浅析第三方支付平台对商业银行的影响

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1、浅析第三方支付平台对商业银行的影响杨苗重庆交通大学经济与管理学院摘要：互联网金融的浪潮己经袭来，而支付革命作为互联网金融的第一拨浪潮虽然己经在我国发展了十几年，但仍是一个方兴未艾的产业。现今中国的支付行业日渐成熟，各个支付平台也都各显神通，将互联网金融推向新的高峰。论文在结合时代背景对第三方支付的代表企业一一支付宝的产甜策略、定价策略、渠道策略方面进行分析的基础上，进一步分析了支付宝对传统商业银行造成的影响，并结合第三方支付与传统商业银行的特点与优势，为商业银行今后的发展提出了应对策略。关键词：互联网金融;支付宋;商业银行

2、;2015年3月5H十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划，至此“互联网+”开始融合于中国的各个社会领域。近年来“互联网+金融”逐渐进入大众的视野中，“互联网+金融”的重点在于长尾市场，目的是让金融走下神坛，实现普惠金融，而上个十年可谓是互联网金融发展的蓝海时代。互联网金融企业并未与传统金融企业争夺其主流客户而是专注于其不愿服务的小微客户。经过十年的野蛮生长，2016年，互联网金融消费交易的规模己经达到800亿元。普惠金融的趋势己经势不可扌当。目前互联网金融有三种模式:第三方支付、

3、p2p和众筹。金融来源于贸易，而支付是交易的核心，作为互联网金融的第一拨浪潮，第三方支付具有得天独厚的优势。一、支付宝的营销模式简析(-)产品与服务策略支付宝诞生之初是为淘宝的商家和消费者之间提供网购担保服务。发展至今，支付宝的最主要产品是为广大用户提供支付服务，主要包括:快捷支付、手机银行付款、支付宝账户余额付款、信用卡分期付款、支付宝卡付款、货到付款、网点付款、消费卡付款、找人代付、国际银行卡付款。除了支付服务外，支付宝还为用户提供牛活缴费服务、手机充值服务、理财服务、转账服务以及接入社交场景、旅游场景、网购场景、娱乐

4、场景等应用场景，极大地扩大了支付宝的用户规模,提高了用户的打开频率。支付宝提供的产品及服务一方面满足了消费者的支付需求，便利了消费者的生活消费，另一方面也丰富了广大“屈丝”的投资理财方式，特别是余额宝的出现，更是成为了“属丝”的理财神器，因此余额宝也迅速占领了市场，将支付宝推向了又一个高峰。(-)定价策略支付宝在阿里巴巴雄厚的资金支持下以免费低价策略进入市场，快速渗透市场，同时也为其关联集团提供价格补贴，但是这种价格补贴策略，极容易引起恶劣的价格战。支付宝经过几年的发展开始使用差异化定价来实现盈利，降低平台的运营成本。支付

5、宝在进军移动支付领域吋采取的差异化定价“PC端转账收费，移动端转账免费”，成功将用户赶向移动端，成功接入移动互联网。支付宝手机端针对个人用户的服务基本上实行的是免费策略，但自2016年10月1H起，每位用户累计享有2万元额度，额度内不收费，超过2万元，对超额部分收取0.1%的服务费。支付宝对个人用户基木实行免费策略，主要针对各商户收取服务费。(三)渠道策略支付宝主要的渠道通路有线上通道和线下渠道。线上通道针对互联网和移动端，为各大电商和淘宝个人用户提供支付服务，线下渠道主要依靠地推人员对小商户进行推广，大客户则直接通过谈判

6、合作进行推广。除了国内，支付宝也进军美国、德国、新加坡等230个国家和地区，目前支付宝二维码已经在25个国家和地区接入超过12万家线下门店，为境外的国人提供了极大便利。海外市场的开辟使得支付宝逐渐走向世界。[==!二.支付宝对银行的影响阿里巴巴董事长马云曾说过的“如果银行不改变，我们改变银行”。支付宝的出现的确改变了人们的消费方式，为我们的日常生活带来了许多便利，特别是公交车与地铁相继进入支付宝时代，更是极大地便利了人们的岀行，在一定程度上也拉动了旅游业的发展。支付宝的崛起确实对商业银行造成了冲击，为传统商业银行业敲响了警

7、钟。(-)对商业银行业务的影响支付宝提供的支付结算、担保服务，转账等服务以其超低价、高效率、便利性挤占了商业银行的屮间业务市场;提供的理财服务以其较高的利润、赢得广大个人用户的心，使得商业银行的活期存款业务的规模缩小；同时支付宝还利用其掌握的大量中小企业的交易流水数据，为中小企业提供小额贷款服务，对银行的贷款业务也形成冲击。(-)对商业银行产品定价的影响支付宝背后有阿里巴巴集团的雄厚资金支持，推出的各种服务都以低价快速渗入市场，期间更是推出各种价格补贴、下单立减、奖励金、红包等活动，使得商业银行的产品毫无价格优势，这迫使商

8、业银行不得不一再调整价格以留住客户。当然，存款利率的提高和贷款利率的降低以及各种手续费的减免对于普通民众和中小企业而言是极好的，特别是今年8月1H后取消异地本行柜台取现手续费,暂停收取本票和银行汇票的手续费、、挂失费工本费等，更是减轻了客户的负担，预计每年将减轻客户负担61.05亿元。（三）对商业银行渠