浦发重庆分行个人贷款不良情况分析

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1、重庆分行个人贷款不良情况分析截止2004年4月底，重庆分行个人信贷余额14.48亿元，在全行占比3.9%（全行第7位），当年增量在全行占比0.1%（几乎垫底）。2004年4月底不良贷款1221万元，不良率8.4‰。表一：重庆分行不良贷款明细表（按个贷产品分类）2004年4月金额单位：万元科目、产品名称逾期贷款1271呆滞贷款1272合计余额户数余额户数余额户数1251个人短期抵押贷款6.321　　6.3211255个人购房贷款103.23476107.093210.324791258个人商业用房抵押贷款9.3340　　9.33401281汽车按揭贷款84.95121

2、　　84.951211282个人消费贷款669.6441240.016909.6547合计873.47679347.1091220.57688上表中“逾期贷款”占比72%，“呆滞贷款”占比28%。主要集中在实质以个人经营为用途的“个人消费贷款”中，占比75%。表二：重庆分行不良贷款明细表（按担保方式分类）2004年4月金额单位：万元科目、产品名称抵押保证合计余额户数余额户数余额户数1251个人短期抵押贷款0.0006.3216.3211255个人购房贷款210.324790.000210.324791258个人商业用房抵押贷款9.33400.0009.3340128

3、1汽车按揭贷款84.951210.00084.951211282个人消费贷款782.863681.103909.6547合计1087.4667687.4241220.57688上表中采用抵押89%，其余为保证方式占比11%。宁波分行个人贷款逾期情况汇报一、个人贷款业务总体情况截至5月末，全行个人贷款余额297714万元，比年初增加49771万元，增幅20%，5月末个金不良贷款811万元，不良率0.27%（同期全行本外币贷款不良率0.4%），比年初增加657万元。按五级分类统计口径来分：正常类，297404万元；关注类，206万元；次级类，26.5万元；可疑类，77.

4、5万元；无损失类贷款。其中，后三类贷款为104万元，占比为0.03%。二、个人逾期贷款构成分析贷款种类5月末逾期金额5月末贷款余额占该类贷款比例占不良贷款比例个人购房22918740.02%2.71%商业用房抵押10130620.08%1.23%汽车按揭11032683.37%13.56%设备按揭38499753.85%47.35%个人消费2851712470.17%35.14%生产经营0250.00%0.00%留学02630.00%0.00%存单、国债质押080000.00%0.00%合计8112977140.27%100.00%从构成来看，我行目前个人逾期贷款主

5、要涉及汽车按揭、设备按揭和个人消费贷款三个业务品种，个人购房及商业用房按揭贷款逾期基本为零星产生，占比较小。1、汽车按揭贷款。我行汽车按揭贷款业务自98年年底开办，经过一段时间发展，该业务一度成为我行个人贷款业务的主导品牌，但由于借款人违约率较高以及保险公司履约不及时等原因，我行自01年上半年起逐渐调整贷款标准，首先停止了对营运性车辆按揭贷款的发放，随后又停止了对违约率高的地区借款人发放贷款，至03年9月，我行已全面停办汽车按揭贷款业务，5月末全行汽车按揭贷款余额3268万元，不良贷款110万元，不良率3.37%，高于同期个人贷款不良率。经过近年来汽车按揭业务的办理

6、，我们认为该业务固然有一定的市场前景，但由于汽车流动性强、折旧周期短以及社会信用体系尚不健全等原因，现阶段尚不能作为我行的主导业务来发展，实践也证明，该业务违约率远高于其他个人贷款业务，并且作为贷款履约担保方的保险公司的履约情况也很不理想，理赔过程非常拖沓，这些都极大地制约了业务的良性发展。总体来看，目前我行的汽车按揭贷款中，大部分借款人还是能够按时还本付息，并且由于有保险公司履约担保，业务的最终风险不大；现有的逾期贷款中除了一部分零星产生的逾期外，也有相当部分已经达到保险公司理赔标准，我们在坚持向借款人催收的同时也向保险公司提出赔付申请，但约有一半的赔案被保险公司

7、搁置，给我行带来较大压力。根据往年的情况，在年底之前保险公司一般将集中赔付一部分，逾期贷款也将得到一定压缩。2、设备按揭贷款。我行设备按揭贷款业务开办时间相对较短，运作模式仍在进一步探索之中，自02年底以来，先后有四家支行开办该业务，目前仍在办理的有两家支行，5月末贷款余额9975万元，不良贷款384万元，不良率3.85%，高于其他个人贷款品种。目前操作模式有以下两种，一是由保险公司提供履约担保，一是由设备生产商提供担保。前一种操作模式是我们开办业务之初所采用的，到目前为止尚未发生保险公司赔付的情况，借款人逾期均在3期以内，但该操作模式存在一定的法律瑕疵，即保险