浦发 南京分行个人贷款风险调研200404

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1、南京分行个人贷款风险调研2004044/26-4/30风险管理部、个人金融部准备会议:分行情况汇报一、审批流程、制度建立过程Ø98年开始,消费保证贷款起始20000Ø00年开始,南通等异地支行出租车改型为重点的汽车消费贷款9000Ø01年开始,个金部为重点,各类贷款品种推出Ø02年,总量突破100000万元,分行管理问题突出,Ø制度调整(同城支行设个金科,2-4人,以第10-15人;分行个贷中心负责营销,个金部统管)Ø低风险业务——标准化产品权限下放Ø审批流程二、业务总量、结构三、不良情况分析汽车贷款:出租车贷款特点:单笔金额小、

2、上门服务、客户全体单一、经营用途消费类汽车贷款(汽车按揭中心):一条龙服务(江阴支行汽车贷款占当地市场份额的60%以上)后期出现工程车、豪华轿车,客户群体复杂担保方式开始多样化:保险公司履约(自然人反担保、汽车抵押、房产抵押)从2000年开始,每年翻番,03年底近4亿江阴占50%,南通和个贷中心25%左右其中:江阴、南通客户分散在县城,还款不便造成逾期量较大个贷中心不良贷款集中在客车、工程车等经营用车上消费贷款:98年开始,个人消费担保贷款,作为柜面业务操作,主要对行内员工、公务员、对公关系户,投入股市为主。01年问题开始突出,执

3、行困难:金额大与收入不匹配、没有可执行的抵押物、操作中的失误(如签字不实)造成追索中的困难。要求大规模压缩(5万为单位)目前未到期余额5000万,以借新还旧为主,其中行内员工借款2000万经营性贷款:01年开办,市场需求量大,要求体现综合效益,抵押物变现能力较强关于制度建设队伍建设起来后,培训压力很大,人员素质普遍偏低个案检查:有关问题及建议:1、汽车贷款抵押未办理而放款,最终抵押手续未办(20笔左右)、中介商、履约担保中为抵押条款冲突、汽车贷款成数过高住房贷款调查意见的内容过于简单2、行内员工担保消费贷款:资料不全;合同号未填;

4、实际用途为投入股市为主而调查用途为装修且无合同、发票;贷款金额与收入不匹配3、档案管理不完整,保单、他项权证复印件缺。合同、申请书填写不全。4、五级分类手工操作弊端:工作量大,人工干预明显,系统处理非常需要5、抵押未办理,贷款已发放,造成实际担保未落实6、经营性贷款的调查审查深度、贷后检查工作过于简单,有潜在风险7、对同一贷款人多项贷款的情况建议交流:1、汽车贷款、消费保证贷款等前期操作不规范2、五级分类与要求不符3、购房贷款比较规范,

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