银行-银行关于对支行个人信贷业务检查的报告

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1、银行关于对支行个人信贷业务检查的报告XX年9月6日至9月14日，个人银行总部与总行风险管理部对XX信贷业务进行了检查，现将个人信贷业务检查情况汇报如下：一、个人信贷业务基本情况与检查范围（一）XX支行个人信贷业务基本情况1、个人信贷业务规模截止XX年8月底，XX支行个人信贷业务余额为18.76亿元，贷款户数5354户。支行个贷业务余额占支行全部贷款余额的比例为26.8%o2、个人信贷业务品种截止XX年8月底，XX支行已开展的个人信贷业务涉及个人生产经营贷款、个人购房贷款、个人存单质押贷款、汽车按揭贷款、个人消费贷款等9个品种，其中个人生产经营贷款

2、、个人购房贷款、个人存单国债质押贷款三个品种的余额列分行前三位，占91.2%（具体数据参见下表）。月■业务品种个贷贷款金额贷款余额占全部个贷贷款余额比例1个人生产经营贷款109,595.0758.4%2个人购房贷款32,639.4617.4%3个人存单质押贷款24,279.912.9%4个人商业用房抵押贷款1&694.49.96%F*0其他财产低质押贷款1,429.80.76%6汽车消费贷款884.720.47%7个人消费贷款550.029%8留学贷款17.970.0096%9东方卡透支6.030.0032%合计187602.36100%3、个人

3、信贷业务不良贷款截止XX年8月底，XX支行不良个人贷款按五级分类口径统计,后三类余额为1592.74万元，不良率为0.85%（全行平均为0.38%）,绝大多数集中在个人生产经营贷款上。具体数据参见下表:■业务品种个贷不良贷款金额不良贷款余额占该业务品种贷款余额比例占全部个贷不良贷款余额比例1个人生产经营贷款1576.141.43%9&96%2汽车消费贷款14.261.6%0.9%3东方卡透支2.343&8%0.15%合计1592.74100%（二）检查范围本次检查总共检查个人贷款134笔，总的贷款金额为13,665.7万元。涉及的贷款品种包括个人

4、生产经营贷款、个人购房贷款、个人存单质押贷款、个人商业用房抵押贷款、汽车消费贷款，涉及的支行包括乐清支行、瑞安支行、XX支行营业部、市中支行。二、检查中发现的问题（一）个人生产经营性贷款的问题XX支行个人信贷业务中，个人生产经营贷款占了主要部分，是本次检查的重点。在本次检查中，主要发现了以下问题：1、抵押品中的问题(1)宅基地违规抵押XX支行办理的生产经营性贷款都以房产为抵押，在检查中发现乐淸支行、瑞安支行办理的生产经营贷款，有以自建房抵押担保的情况，特别是乐清支行办理的生产经营贷款中自建房抵押占了绝大多数。自建房的建设用地为农村宅基地，属于集体

5、所有。例如检查中的乐清支行陈永球240万元贷款、叶卫国160万元贷款、郑金龙的45万元贷款与瑞安支行林建春20万元贷款、瑞安支行黄柳瑛3.8万元贷款都属于这类情况。按照《担保法》法第37条第2项规定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得用于抵押。”法律是禁止用宅基地等集体所有土地作抵押的。所以，这些抵押物只有房产抵押给了我行，其土地没有抵押给我行，我行只保管了土地证。而在对抵押物价值的评估中，却计算了土地的价值。例如陈永球240万元贷款中，抵押物评估价值为370万元，其中对土地评估为315万元，建筑物与装修为55万元。因此实际

6、抵押给我行的资产只有55万元，而贷款却达到240万元。贷款若发生风险，我行是不能对集体土地主张权利的，因为他不属于借款人，也没有抵押给我行作担保。由于对土地不能主张权利，我行想处理作为土地附属物的房产也会遇到问题。可以说，贷款担保没有真正落实，风险极大。(1)部分抵押品评估价值过高乐清支行办理的生产经营性贷款中，存在抵押品评估价值偏高的问题。例如乐淸赵章汉300万元个贷。借款人赵章汉，为泰安市博泰房地产开发有限公司董事长，以其名下1170平米的自建房抵押担保借款300万元。依据评估报告，该房产评估价值为720.7万元，其中地上建筑物评估价为121

7、.1万元，地价为73.1万元，其他526.5万元都为装修折价。对装修的计算依据是：其装修原价为6000元一平米，房产装修已有5年，评估报告按20年折旧，其最终价格为=6000*1170*(20-5)/20二526.5万元。这一评估价值存在以下问题：一是装修价值算入抵押物房产的价值中，而处理房产使抵押品价值部分虚增；二是装修按20年来折旧，明显太长，若按现有会计制度按3年折旧的话，其装修价值已为零；三是单价6000元的自住房的装修价非常高，而客户经理装修价值没有任何调查。乐清支行抵押品的评估主要委托乐清市江南房地产估价所评估，该房地产估价所原为乐清

8、市房地产估价所，隶属于乐清市房管局。该评估所在评估房产时，在抵押物价值中都包含了地价，但都对土地为集体所有的现状没有揭示。(1)委托办理