第三方支付对商业银行影响和挑战

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1、第三方支付对商业银行影响和挑战-权威资料本文档格式为WORD,若不是word文档,则说明不是原文档。最新最全的学术论文期刊文献年终总结年终报告工作总结个人总结述职报告实习报告单位总结　　经过短短十年的发展，第三方支付无论在业务运营模式、业务整体规模，还是业务发展范围方面都发生了巨大的变化。从业务模式看，第三方支付从最初仅充当银行网关的支付平台的单一角色，到目前除了担任银行支付中介，还担任交易双方信用担保的双重角色的转变。　　2010年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元，这相比2009年增长了100.1%；而2011年中国第三方支付市场全年

2、交易额规模达到21610亿元人民币，较2010年增长113.9%；第三方支付市场以惊人的速度增长，预计到2014年第三方网上支付交易将达41000亿元。从业务范围发展看，大部分第三方支付企业已开始采取多元化和差异化的发展战略。“支付宝”推出开放平台发展战略，大力拓展支付平台的应用外延；“财付通”在原有的业务体系之外，大力拓展信用卡还款、大额支付和公共事业缴费等领域。　　第三方支付平台对商业银行的影响　　第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，并且成为现代支

3、付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分。但应引起注意的是，随着电子支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行的关系也在不断发生着变化，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。第三方支付平台在助推银行结算业务、电子银行业务向广度和深度拓展的同时，在很大程度上又对银行的基础支付功能、传统中间业务领域、潜在客户和存贷款、系统安全运行和未来创新发展构成威胁和挑战。　　一是第三方支付平台使商业银行中间业务收入受到挤压。目前，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等五部委日前联合发布了《金融业发展和改革“十二五”规划》，探索建立国际板、推进利率市场

4、化改革、鼓励长期资金入市、金融机构改革进一步深化等内容均被提上日程。不难理解，随着利率市场化改革的逐步推进，银行业的“暴利”时代将一去不复返，回归“合理利润”是趋势所在。对此，中国的银行业必须加快业务转型、调整利润增长模式，特别要重点发展中间业务。与国外发达国家商业银行相比，中国银行业中间业务对银行利润贡献度整体偏低，大力发展中间业务是各大商业银行的共识，然而，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受到了前所未有的挑战。　　商业银行中间业务主要包括支付结算、担保、承诺、交易、咨询等，其中作为传统媒介的支付结算业务是最重要的部分。然而，第三方

5、支付平台通过业务领域的不断延伸，对银行支付结算市场份额进行抢占，替代了大量中间业务。　　第一，第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，已然对银行的结算、代理收付等中间业务以及电子银行产生的中间业务形成了明显的挤占效应。例如，支付宝、财付通、易宝支付和快钱等能为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品。财付通为个人客户提供信用卡免费跨行异地还款、转账汇款、机票订购、火车票代购、保险续费、生活缴费等支付服务。此外，第三方支付平台已开始将资源优势延伸至线下，通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单

6、、医保支付等业务，对银行形成了新的竞争。以结算业务收入为例来看，第三方支付平台2010年交易额达6500亿元，比照银联POS消费“超市类”商户0.5%的费率来测算，其业务收入将达32.5亿元（假设不考虑减免因素）。值得一提的是，用户注册第三方支付账户后，即可通过互联网、手机等完成账户资金的转移支付，其中收付款管理、转账汇款、信用卡还款、网上缴费、网上基金、网上保险等与银行网银的功能并无明显差异，用户无须注册银行网银就能便利地实现大部分支付要求，使部分电子银行客户出现分流，第三方支付平台对银行电子银行产生的中间业务收入也形成了替代效应。　　第二，第三

7、方支付机构在基金代销支付市场中的力量日益增强，挤占了商业银行的代理收入。据人民网最新数据可知，2012年中国部分上市银行中报显示，虽然有些银行代销基金规模同比增长可观，但代理基金收入跌落明显。2012年上半年，农行实现代理销售基金收入3.37亿元，与之对应的是2011年上半年，实现代理基金业务收入6.62亿元。同时，招商银行代理基金收入从2011年上半年的6.65亿元降至今年上半年的5.42亿元，同比下降18.5%。究其原因，与第三方支付机构“入侵”有关。目前，第三方支付机构除在结算、代理收付等中间业务方面与商业银行形成了正面竞争之外，正加大力度发

8、展代理基金销售业务，银行作为金融产品销售主渠道的垄断局面正在被逐步打破。尽管第三方支付机构参与基金销售，目前的交易量较小，