浦发重庆分行调研纪要

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1、重庆分行调研纪要一、分行总体情况座谈总行调研组、分行个人业务人员汤总：金行长关注全行的信贷资产，尤其是个人资产潜在的风险。调研的目的是找准个贷业务的风险点，找到总行政策制度的漏洞，了解流程各环节的控制方式、权限管理并加以健全和标准化以满足控制与效率的平衡，改造管理模式的途径（个贷管理中心）。我行个贷资产总体质量较高，但从局部来看存在风险隐患，尤其是宏观形势偏紧，其他信贷政策较紧而个贷政策相对宽松也使其中出现一些漏洞和问题，如以个人业务方式对操作公司业务甚至进行不良贷款的重组，甚至形成了一种文化。营销与风控职能没有完全分开，形成违规操作的不良驱动力。员工的道德风险，是什么力量在驱动，如何通过制

2、度来控制与引导Ø以检查的方法一是寻找风险点，总结如何发现防范风险；二是看看制度执行是否规范，制度规定是否合理；Ø以座谈的方式请前线的同事出谋划策，提供信息，共同寻求解决方案Ø以支行调研方式对管理进行比较，研究各种管理方式的优劣王行长：重庆行亟待解决的问题：Ø个人业务机构、人员问题，也包括全行的机构人员问题Ø风险控制问题Ø业务发展问题Ø营销考核、业绩评价等问题公司贷款审批不通过就走个贷的路，已经形成了一种非常危险的文化。蒋崇强：1、基本情况（见汇报材料）汤总建议：是否可以将核算在消费贷款项下的经营性贷款清分出来2、再就业实业发展有限公司项下汽车贷款情况说明目前查证虚假贷款130万元虚增贷款原因

3、：我行对贷款下限的规定、填交保证金、用于汽车租赁（户主是单位,借款人是个人，且并非用车人）操作方式与合作协议不一致风险管理部：管理不多，只是涉及分行授权授信、经销商开发商额度核定（贷审会）资产保全部：支行上报已逾期或有逾期可能（如借款人已被刑事拘留）的贷款到分行处理目前只进行公司贷款的保全工作．个人贷款从2002年开始的不良贷款都没有消化过，所以积累了一些问题二、分行营业部（市场一部、市场三部）检查内容：Ø开发商、经销商项目资料：Ø个案：消费、经营、无指定楼盘、逾期一月以上、部分房贷及车贷Ø假按揭嫌疑：从会计部门提取一次性公司帐户批量化入个人卡内的贷款清单管理人员及信贷员访谈：Ø人员素质不高

4、，前期调查不力，形成风险隐患Ø三级审批的管理，尤其是审查时流于形式的，只是对资料的审查，难以发现问题。应该有专门的审贷人员，参与调查。客户经理在业绩考核压力下单打独斗，对风险控制不利Ø贷后检查薄弱，催收只是以电话为主。应该有专职的贷后检查岗位Ø消费贷款、无指定用途贷款都是为关系户贷款发现的问题：对风险的理解与防范、对客户的选择、对操作流程的控制Ø公司批量代发代扣还款（假按揭嫌疑）利恒旺几乎全不采取上述方式星发房地产开发有限公司开发的星都花园，12名公司员工办理按揭贷款，由公司统一还款，公司解释为因网点少还款不变由公司代收代付。嫌疑Ø开发商的选择：利恒旺、奎星楼等的对公贷款都已逾期，开发商融资

5、困难，将是进行假按揭的主要原因关于无指定楼盘的房产按揭贷款Ø不经过项目审批程序，以散盘方式发放楼盘按揭贷款（南方花园、星辰花园）Ø期房按揭贷款，在取得个人产权证后未见有他项权力标志的产证或其复印件----抵押手续的落实不及时Ø对逾期贷款的保全工作都没有做Ø员工的房产按揭贷款以自然人保证方式Ø对所购房产的价值认定不完善，一手房无开发商资质及预售证等资料，二手房无评估材料Ø贷款直接放入借款人个人账户Ø利率使用未按规定Ø住房预售合同上无房管部门登记编号，利恒旺、奎星楼、部分无指定楼盘按揭贷款有假按揭嫌疑Ø审批日在合同日之后，流程上存在缺陷，审批流于形式Ø对关系人贷款存在注重人情，轻视制度管理和风险

6、控制的现象三、汤总谈话风险、资财部总经理谈个贷风险点Ø在控制环节上，个金业务授权是不经贷审会的Ø贷审会上不通过的贷款，支行会死缠硬打，通过各种方式使其通过Ø支行间的差异很大，且有权利失控的情况（如沙坪坝支行）Ø所有的风险控制环节都有缺口，风险是失控的，“调查不细，审查不严，审批漏洞，检查流于形式”沙坪坝假按揭、假车贷、假的消费贷款用于公司融资三、高新支行关于重庆昭华房地产开发有限公司丰华园按揭贷款？利率用到5。58%；回购协议责任认定（回购协议第二条）；商铺7成5年*商铺按揭客户座谈，并发展对公存款，情况介绍：关于非指定楼盘按揭贷款4笔大部分贷款放入个人账户数量较少，主要是本行员工逾期贷款2

7、笔均为住房贷款，其中一笔缺购房合同和抵押合同有关问题：Ø住房按揭贷款（尤其是非指定楼盘的住房按揭贷款）放款至借款人个人账户Ø利率使用：5年以上住房4.77%；住房贷款5.58%；商铺贷款5.58%获5.04%Ø商铺按揭七成五年Ø2002年前未办理房产保险Ø自己审查自己的贷款（支坤）Ø档案保管不全现象分行情况介绍及问题建议：经营性贷款选择：Ø经营情况较好，领导经营者的素质较高的企业，对其经营者发放经营性贷款Ø认