浦发济南分行调研报告

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1、调研时间：2002/12/5-2002/12/6调研人员：陈晓蕾（科长）、姚凯济南分行个人信贷业务调研报告2002年12月一、个贷业务总体情况济南分行（下称“分行”）开业一年半，下设4个支行。2002年11月末，济南分行个贷业务余户508户，余额1.1亿元，较年初增长1.06亿元，余额增长25倍；完成2002年个贷计划指标（5500万元）的193％。期末无逾期贷款。11月末分行个人贷款余额在其总贷款（对公、对私）余额中占比2.7％。二、个贷品种结构分析11月末分行个贷业务余额1.1亿元，其中个人购房贷款8525万元，占比77%；汽车消费贷款989万元，占比9%

2、;个人商业用房抵押贷款758万元，占比7%；个人消费贷款657万元，占比6%；其他个人贷款68万元，占比1%。三、个贷期限分析从2002年10月末分行个贷业务期限分析，贷款期限在1年（含）内的贷款合同金额为982万元，占比9%；1年至5年（含）的6926万元，占比65%；5年至20年（含）的2617万元，占比25%；20年以上的117万元，占比1%。近八成（78%）的个人消费贷款为1年（含）内短期贷款；66%的个人购房贷款期限在3年至5年（含）（主要为“魏桥集资建房按揭项目”），27%的个人购房贷款期限在10年至20年（含）；90%的汽车消费贷款期限在3年（含

3、）以下；所有的个人商业用房抵押贷款期限均在5年（含）以内。四、个贷担保方式分析从2002年10月末分行个贷业务担保方式分析，82%的个人贷款以抵押方式发放；4%的个人贷款以质押方式发放；1%的个人贷款（主要是汽车消费贷款）以保险公司提供履约责任保险方式发放；13%的个人贷款以其他担保方式（主要是汽车经销商法人保证，参见本报告“问题及建议”）发放。五、分行个贷工作中应予以肯定的方面1、经过一年多的努力，分行个贷业务从无到有，品种基本齐全，逐步形成以个人购房贷款为主、汽车消费贷款并进的良好贷款架构。目前，分行已与省内的“普利”、“大有升”、“三庆”、“新鲁建”等四

4、家房产公司，及省内汽车销量第一的“润华”等多家汽车经销商合作开展个贷业务。2、全行联动，开展公金、个金整体营销。今年经总行批准，给予省内纺织龙头企业集团“山东魏桥纺织股份有限公司”（下称“魏桥”公司）3亿元授信额度，其中包含个人贷款担保额度5200万元（参见本报告“调研时间：2002/12/5-2002/12/6调研人员：陈晓蕾（科长）、姚凯问题及建议”）。一、问题及建议1、分行开展汽车消费贷款，由汽车经销商提供全程担保，外加保险公司提供履约责任保险。车商为个人提供贷款担保，在法理上较为牵强。建议采取以所购车辆抵押为主、外加保险公司履约责任保险的方式规避贷款风

5、险。2、截止调研日，“魏桥”公司已实际占用分行个贷额度4800万元,约占分行个人购房贷款余额的60%，主要用于对该集团员工集资建房资金支持。该房产坐落于公司所在的工业园区，得到相关建房批文，且“四证”齐全。但分行提供个人按揭时，由于该房产的特殊性质，故尚未能达到预售标准；且尚不能确定该房产建成后是否能办出产证及产权归属问题。根据双方合作协议约定，该贷款由魏桥纺织股份有限公司提供全程保证/回购担保。贷款期限实际被分行控制在5年以内。鉴于潜在的贷款风险，总行风险管理部已指示分行年内收回贷款。消费信贷科2002年12月24日