浅析以房养老在中国的实施

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1、浅析以房养老在中国的实施2003年，时任中国房地产开发集团总裁孟晓苏曾提议设立“反向抵押贷款”保险，让拥有私人房产并愿意投保的老年居民，享受“抵押房产、领取年金”的寿险服务；2004年底，中国保监会计划在广州、北京、上海等全国几大重点城市，试点推出主要面向老年群体的住房逆向抵押贷款的寿险品种；2006年、2007年的全国两会，也有政协委员提出类似建议。2011年9月28日，全国政协举办“大力发展我国养老事业”提案办理会，“以房养老”的提案再次引发外界关注，却又因无相应法律保障而陷入难解困局。2013年国务院对外发布了《关于加快发展养

2、老服务业的若干意见》。国家发展改革委、民政部联合召开新闻通气会，介绍了加快养老服务业发展的有关政策和情况。会上透露，作为金融养老、以房养老的方式之一，中国将逐步试点开展老年人住房反向抵押养老保险，具体政策会在2014年一季度由保监会牵头出台。2014年6月23日，中国保监会发布了《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，自2014年7月1日起至2016年6月30日起在北京、上海、广州、武汉试点实施老年人住房反向抵押养老保险。以房养老的提出，在对各个社会层面的人员进行调研时，遇到的一大问题，就是大家在观念上能否顺

3、利接受这一新的理念。当然，大家的观点不一，对同一事物的看法也是见仁见智，见解各有不同。这对以房养老行为的推行而言，是一件大好事。有比较才有鉴别，有争论才可能分出是非。以房养老模式的实施，正是对公众思想观念的一种大解放、大启迪。一、以房养老理念的实施与观念之争在以房养老行为能否实施的问题上，遇到的最大障碍是观念问题。在我们东方人的思想深处，养儿防老、遗产继承的观念可谓是根深蒂固。养儿就是为了防老，防老就须养儿。作为回报，父母死亡后，包括房产在内的遗产顺理成章地归由子女继承。许多传统观念浓厚的老年人，还将如何能为子女遗留更多的遗产，视为

4、人生的最大目标。上海开展了一次有关以房养老的相关调查，统计结果显示：上海90%的城镇老人和85%的乡村老人希望在家中养老。目前，上海有8.9%的老人独居，36%的老人与配偶单独居住，却不愿进入社会养老机构。由此可知，老人在决定养老模式时，传统观念的力量还是很强大的。有关以房养老在对社会公众宣传其理念时，大家对以房养老纷纷表示赞同的同时，又莫不对其能否真正推行，给予种种怀疑。最大的阻力还是个观念问题，是几千年来流传的养儿防老，遗产继承的观念，能够真正地打破吗？数千年来养儿防老、遗产继承的传统观念的大演变，它直接触及人们思想观念的最深处

5、，进入父母与子女这一人际关系间最为隐蔽的深处。二、以房养老是对传统养老观念的挑战对绝大多数的中国老人来说，房产是他们最大的一笔财产。按照传统，老人通常会把房产留给愿意照顾他们的子女。很多老人认为，赡养老人是子女应尽的义务，用外人给的钱养老，无论是老人还是子女，在面子上都说不过去，都不会接受“以房养老、死后卖房”这样的观点。这一观点正好击中了我们传统观念的“要害”。随着经济发展和人口流动的加剧，我国的传统家庭观念已经有所改变，以房养老模式不仅纷纷为广大老年人接受，也可以期望在中青年人中扎根。在考虑到中国国情的基础上，多数中国人的养老观

6、念还由老观念左右着。如美国是一个移民国家，房子对他们来说只是一座房产。但在中国，房子代表的是“家”，抑或还是自己的“老根”。北京大学社会学教授夏学銮说，目前以房养老与中国人传统的价值观念有所冲突。在调查中，老人们也说不愿接受以房养老的最大理由，就是怕孩子们有意见，会对老人撒手不管。有人说，中国几千年的传统思想就是“养儿防老”，现在提出以房养老的新模式，是难以接受的。我想大多数中国人也会难以接受。还是“养儿防老”更为现实一些，当你老了以后，衣、食、用、住、行都需要有人照顾时，自己的儿女在身边总会显得更体贴、更亲切一些。老人最怕孤单，有

7、儿女在身边就踏实一些。另外，养儿防老无后顾之忧，不会担心透支。反之，参与了以房养老，需要靠银行或其他外人来照顾自己的衣食住行，这使老年人感到凄凉，假如自己活的岁数大一些，用于以房养老的那部分房产价值不会出现透支吗？所以有相当一部分人还是赞成“养儿防老”！其实开展“以房养老”在国外一些国家已有成熟的做法。这次国务院《意见》借鉴国际经验，提出开展这方面的试点，是积极慎重稳妥的，目的是探索符合国情、满足老年人不同需要、供老年人自主选择的养老保险产品，扩大养老服务供给方式，进而构建多样化、多层次、以需求为导向的养老服务模式。民政部副部长窦玉

8、沛表示，我国未来将以多种途径应对养老问题，在政府兜底的基础上，鼓励社会力量积极参与养老服务，“以房养老”是市场化运作的一种高端化服务，是自愿的、自主选择的行为。窦玉沛指出，《意见》明确提出政府要坚持保障基本，重点为城乡“三无”老人，低