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时间:2019-02-23
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1、关于南京与重庆分行个人贷款业务的检查及调研报告2004年4月26日至30日,我部人员参与总行风险检查组对南京与重庆分行的个人贷款业务进行了检查。这两家分行个贷业务开办时间较早,具有较完整的产品体系及一定的业务规模,同时在个贷资产质量上又都低于全行平均水平。因此本次检查中反映出的问题相对集中地体现我行个人贷款业务的风险所在。分析贷款风险发生的实际原因和主要环节,将为完善个人贷款业务风险管理的制度和方法提供帮助。现将这次检查情况汇报如下:一、检查中发现的问题1、未能严格执行相关制度,风险审查、业务操作不规范,手续的不完备1)贷款担保手续上的瑕疵:分行个别
2、需要办理房产、车辆抵押登记的贷款却无相应登记文件或复印件;部分贷款抵押物共有人未在抵押合同上签字。2)贷款合同填写不规范,缺漏要素:例如南京分行借款人陆华翔的贷款合同上除金额、日期外均为空白。3)逾期催收问题:两家分行对部分逾期贷款没有作书面的催收记录4)资料保管问题:部分贷款档案中缺少必要的文件资料,个别贷款资料未装订归档。5)还款来源审查问题:借款人收入作为贷款的第一还款来源,应是贷款调查中的重点,特别是当借款人的收入不属于工资薪金范畴时,但两家行都存在忽视这方面调查的情况。例如南京分行的商铺贷款在审查中未充分考虑商铺租金收入的情况,重庆分行沙平
3、坝支行的一批工程车贷款,借款人均为运输土方的个体承包户,其收入证明高达每月5--8万元,远高与当地的收入水平,而信贷人员也未有效核查。1、关系贷款问题在检查中发现两家分行都存在,即将个人贷款做为公金营销手段向特定客户发放。如重庆分行九龙坡支行客户刘某系支行公金大客户的财务负责人,向支行申请一年期装修贷款50万。支行无视该笔贷款存在收入证明偏低(年收入10万)、签署抵押贷款合同却无抵押担保而由支行普通员工提供保证担保等诸多问题,为营销需要进行了发放。南京分行个人消费贷款中的不良部分,有相当数量也属于这类情况。2、生产经营性贷款的问题两家分行都开办了生产
4、经营性的贷款,在这一业务上都存在一些共性的问题。1)借款人企业生产经营情况与还款能力无法确实掌握。生产经营性贷款的用途主要为借款人企业的经营,其还款来源也是其企业的经营收入。因此要对借款人企业经营状况、资产情况、收入情况有全面的调查与了解,确实掌握企业的财务与非财务情况。但在实际操作中,这类贷款调查并没有做到这点,而是主要关注了贷款的担保情况。2)贷款中各类关系较复杂这类贷款往往是公司法人的法定代表人、控股股东或实际控制人以个人名义借款,实际用于公司的经营。借款主体和用款主体的不一致,就会产生一系列问题。首先,生产经营的贷款还款来源是企业的经营收入,
5、但借款人是企业的股东。而企业往往是公司性质,存在2人以上的股东,这就存在一个权益分配问题;此外即使企业有了赢利,但是还存在一个股利分配的问题,如果不分配股利,借款人还款来源就不能落实。其次,担保上也存在问题。这类贷款,往往是由公司法人作担保。例如南京分行借款人俞经华贷款100万元,以其经营的无锡市伟华实业有限公司的所有的房产作抵押。而按《公司法》规定,法人是不能为自然人做担保。这样,在担保上就存在瑕疵。这些问题,在其他开办生产经营性贷款的分行中也同样存在。1、贷款风险分类的问题分行贷款风险分类报表的结果不准确。按照我行风险分类标准,个人贷款主要按照逾
6、期天数分类。例如按照南京分行提供的逾期天数表,应分为关注类的贷款余额为1241万元,次级贷款554万元,可疑贷款105万元。分行提供的五级分类报表的数据为关注类2192万元,次级类406万元,可疑类105万元。两者除可疑类相同外,关注和次级贷款都有差异。据了解,因系统中的分类需要手工调整,工作量较大,实际没有根据情况变化及时更新,结果造成分类报告不准确。建议这一问题可在今后综合业务系统改进中提出解决。一、问题产生原因的分析1、营销模式这两家行都采取的是综合营销的模式,即由客户经理负责个人资产与负债业务的营销,同时还有公司业务的营销任务。在这模式下,对
7、个人贷款业务会有两点不利影响1)客户经理在这一模式下,营销任务往往占了其工作的大头。每天,客户经理都要花费大量的时间与精力跑客户,做营销,而他只能在空余时间处理贷款的调查工作。而个人贷款相对于公司贷款,有个显著的特点笔数多,金额小。任何一笔个人贷款,都要由客户经理来进行资料收集,贷前调查,同时也要完成贷款担保手续。对客户经理来说可能处理4、5笔几十万元的个贷并不比一笔1000万公司贷款的工作量小多少。当工作来不及完成,而个贷风险较小情况下,客户经理就有可能忽视贷款调查、资料收集等工作,从而产生操作上的不规范,手续的不完备的问题。2)在客户经理这一模式
8、下,客户经理要做大做强个贷,一个方式就必须通过批量的方式处理。做批量,就要通过特定公金客户的通道进行,如购房
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