，其中个人购房贷款、汽车按揭贷款、个人消费贷款三个品种的余额和户数列分行前三位，分别占91.2%和91.49%（具体数据参见下表）。单位：万元序号业务品种个贷贷款金额个贷贷款户数贷款余额占全部个贷贷款余额比例户数占全部个贷贷款户数比例1个人购房贷款108,362.8274.28%683172.59%2汽车按揭贷款14,126.339.68%128013.6%3个人消费贷款10,567.727.24%4995.3%4个人商业用房抵押贷款7,859.955.

3、39%5746.1%5个人短期抵押贷款3,035.852.08%1011.07%6个人存单、国债质押贷款1,845.051.26%680.72%7留学贷款59.550.04%30.03%8东方卡透支12.270.01%430.46%9助学贷款6.60.004%110.12%合计145876.14100%9410100%3、个人信贷业务不良贷款10截止2004年3月，重庆分行个人信贷业务按“一逾两呆”口径，不良贷款余额1,086.19万元，共426户（其中逾期719.09万元，417户），不良率为0.74%（全行平均0.

4、27%）；按五级分类口径，不良贷款余额为854.51万元，共27户，不良率为0.59%（全行平均0.38%）。在分行个贷不良贷款中，个人消费贷款的余额和不良率高居首位（具体数据参见下表，按“一逾两呆”口径）。单位：万元序号业务品种个贷不良贷款金额个贷不良贷款户数不良贷款余额占该业务品种贷款余额比例占全部个贷不良贷款余额比例户数占该业务品种贷款户数比例占全部个贷不良贷款户数比例1个人消费贷款825.138.47%75.97%439.43%10.09%2个人购房贷款174.560.16%16.07%2634%61.74%3

5、汽车按揭贷款48.240.34%4.44%705.79%16.43%4个人存单、国债质押贷款170.93%1.56%11.49%0.23%5个人短期抵押贷款11.230.37%1.03%11%0.23%6个人商业用房抵押贷款10.030.13%0.92%489.13%11.27%合计1086.19100%426100%（二）检查范围本次检查范围基本覆盖重庆分行经办个人信贷业务的11家分支机构和所有个人信贷业务品种（个人存单、国债质押贷款除外）。由于个人信贷业务的户数特别多，不可能按照公金贷款笔笔检查的模式。为确保检查的

6、覆盖面和质量，并为今后个人信贷业务的检查建立标准模式，本次检查以2004年3月的余额为标准，总计抽查830户（含不良贷款）。对同一分支机构且业务品种相同、借款人购买商品相同和存在问题相同的户数作批量记录处理，总计作书面检查记录286户。10二、对重庆分行个人信贷业务的总体评价重庆分行于1999年组建个人金融部，开展个人信贷业务。个人信贷业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景，成为今后商业银行发展的重点和战略转型的方向。重庆分行从分行领导到营销部门准确认识到了这一点，并加以贯彻执行，取得了一定的成绩。经过四年的

7、发展，截止2004年3月，重庆分行个人信贷业务余额已达14.59亿元，贷款户数达9,410户，在当地各家股份制商业银行（包括交通银行）中个贷余额排名第一。同时，通过本次信贷检查，我们发现重庆分行在个人信贷业务政策的把握、业务操作的规范和规避防范个人信贷风险等方面存在一些问题和需要改进的地方，并与分行作了沟通。对此，分行表示同意我们的意见，许多问题分行已经发现，但未及纠正。今后，将根据总行检查反馈的意见作相应整改。三、检查时发现的问题（一）个人信贷业务中的倾向性问题1、个人信贷业务政策的把握问题根据总行有关个人信贷业务贷

8、款投向的政策，个人信贷业务主要应集中发放个人消费性贷款，严格控制个人经营性贷款。重庆分行未能严格把握这一政策。具体表现为：①反映在分行个人消费贷款科目上的贷款，大部分是一年期的经营性个人财产抵（质）押短期贷款，借款人多为个体经营户。如分行营业部发放的多笔个人装修贷款，其实际用途用于借款人生产经营。②汽车消费贷款中，出现大量经营性车