浅析保险企业新型收费模式的风险防范

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1、浅析保险企业新型收费模式的风险防范【摘要】20世纪80年代伊始，中国进入全面改革开放之初，金融业逐步复苏，沉寂50多年后，保险业重回到中国。伴随外资的投入、国外先进管理经验的吸收，以及中国经济的腾飞，保险业也随之迅猛地发展。经过30多年的发展，随着大数据等技术的成熟和智能手机的普及，近年来，保险业的保费收取模式也从最初的现金、支票、银行转账、授权银行自动扣划等方式，增加了多种新型的收费模式。在转变的过程中，因为技术本身、以及复杂的社会经济形势，在风险防范方面，也带来了新的问题及思考。本文借助分析主要的几种新型收费模式，探讨保险公司在经营、使用过程中如何更

2、有效地防范新的风险，促进行业的健康有序良好发展。【关键词】保险企业；收费模式；风险；防范一、保险企业新型的收费模式中国企业的学习能力强，吸取国外先进经验后，勇于创新，根据自己的国情、企业特征、消费者模式研究开发了多种新型的收付费模式：如刷卡机刷卡收费、支付宝收费以及微信收费等方式，既方便又快捷。各种新型收费模式的操作流程简述如下：1.刷卡机刷卡收费简称POS机收款，是通过安装POS机，从该机器的终端以电话线拨号的方式将收款的额度、持卡人信息发送到该机器提供商的平台，该平台识别相关信息之后，将扣款信息发送到付款人的发卡银行，经发卡银行确认之后，回发扣款信息

3、至平台，平台则将已收款的处理信息发送至前置的终端，收款方将收款信息打印，请付款人签字确认，交易完成。POS机收款从20世纪90年代后期开始推广使用，技术也在不断地更新，从最初只能固定在商家店面或办公场所，配置专用电话后才能使用，到现在商家可以带着POS机到任何地方都可以收款。POS机以便捷、高效的收款方式受到了商家的喜爱，客户用量急剧增加，供应商从最初的银联拓展到第三方，即以非金融机构的第三方支付公司。2.支付宝收费是国内首创的第三方支付平台，商家通过与支付宝第三方支付平台签约，客户购买商家的货物后，即可通过支付宝支付到商家。支付宝以“简单、安全、快速”

4、的支付模式为商家与买家购销商品提供了极大便利，只要有网络，通?^电脑、手机，就可以实现收或付。3.微信收费是继‘支付宝’后推出的新型第三方支付平台，与支付宝类似，也是商家通过与腾讯公司签约后，腾讯公司为商家提供支付平台，其客户选购好商品后，即可通过商家的微信公众平台支付；或者下载商家的APP（第三方应用商城）支付；或者直接扫描商家的二维码进行支付；或者链接客户的银行卡进行刷卡支付；或者客户向商家展示自己的手机付款二维码，商家扫描后进行款项收取。保险行业借助这些新型的收付费方式，提高了客户支付的便利度；支付宝与微信这两种新型的、第三方支付的收费模式，突破了

5、传统金融行业的束缚，为传统行业带来全新的、智慧的、快捷的收付费体验，让保险等传统行业搭上了互联网+的直通车，推动了传统行业产业的升级，带来新的机会和转变，同时也引发了新的交易风险。二、新型收费模式存在的风险保险公司在运用、推广使用新型收费模式前，会进行操作可行性分析，确保符合公司经营规定及流程，以及符合监管机构的规定。新型收费模式在实际运行后，技术不断更新，客户支付情境、支付程序也会出现不断的变化，在操作过程中，会发现这些收费模式存在了一些隐性的缺陷或安全风险。1.设备自身的缺陷如POS机有多种机型，有些POS机采用热敏纸打印收款凭据，普通的热敏纸显色的

6、字迹不稳定、易消褪，导致文件内容难以辨认，一般半年左右，字迹逐渐淡化、甚至消褪，保险公司的资料按照监管要求至少保存5年。2.系统性风险（1）使用POS机缴款可以选择信用卡或储蓄卡，而储蓄卡上无客户信息，在缴费时，保险公司不能清晰确认缴费人与投保人为同一人，只能以客户签字为准，存在客户假冒投保人的名义缴交保费的风险。（2）使用支付宝或微信支付模式，支付宝与微信通常显示使用者的昵称，这昵称由客户自行设置。在绑定银行账号时，支付宝及微信虽有要求实名验证。但是保险公司在收取保险费时，收到的付款方信息是客户在支付宝或微信的昵称，保险公司不能清晰确认缴款人与投保人的

7、匹配性。这些风险，都可能引发保险逆选择或存在洗钱等风险。3.欺诈风险（1）POS机可以在网上购买，曾发生或保险公司的销售人员在网上购得POS机后，故意将POS机的“商户名称”修改成保险公司名称，然后假借保险公司的名义去收取客户的款项，并转入其个人账户内，从而非法获利。客户与保险公司发现后，尝试报警，但因为无法查找到POS机的发放方，最终款项汇到哪里也无法追踪到。（2）未经授权支付的法律风险。保险公司在收款时，不能清晰看到缴款人真实姓名，存在付款人账户被盗用，而保险公司不能识别，从而引起未经付款人授权而从其资金账户内收取保费引发的法律纠纷。曾发生一案例，支

8、付宝软件存在密码设置存在漏洞，某涉事人熟悉其朋友的支付宝个人信息，于是通过“找回